Devriez-vous payer des points?
Comment fonctionnent les points
Les points sont calculés en pourcentage du montant total de votre prêt, et un point correspond à 1% de votre prêt.
Votre prêteur dit que vous aurez un taux plus bas si vous payez un point, bien que parfois vous paierez plusieurs points. Vous devez décider si le coût en vaut la peine.
Par exemple, supposons que vous obtenez un prêt de 100 000 $. Un point correspond à 1% de la valeur du prêt ou 1 000 $. Pour calculer ce montant, multipliez 1% par 100 000 $ (voir comment convertir les pourcentages pour les calculs). Pour que les points aient du sens, vous devez bénéficier de plus de 1 000 $.
Pourquoi payer des points?
Les points vous aident à obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt, et le taux d'intérêt est une partie importante de votre prêt pour plusieurs raisons.
Coût total: Lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une maison, vous finissez par payer plus que le prix d'achat et les frais de clôture, car vous payez également des intérêts . L'intérêt est le coût d'utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre, et il peut ajouter des montants extrêmement élevés lorsque vous travaillez avec un prêt immobilier, qui comporte un montant élevé et de nombreuses années d'emprunt.
Un taux inférieur signifie que vous paierez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt.
Paiement mensuel: Le taux d'intérêt fait partie de votre calcul de paiement mensuel. En général, un taux inférieur signifie un paiement mensuel inférieur, ce qui améliore votre situation de trésorerie et votre budget mensuel. Les points sont un coût ponctuel, mais vous bénéficierez de paiements mensuels moins élevés pendant de nombreuses années à venir.
Impôts: Vous pourriez obtenir des avantages fiscaux si vous payez des points, mais cela ne devrait pas être le principal facteur de décision. Selon votre transaction, vous pouvez obtenir ces avantages dans l'année où vous payez des points, ou sur un certain nombre d'années. Vérifiez les règles de l'IRS dans le point 504-Home Mortgage Points, et parlez avec votre préparateur d'impôt local avant de décider quoi que ce soit.
Bien sûr, aucun des avantages ci-dessus ne sont gratuits. Vous devez effectuer un paiement forfaitaire pour le coût du (des) point (s) lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Les points de paiement peuvent coûter des milliers de dollars, et il n'est pas toujours facile de trouver cet argent en plus d'un acompte.
Devriez-vous payer des points?
Si vous pouvez vous permettre de payer les points, vous devrez déterminer si cela en vaut la peine. Voici une règle générale: plus vous gardez le prêt, plus les points deviennent attrayants.
Considérez la valeur économique globale. Si vous êtes le type de personne qui aime les feuilles de calcul, vous pouvez déterminer le meilleur choix en examinant les valeurs futures par rapport aux valeurs actuelles. Cependant, la plupart des gens commencent par l'itinéraire suivant:
- Déterminez combien de points vous pouvez vous permettre de payer.
- Découvrez combien ces points réduiraient votre paiement mensuel.
- Pensez à combien de mois de paiements réduits vous pourriez profiter avant de choisir de vendre.
- Évaluez combien vous économisez sur les intérêts sur plusieurs périodes (cinq et dix ans, par exemple).
- Décidez d'aller de l'avant.
Quelques conseils pour vous aider à évaluer comprennent:
- Calculez différents scénarios pour la façon dont votre paiement mensuel change avec des points.
- Créez un tableau d'amortissement pour voir comment vos coûts d'intérêt changent au fil du temps (vous pouvez également utiliser des modèles de feuilles de calcul gratuits pour vous aider).
- Utilisez une calculatrice de points en ligne.
- Demandez à votre prêteur pour les calculs.
Un tableur ou table d'amortissement est vraiment votre meilleure option pour mettre en place une idée réaliste de la façon dont les points auront une incidence sur votre prêt parce que la plupart des gens ne gardent pas un prêt pour les 30 ou 15 ans. Dans la plupart des cas, vous refinancerez votre prêt ou vendez votre maison avant cette date, et un tableau d'amortissement vous permet de répartir le bénéfice des points sur le nombre exact d'années pendant lesquelles vous conservez votre prêt hypothécaire. .