Comment prévenir et empêcher les employeurs de prendre votre salaire
Le gouvernement fédéral (et les prêteurs privés) peuvent et vont saisir les salaires. Pour les prêts étudiants fédéraux comme les prêts Stafford et PLUS, il n'y a pas besoin d'un jugement juridique contre vous - la saisie-arrêt est autorisée «administrativement», (mais les prêteurs privés doivent vous poursuivre avec succès devant les tribunaux).
Ce ne sont pas seulement les étudiants qui sont à risque: les parents qui ont contracté des prêts pour leurs enfants - et tous ceux qui ont cosigné un prêt étudiant pour quelqu'un - pourraient aussi voir des salaires saisis.
Malheureusement, la plupart des agents de prêt (la société à laquelle vous envoyez des paiements) ne vous donnent pas assez d'informations sur la façon d'arrêter la saisie-arrêt des salaires en raison de prêts aux étudiants. Ils pourraient ne pas savoir quelles sont toutes vos options, et ils n'ont généralement aucune incitation à passer du temps à vous aider à comprendre tout.
Au-delà de prendre vos gains, le ministère de l'Éducation a des moyens supplémentaires de recouvrer la dette étudiante, y compris les remboursements de retenue d'impôt, la réduction des prestations telles que la sécurité sociale et la prise d'actifs de vos comptes bancaires .
Comment arrêter la saisie-arrêt pour les prêts étudiants
Les prêteurs ne confisquent généralement les salaires qu'après avoir essayé de percevoir d'autres moyens. Vous recevrez beaucoup de courrier (électronique et démodé) vous informant que vous devez effectuer des paiements.
Il est toujours préférable de rester en communication avec les prêteurs, même si vous ne pouvez pas envoyer d'argent. Au moins, vous saurez à quoi vous attendre et quelles sont vos options.
Cette page couvre principalement les prêts étudiants fédéraux . Si vous avez des prêts privés , vos options peuvent être différentes.
Nous allons couvrir les détails ci-dessous, mais pour un aperçu rapide, il y a au moins quatre façons de prévenir ou d'arrêter la saisie-arrêt:
- Gagnez une audience
- Consolidez vos prêts étudiants dans un nouveau prêt
- Remise en état du prêt
- Rembourser la dette (ou au moins entrer dans un accord de remboursement)
Si vous ne faites rien, le gouvernement fédéral peut simplement commencer à prendre 15% de votre salaire chaque période de paie jusqu'à ce que le prêt soit remboursé par l'intermédiaire de la saisie-arrêt des salaires administratifs (AWG).
La lettre
Avant que la saisie-arrêt ne commence, le ministère de l'Éducation doit vous aviser de l' intention de saisir votre salaire. Vous recevrez une lettre au moins 30 jours à l'avance qui fournit des détails importants. Si vous obtenez un avis d'intention:
- Lisez la lettre dès que possible - vous devez agir rapidement pour empêcher la saisie-arrêt de commencer
- Lisez attentivement les informations - cela explique vos droits
- Vérifier que la dette est légitime et que le montant est correct
- Contactez votre prêteur pour discuter des alternatives qui s'offrent à vous
- Évaluez vos options (y compris la consolidation d'un nouveau prêt, mais faites attention de ne pas passer du prêt d'études fédéral à un prêteur privé)
- Obtenez de l'aide si vous en avez besoin - contactez un conseiller en crédit ou un avocat local
Votre lettre expliquera exactement quand commence la saisie-arrêt, les délais pour faire des appels, et comment vous pouvez en savoir plus sur votre dette. Si vous ne répondez pas avant la date limite (généralement 30 jours), la saisie-arrêt se poursuivra.
Cependant, vous pouvez toujours faire appel plus tard, après que la saisie-arrêt a commencé - si vous gagnez votre audience alors la saisie-arrêt cessera.
Plaidez votre affaire
Pour éviter que votre salaire ne soit saisi, demandez une audience au ministère de l'Éducation. Cela vous donne une chance d'expliquer votre côté des choses et reporte la date de début de votre saisie-arrêt. Il y a plusieurs façons de sortir de la saisie-arrêt (la liste ci-dessous contient certaines de vos options, et il peut y en avoir d'autres).
Difficultés: la saisie-arrêt proposée créerait une «difficulté financière extrême» pour vous ou vos personnes à charge. Vous devrez fournir de la documentation, avec des détails sur vos finances, afin de prouver que vous faites face à une situation difficile.
Emploi: vous occupez votre emploi actuel depuis moins de 12 mois et vous avez involontairement quitté votre emploi précédent (congédié ou mis à pied, par exemple).
Faillite: vous avez récemment déposé une demande de faillite, ou le prêt a déjà fait l'objet d'une faillite.
Pas de défaut: vous avez remboursé le prêt, vous êtes à jour sur le prêt, ou vous êtes déjà dans un programme de remboursement avec votre agent de crédit (et vous êtes à jour sur ces paiements). Votre prêt pourrait également être admissible au pardon si vous avez travaillé dans la fonction publique pendant plus de 10 ans. Dans certains cas, vous avez été confondu avec quelqu'un d'autre à cause d'une erreur.
Vol d'identité: vous n'avez pas souscrit le prêt - quelqu'un d'autre a utilisé frauduleusement votre nom et votre numéro de sécurité sociale.
Consolider les prêts
Si vous ne pouvez pas gagner une audience, consolider votre dette d'études est une autre façon d'arrêter la saisie-arrêt des salaires (ou d'empêcher que cela se produise en premier lieu). Consolidation arrive quand vous obtenez un gros prêt pour rembourser plusieurs petits prêts . Ensuite, vous faites juste un paiement mensuel jusqu'à ce que la dette disparaisse. Bien sûr, vous ne réduisez pas réellement le montant de la dette - vous le déplacez simplement.
Comment la consolidation aide-t-elle? Vous pourriez être en mesure d'obtenir un paiement mensuel inférieur (plus abordable) - étonnamment faible dans certains cas. De plus, vous aurez un nouveau prêt en règle au lieu de vos anciens prêts en souffrance. Afin de consolider un prêt qui est déjà en défaut, le ministère de l'Éducation exige que vous utilisiez un prêt de consolidation avec une option de remboursement basée sur le revenu (ou obtenir l'accord de votre prêteur actuel), tels que:
- Payer à mesure que vous gagnez un plan de remboursement (CAFE)
- Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)
- Régime de remboursement conditionnel au revenu (RCI)
Obtenir un prêt avec un paiement abordable vous permet de sortir de la saisie-arrêt, et il vous met également sur la route de meilleurs scores de crédit . Votre crédit s'améliore avec chaque paiement réussi, donc vous reconstruire progressivement votre crédit . Assurez-vous de faire tous vos paiements à temps, et communiquez avec votre prêteur si vous avez des difficultés à effectuer des paiements. Ils pourraient être en mesure d'ajuster vos paiements, ou vous pourriez être admissible à l' ajournement ou à l'abstention .
Si vous décidez de consolider, faites attention de ne pas souscrire aux prêts d'études fédéraux et aux prêts privés. Les prêts fédéraux comportent certains avantages qui disparaîtront si vous vous retrouvez à l'extérieur du système fédéral - et c'est rarement une bonne idée d'abandonner ces avantages. Cependant, certains prêteurs privés offrent des conditions attrayantes , de sorte que vous devrez évaluer les risques et les avantages des deux types de prêts.
Remise en état du prêt
Avec la réhabilitation de prêt, vous garderez vos prêts existants - mais vous les obtiendrez hors de défaut après avoir remis sur les rails avec des paiements. Votre prêt est en souffrance après 270 jours sans paiement, et vous perdez votre admissibilité à certains avantages (comme le report, l'abstention et le pardon) en cas de défaut.
Généralement, vous devez effectuer 10 paiements mensuels réussis pour supprimer le statut par défaut. Cependant, vous pouvez arrêter d'avoir des salaires saisis après cinq paiements réussis (le prêt sera toujours en défaut jusqu'à ce que vous finissiez le programme de réadaptation, mais au moins votre employeur cessera de prendre l'argent hors de votre salaire).
Cette option peut être difficile quand l'argent est serré. Vous effectuerez essentiellement deux versements mensuels sur votre prêt étudiant: le montant de la saisie-arrêt prélevé sur votre salaire et le paiement exigé de vous dans le cadre du programme de réadaptation - la saisie-arrêt est comptée séparément. Du bon côté, il est possible que votre paiement de réadaptation sera relativement faible (aussi bas que 5 $, selon votre revenu).
Parlez avec votre agent de prêt pour commencer la réhabilitation. Ce faisant, discutez de ce qui se passe après la réadaptation - combien sont vos paiements et existe-t-il d'autres plans de paiement disponibles?
Rembourser la dette
Une dernière option consiste simplement à rembourser le prêt - ou au moins entrer dans un programme de remboursement qui satisfait votre prêteur, prêteur, ou agence de recouvrement. Bien sûr, si vous aviez ce genre d'argent disponible, vous ne seriez pas en défaut, mais il est toujours possible que votre situation ait changé ou que votre prêteur soit disposé à travailler avec vous.
Comportement de l'employeur
Les choses peuvent être un peu gênantes au travail (brièvement), mais cela ne devrait vraiment pas être une grosse affaire.
Si votre employeur reçoit un ordre du ministère de l'Éducation pour saisir votre salaire et rembourser vos prêts étudiants, votre employeur doit simplement s'y conformer. Cependant, votre employeur ne peut pas vous licencier pour avoir une saisie-arrêt unique de votre salaire (si vous devez sur plusieurs dettes ou obligations, il est possible que vous puissiez être résilié, mais les lois varient d'un état à l'autre).
Garnir votre salaire crée un peu de travail supplémentaire pour les employeurs, mais le travail n'est pas en dehors du cadre de leurs fonctions normales. Les employeurs peuvent être autorisés à facturer des frais minimes pour chaque paiement, mais ils ne peuvent pas discriminer, et ils ne peuvent partager des informations sur votre saisie avec d'autres membres du personnel (ceci est une affaire privée et les employeurs ont des conséquences sévères).
Compte tenu de tout cela, ne vous attendez pas à ce que votre employeur soit heureux de saisir votre salaire ou soit particulièrement utile lorsque vous avez des questions. Ne le prenez pas personnellement - il y a de fortes chances que vos contacts de la paie n'aient pas les réponses que vous cherchez (parce qu'ils ne savent tout simplement pas), et votre employeur est anxieux de dire la mauvaise chose et d'avoir des ennuis juridiques .