Vous ne savez toujours pas comment fonctionnent vos paiements par carte de crédit? Connaître les spécificités peut vous aider à prendre des décisions intelligentes et à gérer votre dette: comment le paiement est calculé, et comment chaque paiement sert à réduire votre dette (ou non).
Calculatrices de cartes de crédit en ligne fournissent des chiffres utiles, mais ils ne vous aident pas à comprendre comment les chiffres fonctionnent. Peut-être envisagez-vous de faire un achat important sur votre carte de crédit, ou vous planifiez un plan de remboursement de la dette. De toute façon, vous serez un consommateur plus sage si vous allez derrière les chiffres.
Heureusement, le processus de calcul de vos paiements (et coûts) à la main n'est pas si difficile. Si vous pouvez vous rappeler comment multiplier - ou obtenir une calculatrice pour le faire pour vous - vous aurez tout ce dont vous avez besoin.
01 Le paiement minimum
Commencez par déterminer le paiement minimum requis par votre compagnie de carte de crédit. Ceci est généralement calculé en fonction de votre solde.
Exemple: l'émetteur de votre carte exige que vous payiez 3% du solde impayé de votre prêt. Vous devez 7 000 $ sur votre carte de crédit. Le paiement minimum est de 3% de 7 000 $, soit 210 $. Pour trouver cette réponse, multipliez $ 7,000 par 0,03 (ce qui est le même que 3% - en savoir plus sur la conversion des pourcentages et des décimales ).
Votre paiement minimum est déterminé par l'émetteur de votre carte. Vous devrez donc vérifier les exigences spécifiques à votre compte. Voulez-vous en savoir plus? Voyez comment trouver votre paiement minimum et vos méthodes de calcul courantes .
02 D'abord, l'intérêt
Lorsque vous effectuez un paiement, 100% de cet argent ne va pas à votre dette. En d'autres termes, votre solde ne diminuera pas de 100 $ si vous effectuez un paiement de 100 $ (sauf si vous avez un taux d'intérêt de 0%). Au lieu de cela, la compagnie de carte prendra d'abord leur coupure d'intérêt .
Pour calculer ce qui va vers l'intérêt, vous ferez un autre calcul (ne vous inquiétez pas, c'est assez facile - mais il y a quelques étapes à suivre):
- Trouvez votre taux d'intérêt que vous payez sur votre carte (12% APR, par exemple)
- Convertissez ce taux annuel en taux mensuel en divisant par 12 (car il y a 12 mois dans une année - donc vous paieriez 1% par mois)
- Multipliez le taux mensuel par votre solde (1% multiplié par 7 000)
- La réponse est combien vous dépensez en intérêts (70 $ dans cet exemple)
03 Alors le Principal
Après que vous payez des intérêts, le reste de votre paiement va vers votre dette (également connue sous le nom de «partie principale» de votre prêt). Ainsi, vous soustrairez les frais d'intérêt de votre paiement total pour déterminer combien de capital vous payez au cours d'un mois donné.
Dans notre exemple, votre paiement est de 210 $ et les frais d'intérêt s'élèvent à 70 $. Soustrayez: 210 - 70 = 140, donc vous rembourserez 140 $ de votre prêt ce mois-ci. Cela porte le solde de votre prêt à 6 860 $ pour le mois prochain.
Comme vous l'avez peut-être deviné, vous aurez besoin de ce numéro pour calculer le paiement du mois suivant. Si vous faites cela à la main, le processus prend du temps, mais il existe des moyens d'accélérer le processus.
Notez que si vous payez plus que le paiement minimum, ce qui est toujours un geste judicieux, vous rembourserez votre solde de prêt plus rapidement. Le montant qui va vers les intérêts ce mois-ci est fixe - il n'y a rien que vous puissiez faire pour le moment. Mais vous pouvez accélérer le remboursement de votre dette et dépenser moins sur les intérêts le mois prochain en payant plus que le minimum.
04 De nombreux mois, de nombreux calculs
Vous avez vu comment calculer les frais de paiement et d'intérêt pour un seul mois (et commencer le mois suivant), mais comment calculer sur une période plus longue?
Pour voir l' ensemble du processus de remboursement de votre dette, il est plus facile d'utiliser une feuille de calcul ou une table construite à la main (sauf si vous utilisez une calculatrice en ligne - qui ne vous permettra pas de personnaliser autant). L'idée est fondamentalement la même que de faire une table d'amortissement pour un prêt à domicile ou auto: chaque ligne représente un paiement.
Cela peut prendre une petite quantité de magie de feuille de calcul, mais ce n'est pas la tâche la plus difficile, et vous aurez une compétence précieuse. À chaque nouvelle ligne, revenez sur le solde du prêt à la fin du mois précédent (dans la rangée au-dessus). Pour obtenir un exemple de l'apparence de votre feuille de calcul, passez à la dernière image de ce didacticiel.
05 Variations sur le thème
Par exemple:
- Si votre carte comporte des frais annuels, ajoutez simplement ces frais au solde de votre prêt lorsque les frais sont facturés
- Si votre taux d'intérêt change à l'avenir, gardez cela à l'esprit lorsque vous exécutez les nombres et ajustez le calcul
- Si vous décidez d'omettre un paiement (que vous ne devriez probablement pas faire) pour les vacances, faites le paiement du mois zéro