3 questions à poser avant de payer votre hypothèque tôt
Pour déterminer si le remboursement de votre hypothèque avant la retraite est une bonne stratégie pour vous, voici trois questions à vous poser:
1. Quels sont les taux de rendement?
Une façon d'évaluer la décision de rembourser votre prêt hypothécaire par rapport à garder plus d'argent dans votre épargne est de comparer les taux de rendement que vous prévoyez de gagner en suivant chaque chemin. Si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire, votre taux ou votre rendement est certain. vous «gagnez» en économisant le taux d'intérêt exigé sur votre prêt hypothécaire.
Si vous choisissez plutôt d'enregistrer et d'investir l'argent, votre taux de rendement peut varier considérablement. Votre attente sera déterminée par la façon dont vous choisissez d'investir. Si vous choisissez d'investir en toute sécurité, comme dans un compte d'épargne, votre taux de rendement sera assez bas, probablement inférieur à celui de votre hypothèque. Si vous choisissez d'investir de façon plus agressive, vous pourriez très bien obtenir un rendement supérieur, mais cela vous coûtera beaucoup plus de risques et une plus grande incertitude.
Pour la plupart des gens qui planifient leur retraite, il est généralement plus avantageux de respecter un calendrier d'épargne strict et régulier que de négliger d'épargner parce qu'ils essaient de rembourser l'hypothèque. Si vous recevez une prime ou avez parfois un revenu discrétionnaire supplémentaire après le financement de vos comptes de retraite, vous pouvez ajouter ce supplément à votre paiement hypothécaire.
2. Qu'en est-il de la déduction d'intérêt hypothécaire?
Avec chaque paiement hypothécaire que vous effectuez, vous pourriez bénéficier d'une déduction d'intérêt hypothécaire sur votre facture d'impôt. Cependant, le bénéfice de la déduction d'intérêt hypothécaire peut être inférieur à ce que vous pensez, puisque:
- Votre taux d'imposition peut être inférieur: À la retraite, vous ne travaillez pas et épargnez, ce qui, pour beaucoup, abaisse le revenu total aux fins de l'impôt et de leur taux d'imposition.
- Votre paiement comprend plus de capital et moins d'intérêt: Chaque versement hypothécaire successif comprend plus de capital et moins d'intérêt que le dernier, ce qui réduit le montant de votre déduction d'intérêt hypothécaire sur votre déclaration de revenus au fil du temps.
- Vos autres déductions détaillées sont probablement moins élevées: Comme vous êtes à la retraite, vous payez probablement moins d'impôt sur le revenu. Étant donné que vous ne recevez un avantage fiscal que dans la mesure où votre déduction détaillée dépasse votre déduction standard, cela signifie que vous bénéficiez d'un allégement fiscal moindre de vos versements hypothécaires.
3. Préféreriez-vous pas de facture ou pas de coussin?
Bien qu'il puisse être réconfortant d'éviter une facture d'hypothèque tous les mois à la retraite, vous ne voulez pas rembourser l'intégralité de votre hypothèque si cela vous laisse sans coussin d'épargne. Vous ne voudriez pas vous rendre compte que vous ne pouvez pas vous permettre de payer pour une réparation inattendue de voiture ou de maison sans vous endetter de la carte de crédit parce que vous avez épuisé votre épargne pour rembourser votre hypothèque plus tôt.
Idéalement, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire et faire des économies importantes. Peu importe, assurez-vous de conserver un fonds d'urgence à la retraite.