Et puis, quelque temps après que la maison et la vente sont passées, vous remarquez que le nom du prêteur est complètement différent de l'entreprise que vous avez choisie.
Après toutes ces recherches et délibérations, votre hypothèque a été vendue.
Cela peut être intimidant et un peu déconcertant. Voici ce que vous pouvez attendre.
Trois parties à une hypothèque
Lorsque vous demandez une hypothèque , il y a trois aspects à cette hypothèque.
- L'initiateur du prêt
- La société de prêt
- La société de service
La personne avec qui vous traiterez en personne est l'initiateur du prêt: Ils font tous les documents, et ils vous aident à faire une demande de prêt. L'auteur envoie la demande à la société prêteuse. Si vous répondez à leurs directives, ils approuvent le prêt et vous avez maintenant de l'argent pour acheter la maison. La société de prêt peut également agir en tant que société de services, mais il est plus que probable qu'elle la vendra à une autre société. La société de service est à qui vous écrivez votre chèque mensuel afin de rembourser la maison.
Pourquoi votre hypothèque serait vendue
Votre prêteur reçoit une commission pour chaque hypothèque qu'il place.
Toutefois, le prêteur et l'agent de service doivent rembourser leur argent plus lentement, généralement sur une période de 15 à 30 ans.
Si la société prêteuse assurait le service de tous les prêts qu'elle avait financés, elle aurait besoin de plusieurs milliards de dollars pour s'assurer qu'elle disposait des liquidités nécessaires pour consentir ces prêts.
La plupart des banques et des institutions seraient rapidement à court d'argent si elles assuraient le service de chaque prêt. Au lieu de cela, ils vont les regrouper (généralement un tas de prêts avec des niveaux de risque similaires), et les vendre à des investisseurs (souvent des organismes gouvernementaux comme Fannie Mae ou Freddie Mac). Ces sociétés d'investissement les vendent comme des obligations (vous pouvez même avoir une partie de votre portefeuille investi dans celles-ci). En vendant le prêt, la société prêteuse a maintenant de l'argent qu'elle peut prêter à un autre acheteur éventuel.
À quoi s'attendre avec votre nouvelle entreprise de service
C'est une pratique courante pour le prêteur de vendre l'hypothèque, et il est tout à fait légal pour eux de le faire sans votre consentement. Ce qu'ils doivent faire, cependant, est de vous fournir un avertissement que votre prêt sera desservi par une autre société.
L'ancien propriétaire du prêt et le nouveau propriétaire du prêt doivent vous envoyer un avis au moins 15 jours avant le transfert. Le nouveau prêteur doit fournir les coordonnées dans les 30 jours après le transfert afin que vous sachiez où envoyer le paiement, et comment entrer en contact si vous avez besoin d'aide. Et ne vous inquiétez pas si vous envoyez un paiement à l'ancien prêteur! Vous obtenez une période de grâce de 60 jours, de sorte que votre prêt ne sera pas en souffrance si vous faites une erreur avec ce premier chèque qui va à la nouvelle compagnie.
Qu'en est-il des détails de l'hypothèque? Votre paiement restera le même (sauf si vous avez un prêt ARM , auquel cas l'intérêt pourrait s'ajuster). Votre prêt continuera à fonctionner comme il l'a fait avec l'ancien prêteur, donc s'il vous restait 19 ans avant qu'il ne soit remboursé, il vous reste 19 ans. La seule différence sera le nom de l'entreprise que vous écrivez sur le chèque (et l'adresse où vous l'envoyez).
Une chose qui peut avoir un grand effet sur vos finances sont les conditions de modification de prêt. Il existe des programmes qui vous permettent de travailler avec votre prêteur pour modifier les conditions de votre prêt afin qu'il vous soit plus facile de payer vos factures (le taux d'intérêt peut être réduit, la durée du prêt peut être prolongée ou le prêt peut être converti d' intérêts variables en intérêts fixes ).
Si votre prêt est vendu pendant le processus de modification, vous devrez probablement recommencer à zéro.
Comment éviter d'avoir votre hypothèque vendue
Mais après tout ce travail de trouver exactement la bonne entreprise avec laquelle vous voulez faire des affaires, y at-il quelque chose que vous pouvez faire? Quels sont vos droits en tant qu'emprunteur quand il s'agit de vendre votre prêt?
Lorsque vous signez le contrat pour votre prêt, il y a une clause dans la plupart d'entre eux qui disent qu'ils ont le droit de vendre l'hypothèque à une autre société de services. Si vous recevez un avis que votre prêt est vendu, vous avez essentiellement deux options: aller de l'avant, ou refinancer avec une autre société .
Si vous n'avez pas encore signé les documents, il existe des moyens de garantir que votre prêt sera la propriété et le service de l'entreprise d'origine. Tout ce que vous avez à faire est de demander. Souvent, les grands prêteurs hypothécaires, comme les banques nationales, ne font pas cette promesse. Mais les prêteurs plus petits et plus locaux, comme les coopératives de crédit, le feront. Si vous voulez éviter la vente de votre hypothèque, commencez votre recherche auprès des banques locales et des coopératives de crédit.
Les hypothèques sont vendues tous les jours
L'essentiel est que votre prêt hypothécaire est susceptible d'être vendu. Cela aide à maintenir la compétitivité des taux d'intérêt, stimule l'économie et, en réalité, il est peu probable que les effets négatifs de la vente soient perceptibles. Mais gardez à l'esprit que les erreurs se produisent. Le processus est généralement transparent, mais des erreurs se produisent. Si vous remarquez que votre paiement a changé, que les conditions ont changé ou que quelque chose ne vous semble pas correct, commencez par appeler la nouvelle société de service de prêt. Si cela ne fonctionne pas pour faire avancer les choses, vous pouvez déposer une réclamation auprès du Consumer Financial Protection Bureau.