Les acheteurs reçoivent un délai de grâce d'un mois avant d'effectuer le premier paiement
Un lecteur demande: «Je ne comprends vraiment pas comment fonctionnent les paiements hypothécaires, mais mon agent me dit que je n'aurai pas à effectuer de paiement pendant longtemps après la fermeture de ma nouvelle maison. Je ne veux pas prendre le risque de le déconner ... Comment puis-je savoir quand mon premier paiement hypothécaire est dû? "
Réponse: Il est plus facile que vous pensez de savoir quand votre premier paiement hypothécaire est dû.
Ne laissez pas le mot amoritzation vous effrayer. Comprendre l'amortissement est la clé pour comprendre le fonctionnement d'une hypothèque . Amortissement est le terme qui signifie essentiellement que votre solde impayé est recalculé chaque mois en fonction des paiements au principal et les intérêts. À la fin de votre période d'hypothèque, habituellement 30 ans, votre prêt est remboursé.
L'intérêt hypothécaire est payé en arriéré
Arriérés signifie l'argent dû du passé. L'intérêt hypothécaire est payé après son accumulation, pas avant. Ainsi, votre premier versement hypothécaire est payé au début du premier mois complet après la clôture et chaque mois par la suite .
Inversement, si vous louez une maison le 1er juin, par exemple, votre loyer sera dû le 1er juin, car il paie le mois de juin à l'avance. Mais les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu, donc un paiement hypothécaire du 1er juin paie les intérêts pour tout le mois de mai.
Quand faites-vous votre premier paiement hypothécaire?
Lorsque vous achetez une maison et obtenez une hypothèque, l'agent de recouvrement vous percevra des intérêts jusqu'à la date de 30 jours avant le premier mois complet.
L'intérêt est inscrit sur votre relevé de compte et facturé à titre de frais de clôture.
- Un paiement hypothécaire se compose de deux parties: l' intérêt et le capital.
- Les intérêts sont toujours payés 30 jours à terme échu.
- La partie principale de votre paiement hypothécaire réduit votre solde de capital à la date à laquelle il est dû.
Disons que votre date de clôture est le 15 mars.
Vous devrez payer des intérêts quotidiens au prorata du 15 mars au 31 mars sur votre relevé de compte. Les intérêts perçus à la clôture couvriront les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour les 16 derniers jours de mars. Ensuite, votre premier versement hypothécaire sera dû le 1er mai et ce paiement paiera les intérêts pour avril.
Calcul du premier versement hypothécaire expliqué
Disons que vous empruntez 200 000 $ à un taux d'intérêt de 5%. Votre paiement mensuel serait de 1 073,64 $, payable en versements mensuels égaux pour 30 ans.
Votre taux d'intérêt quotidien - pour la période antérieure à 30 jours avant le premier paiement - est calculé en prenant 200 000 $ multiplié par le taux d'intérêt de 5%. Ensuite, divisez par 12 mois - 833,33 $ - et de nouveau par 30 jours.
Votre taux d'intérêt quotidien est de 27,78 $. Si vous fermez le 15 mars, vous devez 16 jours d'intérêts ou 444,48 $, que vous payez à la clôture.
Lorsque vous effectuez un paiement de 1 073,64 $ le 1er mai, ce paiement hypothécaire paiera les intérêts pour avril comme suit:
1 073,64 $ - 833,33 $ (intérêt d'avril) = 240,31 $ ( réduction du capital ). Soustraire 240,31 $ de 200 000 $, et votre nouveau solde impayé au 1er mai est maintenant 199 759,69 $.
Vous apprécierez probablement le temps qui s'écoule entre la clôture et le paiement de votre premier prêt hypothécaire, compte tenu de la somme d'argent importante que vous paierez à la clôture.
Mais même s'il vous semble que vous obtenez un mois sans paiement de logement lorsque vous fermez le 15 mars, vous ne l'êtes pas vraiment.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.