L'industrie de la rente a gagné sa mauvaise réputation avec des pratiques de vente non réglementées, ainsi que des produits ultra-complexes comme les rentes variables et indexées . J'espère que cela va changer à l'avenir, et je pense qu'il est tout aussi important que l'industrie soit franc et transparente sur la façon dont l'agent de vente est payé, et combien.
Les commissions des agents de rente sont intégrées dans la police
Avec tous les produits d'assurance-vie et de rente, la commission versée à l'agent de vente est intégrée à la police. Les rentes sont émises par des compagnies d'assurance-vie, donc si vous mettez 100 000 $ dans une rente, vous verrez 100 000 $ dans votre relevé et 100 000 $ iront travailler pour vous.
Mais faisons le plus clair possible, l'agent est payé. Ne les laissez pas s'en tirer avec des jeux de mots sémantiques en disant des phrases aussi insultantes intellectuellement que «je ne facture jamais de frais». C'est complètement ridicule, et dans certains cercles du monde réel, on dirait que c'est un mensonge absolu.
Corrélation entre les paiements du haut-commissariat et les frais de rachat élevés
Une règle simple à retenir sur les commissions de rente est que plus les frais de rachat sont longs, plus les commissions sont payées à l'agent. Par exemple, une rente indexée avec une période de frais de rachat de 10 ans paie une commission plus élevée qu'une rente indexée avec une charge de rachat de 5 ans.
Cette règle s'applique à tous les niveaux et porte principalement sur les rentes différées, comme les taux variables, indexés ou fixes. La rente différée à laquelle elle ne s'applique pas est une rente de longévité (aka Rente à revenu différé - DIA). Peu importe combien de temps vous choisissez de reporter le début du flux de revenus d'un DIA, la commission versée à l'agent est la même.
Les rentes fixes ont des commissions plus faibles comparées aux rentes variables ou indexées
L'autre règle empirique qui s'applique aux rentes est la suivante: plus la rente est complexe, plus la commission versée à l'agent est élevée. Les rentes immédiates à prime unique (RPEA) et les rentes de longévité (rentes à revenu différé - RDR) sont des produits simples et payent une faible commission. Les annuités variables (VA) et les annuités fixes (FIA) sont de conception complexe et paient une commission élevée.
Il n'est pas surprenant que plus de 75% des rentes de 200 milliards de dollars et plus vendues chaque année soient des types de rentes variables et de rentes indexées complexes. C'est malheureux, mais je crois que le consommateur fera pression sur la simplicité, alors que la demande continue de croître pour le transfert de type de rente garanti contractuellement des stratégies de risque.
Payer des commissions élevées peut seulement vous apporter l'avantage d'acheter une voiture
Les commissions versées aux agents et aux conseillers dépendent de quelques variables, comme l'endroit où ils travaillent, et si leur employeur prend une réduction de la commission gagnée. Sans entrer dans les détails des primes de transporteur, des dérogations, et d'autres formes de compensation, couvrons les gammes de commission des 5 types de rentes les plus populaires.
Les rentes à capital variable ont des commissions importantes
La période de frais de rachat habituelle est de 5 à 9 ans, de sorte que les niveaux de commissions habituels peuvent être de 4% à 7%. Les paiements dépendent également du transporteur spécifique.
Les annuités à indice fixe (FIA) ont également des commissions importantes
Même si les annuités indexées ont une période de rachat aussi courte que 4 ans, la grande majorité des FIA sont vendues avec des frais de rachat de 10 ans. Disons simplement que les commissions sont élevées, ce qui explique pourquoi chaque agent Tom, Dick et Harry arrive à diriger leur argumentaire de vente avec une FIA de 10 ans. La FIA de 10 ans a généralement une commission de 6% à 8%. Certaines FIA ont des frais de rachat de 15 ans, alors vous pouvez seulement imaginer combien ces commissions sont élevées.
Les rentes immédiates à prime unique (RIPA) ont de faibles commissions
Ces produits de revenu simplistes n'ont pas de pièces mobiles et paient la commission la plus basse à l'agent.
Typiquement, les commissions sur un SPIA varient de 1% à 3%.
Les rentes de longévité (DIA) ont de faibles commissions
Ces rentes à revenu différé sont des stratégies de revenu futur simplistes qui ressemblent en fait à une structure ad hoc. Les commissions sur un DIA vont de 2% à 4%.
Les rentes à taux fixe (MYGAS) ont de faibles commissions
Ces rentes de type CD sont gratuites et comportent des frais de rachat généralement de trois à dix ans. Les commissions varient de 1% à 3% selon la durée de la police.
Ainsi, la prochaine fois qu'un agent de rente dit qu'ils ne facturent aucun frais, arrêtez-les au milieu de la phrase et dites-leur d'arrêter de jouer à des jeux de mots. Les rentes paient des commissions, mais c'est une transaction nette pour vous. Ce sont les faits. Assurez-vous d'obtenir les meilleurs avantages, quelle que soit la structure de commission.