Après que les prêteurs prennent des garanties, que faire ensuite?
Avec un prêt avec recours (ou dette avec recours), vous êtes personnellement responsable de toute dette impayée, et le prêteur peut prendre des mesures pour percevoir - même après avoir saisi la garantie. En revanche, avec un prêt sans recours, le prêteur n'a pas autant d'options, de sorte que la banque prend plus de risques.
Collatéral et produit des ventes
Avec tout contrat de prêt, vous acceptez de rembourser selon un calendrier précis.
Par exemple, un prêt immobilier a des paiements mensuels qui durent souvent 15 ou 30 ans. Si vous arrêtez de faire des paiements, vous finirez par être en défaut sur le prêt . Selon votre prêt (et la loi de l'État), les prêteurs pourraient avoir plusieurs options pour recouvrer un solde de prêt impayé.
Prendre des garanties: si vous avez utilisé des garanties pour obtenir l'approbation, les prêteurs peuvent presque toujours prendre la garantie, la vendre et utiliser le produit pour rembourser. Des exemples courants de cette action comprennent la forclusion avec des prêts au logement et la reprise de possession pour les prêts automobiles impayés .
Déficit: malheureusement, la garantie ne paie pas toujours le solde de votre prêt. Dans une forclusion, la propriété pourrait valoir moins que le solde total du prêt, surtout si le marché du logement s'est affaibli depuis que le prêt a été fait (connu sous le nom d'être sous l'eau ou à l'envers ). Tout solde impayé - qui peut inclure des frais et charges associés à la saisie ou à la reprise de possession - est un solde déficitaire .
Si le prêteur peut poursuivre ses efforts pour recouvrer le déficit, cela dépend si le prêt est un prêt avec recours.
Aucun recours: si la dette n'est pas une dette de recours, le prêteur n'a pas de chance. Tout solde déficitaire doit être absorbé par le prêteur (considéré comme une perte). Par conséquent, les prêts sans recours sont les types de prêts les plus risqués pour les prêteurs.
Les banques offrent toujours beaucoup de prêts sans recours, mais elles essaient de gérer leurs risques. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de cotes de crédit plus élevées pour être admissible à des prêts sans recours, ou les prêteurs pourraient exiger des ratios prêts-valeur moins élevés pour se protéger.
Prêts de recours
Si un prêt est un prêt avec recours, les prêteurs peuvent continuer à essayer de collecter après avoir pris des garanties. Un créancier peut gagner un jugement de carence, qui est une action en justice leur permettant de prendre d' autres actions en justice. Les activités typiques comprennent:
- Collections: le prêteur peut vous contacter pour demander de l'argent, ou le prêteur peut vendre la dette à une agence de recouvrement qui tentera de recouvrer
- Saisie-arrêt: le prêteur ou une agence de recouvrement peut obtenir le droit de retirer de l'argent de votre paye (votre employeur doit payer le créancier) jusqu'à ce que votre dette soit remboursée
- Prélèvements: les créanciers peuvent prendre des actifs qui n'ont jamais été donnés en garantie dans certains cas. Par exemple, les créanciers pourraient être en mesure de prendre de l'argent sur votre compte bancaire ou d'obtenir un intérêt dans les biens que vous possédez .
Ces efforts de collecte ont des limites, alors parlez avec un avocat local si les prêteurs essaient de collecter sur une déficience. Par exemple, les créanciers ne peuvent prendre qu'une partie de votre salaire, et cette partie dépend de votre situation financière - ne les laissez pas en prendre trop.
De même, les créanciers ne peuvent pas toujours retirer de l'argent de votre compte bancaire - vous pouvez faire appel et limiter le montant qui leur est disponible.
Identification des types de prêts
Rencontrez un avocat local ou un conseiller fiscal pour être certain si vous avez un prêt avec recours ou un prêt sans recours. Cependant, vous pouvez utiliser les informations ci-dessous pour la discussion.
Les lois de l'État dictent souvent si un prêt est un prêt avec recours ou non. La Californie est surtout connue comme un État de prêt sans recours qui rend difficile la poursuite des prêteurs. Certains États accordent aux prêteurs une certaine souplesse dans la poursuite de leurs défauts, mais de nombreux prêteurs choisissent de ne pas poursuivre parce que les emprunteurs défaillants n'ont souvent pas beaucoup à intenter.
Les prêts d'achat pour votre résidence principale sont très probablement des prêts sans recours dans les États sans recours.
Les refinancements , les hypothèques de deuxième rang et les opérations de «retrait» tendent à créer des prêts avec recours (même si vous avez déjà eu un prêt sans recours).
En d'autres termes, vous pouvez acheter une maison et le prêt initial n'est pas une dette de recours - mais les prêts supplémentaires que vous obtenez en utilisant la même garantie sont des prêts de recours.
Prêts et taxes de recours
En cas de défaut, votre dette fiscale peut dépendre de l'existence ou non d'un prêt avec recours. Notre fiscaliste discute de ces questions dans son article: Forclusions et taxes . Encore une fois, il est crucial de parler avec un conseiller fiscal local avant de déposer afin que vous obteniez tous les détails corrects.
La dette sans recours est une bonne nouvelle lorsqu'il s'agit de limiter les actions que les créanciers peuvent prendre. Malheureusement, vous pourriez obtenir une facture d'impôt imprévue en raison de la dette impayée.