Vous pourriez avoir à choisir entre une voiture et une maison Avez-vous déjà pensé que vous pourriez avoir à faire un choix entre votre voiture neuve ou presque neuve et posséder votre propre maison? Beaucoup de jeunes découvrent à la dure que c'est souvent l'un ou l'autre. Voiture contre maison.
Laissez-moi vous montrer comment votre voiture peut vous empêcher de vous qualifier pour une hypothèque. Les exemples utilisés seront basés sur les hypothèses trouvées au bas de cette page.
Je vais lancer beaucoup de chiffres, mais supportez-moi. Le concept est en fait assez simple, et comprendre cela peut faire la différence entre la qualification pour une hypothèque, ou non. À la fin de l'exemple présenté ici, vous verrez pourquoi tant de gens finissent par devoir choisir entre leurs voitures neuves et leur propre maison, et comment vous pouvez éviter d'en faire partie.
Comment les prêteurs déterminent combien d'hypothèques vous qualifiez pour
Les prêteurs utilisent deux ratios simples pour déterminer combien d'argent vous pouvez emprunter pour acheter une maison. Voici comment les calculer rapidement.
Ratio n o 1: Total des coûts mensuels d'habitation par rapport au revenu mensuel total
Étape 1: Notez votre salaire brut total par mois, avant déductions fiscales, assurances, etc.
Étape 2: Multipliez le nombre à l'étape 1 fois .28 (28%). C'est le montant que la plupart des prêteurs utiliseront comme ligne directrice pour ce que devraient être vos coûts totaux de logement (capital, intérêts, impôts fonciers et assurance des propriétaires , ou PITI).
Certains prêteurs peuvent utiliser un pourcentage beaucoup plus élevé (jusqu'à 35%, mais la plupart des gens ne peuvent raisonnablement pas payer autant pour le logement, et le ratio # 2 rend souvent cela un point discutable).
Exemple pour le ratio n ° 1:
Le revenu combiné pour vous et votre conjoint est de 70 000 $, ou 5 833 $ par mois. 5 833 $ x 28% = 1 633 $. Votre PITI total ne doit pas dépasser ce montant.
Ratio n ° 2: Dette au revenu
Étape 1: Inscrivez tous vos paiements de dette mensuelle qui s'étendent sur plus de 11 mois dans le futur, comme les prêts automobiles, les prêts pour meubles ou autres prêts à tempérament , les paiements par carte de crédit, les prêts étudiants , etc.
Étape 2: Multipliez le nombre à l'étape 1 fois .35 (35%). Votre dette mensuelle totale, y compris ce que vous prévoyez payer dans PITI, ne doit pas dépasser ce nombre.
Exemple pour le ratio n ° 2:
Vous et votre conjoint avez des paiements par carte de crédit de 200 $ par mois, 436 $ et 508 $ (voir les hypothèses), des remboursements de 100 $ et 75 $, des remboursements de 100 $ par mois pour les meubles achetés sur un compte de crédit renouvelable sur une période de deux ans, pour un paiement mensuel total de la dette de 1 419 $.
Multipliez votre revenu mensuel total de 5 833 $ par mois multiplié par 0,35 (35%). Votre dette mensuelle totale, incluant PITI, ne doit pas dépasser 2 041 $. Soustraire vos paiements de la dette mensuelle de 1 419 $ de 2 041 $. Cela vous laisse 622 $ par mois pour PITI. Déduisez vos estimations d'impôts et d'assurance (voir les hypothèses) et il vous reste 386 $ par mois pour le capital et l'intérêt sur une hypothèque.
Comment votre paiement de voiture peut vous empêcher de se qualifier pour une hypothèque
Sous l'illustration ci-dessus, vous seriez admissible à une maison qui coûte 61 000 $ (à 6,5% d'intérêt).
Voyez-vous le problème? Il reste très peu d'endroits aux États-Unis où vous pouvez acheter une maison pour 61 000 $. Qu'est-ce qui vous empêche de vous qualifier pour un montant hypothécaire raisonnable? Vos paiements de voiture! Sans eux, vous seriez admissible à un paiement hypothécaire (PITI) de 1 565 $ par mois (2 040 $ remboursements de la dette mensuelle totale moins vos versements mensuels réels de la dette, sans compter les paiements de voiture, de 475 $). 1 565 $ moins les taxes foncières, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire privée, laisse 1 074 $ par mois pour rembourser le capital et les intérêts. Sans les paiements de voiture, vous seriez admissible à une maison qui coûte environ 169 000 $.
Comment vous pouvez éviter le problème de choisir entre de nouvelles voitures et de posséder une maison
Maintenant, évidemment, vous devez avoir le transport, donc le point ici n'est pas de se passer de voitures, mais de considérer l'impact de l' achat de nouvelles voitures sur votre capacité à acheter une maison afin de planifier en achetant de bonnes voitures.
Comme la plupart des voitures se déprécient très rapidement, l'achat d'une voiture d'occasion d'un ou de deux ans peut vous faire économiser entre 5 000 $ et 15 000 $ (en supposant que la voiture coûte 25 000 $ de plus). Cela améliorerait considérablement votre ratio d'endettement et vous permettrait de vous qualifier pour une hypothèque plus importante, tout en vous permettant de posséder de belles voitures presque neuves.
L'achat de la même marque et du même modèle que les illustrations ci-dessus, mais l'achat de voitures de deux ans au lieu de neuves vous donnerait des paiements de 183 $ et 350 $ par mois au lieu de 436 $ et 508 $, pour une économie de 411 $ par mois. pour mentionner ce que vous pourriez économiser sur l'assurance auto). Vous seriez admissible à 65 000 $ de plus de maison, pour un total de 128 000 $. Vous êtes beaucoup plus susceptible de trouver des maisons pour 128 000 $ que 61 000 $!
La ligne de fond
Le résultat est le suivant: il est agréable (et tentant) d'avoir de nouvelles voitures, mais quand on considère les compromis entre le nouveau et le presque neuf et l'impact que cela a sur votre capacité à acheter une maison ou à atteindre d'autres objectifs financiers, ça vaut le coup?
Hypothèses utilisées dans cet article Hypothèses utilisées dans cet article à des fins d'illustration:
Un des conjoints a acheté un Toyota Tundra Truck 2003 avec 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) au prix de base de 26 775 $, plus une radio combo 3 en 1 Premium avec changeur de CD pour 490 $, et une paquet routier pour 1 005 $, pour un prix total de 28 270 $. L'autre époux a acheté une Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 (3.5L 6cyl 4A) avec un prix de base de 23 149 $, plus un ensemble sport (toit ouvrant électrique et spoiler arrière) pour 1 249 $, pour un total de 24 398 $.
Ces prix sont proches du prix moyen payé en 2002.
Vous avez un crédit excellent et substantiel, et vous êtes admissible à un taux d'intérêt faible de 4,5% (votre pointage de crédit influe sur votre taux d'intérêt). Vos prêts de voiture sont pour cinq ans et supposent que vous avez payé 1000 $ de moins sur chaque voiture, entraînant des paiements de 436 $ pour la Nissan Altima et 508 $ pour la Toyota Tundra.
Si vous achetez une Nissan Altima âgée de deux ans au lieu d'une neuve, le prix moyen sera d'environ 10 400 $ au lieu de 24 398 $ et votre paiement mensuel sera d'environ 183 $ à 6,3% d'intérêt et 1000 $ de moins que les taux sur les voitures neuves).
Si votre conjoint achète un camion Toyota Tundra de deux ans au lieu d'un neuf, pour 19 000 $ au lieu de 28 270 $ (les Toyota ne se déprécient pas aussi vite que les voitures américaines), votre paiement mensuel sera d'environ 350 $ à 6,3% et 1000 $ .
Vos taxes foncières sont de 2 000 $ par année, ou de 166 $ par mois et l'assurance de votre propriétaire est de 300 $, ou 25 $ par mois.
Vous ne pouvez pas faire un acompte égal à 20% de la valeur de la maison que vous achetez, donc vous devrez également payer une assurance hypothécaire privée , estimée à 45 $ par mois.