Le guide ultime de la budgétisation en 9 étapes pour votre retraite

Calculez combien vous avez besoin à la retraite, puis combien vous devriez économiser

Votre budget devrait inclure mettre de côté de l'argent pour la retraite.

Mais combien?

Pour savoir combien d'argent vous devez épargner chaque mois pour votre retraite, vous devez d'abord calculer la taille d'un pécule - au total - que vous devez construire.

En d'autres termes: De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? Vous devrez répondre à cette question avant de pouvoir procéder à l'ingénierie inverse du montant que vous devez mettre de côté dans votre budget.

Voici une façon de calculer la taille d'un nid dont vous aurez besoin:

Étape 1:

Décidez de la portion de votre revenu actuel que vous voulez remplacer pendant votre retraite.

La plupart des experts recommandent de remplacer entre 70% et 85% de votre revenu avant la retraite. Multipliez votre revenu annuel de 70% à 85% pour obtenir votre revenu de retraite cible en dollars d'aujourd'hui. Si votre revenu actuel est de 100 000 $ et que vous décidez que vous voulez en remplacer 80% à la retraite, votre revenu de retraite cible (en dollars d'aujourd'hui) est de 80 000 $ par année. (Ne vous inquiétez pas de l'ajustement pour l'inflation au cours de cette étape.)

Si vous et votre conjoint gagnez de l'argent à l'extérieur de la maison, assurez-vous de compléter cet exercice avec votre revenu conjoint. Si vous gagnez 50 000 $ par année et que votre conjoint gagne 75 000 $ par année, ajoutez votre revenu ensemble (125 000 $ par année) et multipliez-le par 70 à 85%.

Étape 2:

Ajustez le chiffre de l'étape 1 pour tenir compte de l'inflation de 4%.

Voici comment:

Si vous avez dix ans de retraite, multipliez votre revenu de retraite cible par un facteur d'inflation de 1,48. Si vous avez 15 ans de retraite, utilisez un facteur d'inflation de 1,8. Si vous avez 20 ans de retraite, multipliez par 2,19, et si vous avez 25 ans de retraite, multipliez par 2,67.

( Note: Ces calculs sont crédités au livre 12 étapes pour une retraite sans souci , publié par Personal Finance de Kiplinger .)

Par exemple, à l'étape 1, vous avez décidé que vous vouliez vivre avec un revenu de 80 000 $ par année (en dollars d'aujourd'hui) pendant votre retraite.

Supposons que vous êtes également à 25 ans de la retraite.

Dans cette deuxième étape, vous prenez ce chiffre - 80 000 $ par année en dollars d'aujourd'hui - et vous le multipliez par 2,67. Votre réponse (80 000 $ x 2,67 = 213 600 $) représente votre revenu de retraite cible en dollars futurs, après ajustement en fonction de l'inflation.

En d'autres termes: pour maintenir le style de vie que procure aujourd'hui un revenu annuel de 80 000 $, il vous faudra 213 600 $ par année dans 25 ans.

Étape 3:

Connectez-vous sur le site Web de la sécurité sociale du gouvernement pour savoir ce que votre prestation de sécurité sociale projetée sera.

Étape 4:

Communiquez avec votre service des ressources humaines pour connaître le montant d'une pension, le cas échéant, que vous êtes admissible à recevoir. Les deux tiers des Américains ne sont plus admissibles à percevoir des pensions, mais j'inclus cette étape pour le bénéfice du tiers des Américains qui le sont.

Étape 5:

En utilisant les mêmes facteurs d'inflation que ceux décrits à l'étape 2, ajustez ces montants en fonction de l'inflation.

Par exemple, si vous êtes admissible à recevoir 20 000 $ par année de la sécurité sociale en dollars d'aujourd'hui et que vous avez 25 ans de retraite, multipliez 20 000 $ par le facteur d'inflation de 2,67.

La réponse, 53 400 $, est le montant d'argent que vous allez percevoir de la sécurité sociale dans les dollars futurs, après ajustement pour l'inflation.

Rappelles toi:

Étape 6:

Soustrayez vos prestations futures de sécurité sociale et de retraite de votre revenu de retraite cible ajusté en fonction de l'inflation. Il montre combien d'argent vous aurez besoin de votre portefeuille d'investissement.

Par exemple:

En d'autres termes, vous devrez créer un portefeuille d'investissement pouvant générer 160 200 $ par année en revenu.

Étape 7:

Multipliez ce nombre par 25. C'est la taille d'un portefeuille d'investissement dont vous aurez besoin pour prendre soin de vos besoins de retraite.

Par exemple: Si vous avez besoin de 160 200 $ par année, vous aurez besoin de 160 200 $ x 25 = 4 005 000 $ dans votre portefeuille de retraite, autrement dit, vous aurez besoin d'un portefeuille de retraite de 4 000 000 $.

Pourquoi multiplier par 25? En raison d'une règle de base connue sous le nom de «règle de retrait de 4%», qui stipule que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année sans courir le risque significatif de réduire vos réserves.

En savoir plus sur "la règle de retrait de 4%" et la règle "multiplier par 25" correspondante dans cet article.

Étape 8:

Calculez combien d'argent vous aurez besoin d'épargner chaque mois pour créer un portefeuille de 4 millions de dollars (ou le plus gros d'un portefeuille que vous calculez pour vous-même).

Cet article vous donnera un aperçu général de combien vous aurez besoin de ranger chaque mois pour construire un pécule de 1 million de dollars . Il suppose que vous commencez avec $ 0 enregistré.

Puisque vous avez probablement déjà de l'argent dans vos comptes de retraite, vous ne devriez utiliser cet article que pour une vue d'ensemble. Pour calculer le montant précis que vous avez personnellement besoin d'économiser, utilisez une calculatrice d'intérêt composé .

Un calculateur d'intérêt composé permettra de mesurer les rendements que vos rendements génèrent. Par exemple: Au cours de la première année, vous investissez 10 000 $ et obtenez un rendement de 5%. À la fin de l'année 1, vous avez un total de 10 500 $. Au cours de l'année 2, vous investissez le plein montant de 10 500 $ - en d'autres termes, vos gains (500 $) font maintenant leurs propres gains. Au fil du temps, c'est un outil très puissant pour faire croître votre argent. En savoir plus sur l' intérêt composé ici.

Lorsque vous utilisez la calculatrice, supposez que les marchés renverront 7 à 8% en moyenne annualisée à long terme. (Entrez 7 pour cent ou 8 pour cent à l'endroit qui demande "taux".)

Cette calculatrice vous montrera combien d'argent vous avez besoin de mettre de côté chaque mois pour construire votre pécule de retraite idéale.

Étape 9:

Créer un espace dans votre budget pour mettre de côté cet argent pour la retraite. Utilisez ces feuilles de travail pour cibler les zones de votre budget dans lesquelles vous pouvez réduire vos dépenses afin que vous puissiez mettre de côté supplémentaire pour la retraite.

En outre, n'oubliez pas que vous pouvez également vous concentrer sur la génération de revenus supplémentaires. Prenez un deuxième emploi et économisez ce revenu supplémentaire pour votre retraite.