Que peuvent faire les créanciers pour collecter?
Lorsque vous arrêtez de payer
Les créanciers ne peuvent pas vraiment vous forcer à rembourser lorsque vous êtes en défaut de paiement . Faire des paiements est quelque chose que vous seul pouvez faire, et nous n'utilisons plus les prisons du débiteur.
Cependant, ils ont des moyens de vous «motiver» et de collecter de l'argent indirectement.
Dommages de crédit est la première chose qui arrive lorsque vous arrêtez de payer un prêt. Les paiements manqués apparaîtront sur vos rapports de crédit , et par conséquent, vous obtiendrez des scores de crédit inférieurs . Si vous essayez d'emprunter plus d'argent, ce sera difficile parce que les prêteurs verront que vous êtes déjà en retard sur vos obligations existantes.
La saisie - arrêt des salaires est une autre approche. Les prêteurs peuvent intenter une action en justice contre vous pour essayer de collecter. S'ils obtiennent gain de cause contre vous, le tribunal autorise le prêteur à contacter votre employeur et à exiger une partie de votre salaire (généralement jusqu'à 25%, ou 65% pour les obligations de pension alimentaire pour enfants), mais il existe d'autres limites montant inférieur). Votre employeur doit ensuite transférer une partie de votre salaire au créancier, ce qui réduit le montant total que vous devez.
La saisie des salaires cause plusieurs problèmes.
Évidemment, vous obtenez moins de salaire - et cela rend tout plus difficile que c'était déjà. En outre, votre employeur sait maintenant que vous avez des problèmes financiers qui mènent à des jugements légaux. Bien que de nombreux employeurs comprennent et traitent tous les employés équitablement, il est préférable de garder votre employeur hors de votre vie personnelle.
La saisie - arrêt de compte bancaire est une troisième option. Techniquement, prendre l'argent de vos comptes financiers s'appelle un «prélèvement», et encore une fois c'est seulement une option après que les créanciers aient intenté une action en justice contre vous. Une exception est l'IRS, qui peut garnir votre compte bancaire sans jugement.
Les créanciers tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit ne recherchent pas souvent les prélèvements bancaires, mais c'est toujours une possibilité. Cependant, les agences fédérales telles que l'IRS et le ministère de l'Éducation sont plus susceptibles de percevoir des comptes bancaires (pour les impôts impayés ou les prêts étudiants, par exemple).
Si vous êtes soumis à un prélèvement bancaire, le créancier contactera votre banque et demandera les fonds. Votre banque doit examiner votre compte pour voir si une partie de l'argent est «hors limites» du créancier ( parfois vos prestations de sécurité sociale ou d'ancien combattant sont protégées). Tout argent non protégé dans le compte sera gelé, saisi et envoyé au créancier.
Notification et négociation
Quand un créancier gagne un jugement contre vous, examinez votre situation avec un avocat local. Ne soyez pas pris par surprise - vous devez savoir si les salaires seront saisis ou les comptes bancaires seront gelés. Les créanciers ne vous informent pas toujours lorsqu'ils prennent des mesures - vous pourriez en entendre parler de la part de votre employeur ou de votre banque.
Une fois que vous êtes informé d'une saisie-arrêt, vous pourriez être en mesure de l' arrêter ou de le réduire . Encore une fois, parlez avec un avocat local pour obtenir des conseils juridiques. Les règles fédérales et étatiques limitent le montant de votre salaire (ou de vos avoirs dans votre compte bancaire) et vous devrez peut-être remplir des formulaires afin de réduire ce que votre créancier pense qu'il peut prendre.
Vous pouvez également essayer de régler les choses avec vos créanciers - vous avez toujours la possibilité de négocier. Faites une offre à votre créancier, que ce soit une somme forfaitaire que vous pouvez payer en ce moment ou un plan de paiement mensuel. Obtenez tout par écrit, et (en plus d'arrêter la saisie-arrêt) voir si vous pouvez obtenir des éléments négatifs supprimés de vos rapports de crédit.