Distribution minimale requise
L'acronyme «RMD» signifie la distribution minimale requise . C'est la somme d'argent que vous devez retirer de votre IRA traditionnel (ou compte qualifié) lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.
Si vous avez un IRA ou dix IRA séparés, nos amis à l'IRS vont regarder le montant total en dollars de vos comptes qualifiés afin de calculer votre paiement annuel RMD . Vous pouvez prendre cette distribution minimale requise (RMD) d'un IRA, ou de plusieurs comptes qualifiés, aussi longtemps que l'exigence de l'IRS dollar est remplie.
Si vous avez besoin de l'argent de votre IRA ou non, l'IRS vous tape sur l'épaule pour vous «rappeler» qu'il est temps de commencer à payer votre juste part d'impôts.
Une stratégie d'avenant de rente au profit de la rente offre une protection principale et un héritage durable
Certains propriétaires d'IRA ne prévoient jamais d'accéder à cet argent, sauf pour le RMD embêtant.
Ils veulent laisser la majeure partie de cet actif à leurs bénéficiaires. Ils veulent, en substance, laisser un héritage. Ceci peut être accompli en utilisant un avenant de prestation de décès contractuellement garanti attaché à une rente fixe. Voici comment cette stratégie fonctionnerait:
Disons que vous avez 300 000 $ dans un IRA traditionnel, et vous ne prévoyez jamais avoir besoin de cet actif pour vivre à la retraite.
Si vous avez placé cet argent dans une rente fixe avec un avenant de prestations de décès contractuel qui garantit une croissance de 5%, les 300 000 $ augmenteront et se composeront de ce montant chaque année. Lorsque vous prenez vos RMD, la croissance de 5% des prestations de décès compensera le montant en dollars de la distribution minimale requise (RMD). Le plus tôt vous commencerez cette stratégie avant d'avoir 70 ans et demi, le mieux étant que les 300 000 $ augmenteront de 5% annuellement avant que vous ne deviez prendre vos RMD.
Cette stratégie de compensation vous permet de prendre vos RMD tout en gardant votre montant initial total de l'IRA intact pour vos bénéficiaires et héritiers énumérés.
Une stratégie IRA Stretch est approuvée IRS et permet à vos héritiers des paiements continus de RMD
Si elles sont bien structurées, les RMD peuvent être prises par de nombreuses générations (conjoint, enfants, petits-enfants). Cela fournira un revenu hérité à vos héritiers tout en réduisant les obligations fiscales au fil du temps. Vous n'avez pas besoin d'une rente pour étirer votre IRA , mais une rente fixe fonctionne bien avec cette stratégie, car elle protège entièrement le principal de la volatilité du marché, et fournit des garanties contractuelles.
Ne pas qualifier pour les offres d'assurance vie Protection? Acheter une rente à la place
Une autre stratégie créative pour maximiser les Distributions Minimum Requises (RMD), que vous devez prendre, consiste à appliquer ce montant annuel en dollars à l'achat d'une police d'assurance-vie ou d'une police d'assurance-vie.
Si vous pouvez être admissible à l'assurance-vie, ce serait le premier choix parce que la prestation de décès passerait en franchise d'impôt à vos bénéficiaires énumérés. Vous déterminez ce que le montant en dollars après impôt proviendrait de votre RMD, puis achetez autant de prestations d'assurance-vie que possible. L'assurance-vie temporaire est le choix le plus efficace et le moins coûteux, et elle maximiserait le montant en dollars appliqué.
Si vous n'êtes pas admissible à l'assurance-vie, vous pouvez utiliser la même stratégie pour acheter une rente fixe à prime souple assortie d'un avenant de prestation de décès garanti attaché à la police. La prime flexible signifie que vous pouvez ajouter de l'argent à la police. Cette stratégie de rente est également un moyen très efficace d'utiliser vos RMD, mais la prestation de décès ne passe pas en franchise d'impôt à vos bénéficiaires comme le fait l'assurance-vie.
Ainsi, la prochaine fois que vous commencerez à être perturbé par le fait d'avoir à prendre vos Distributions Minimum Requises (RMD), il pourrait y avoir une solution de rente qui pourrait bien convenir à votre plan global.