Combien de maison pouvez-vous offrir? Hypothèque Règle du pouce

Ce calcul simple vous permet de voir ce que vous pouvez dépenser pour une hypothèque

Si vous magasinez pour une nouvelle maison, vous devez savoir combien de maison vous pouvez vous permettre. Comprendre vos limites vous aidera à cibler votre recherche de maisons sur des propriétés dans la fourchette de prix correcte, même avant de faire une demande de prêt hypothécaire .

Vous pensez que cela impliquerait un calcul compliqué impliquant plusieurs années de déclarations de revenus, et peut-être un diplôme d'études supérieures en économie. Mais en fait, apprendre vos limites d'achat d'une maison ne prend que quelques minutes et quelques calculs faciles.

Hypothèque Règle du pouce

Le facteur le plus important que les prêteurs utilisent comme règle approximative de ce que vous pouvez emprunter est votre ratio d'endettement, qui détermine combien de votre revenu est nécessaire pour payer vos dettes, comme votre hypothèque, votre carte de crédit paiements, et vos prêts étudiants.

Les prêteurs ne veulent généralement pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut (c'est-à-dire avant impôt) pour vos dépenses de logement, y compris votre paiement hypothécaire, vos impôts fonciers et vos assurances. Une fois que vous ajoutez des paiements mensuels sur d'autres dettes, le total ne doit pas dépasser 36% de votre revenu brut.

C'est ce qu'on appelle «la règle empirique de l'hypothèque», ou parfois «la règle de 28/36».

Si votre ratio d'endettement dépasse ces limites pour une maison que vous envisagez d'acheter, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt, ou vous pourriez devoir payer un taux d'intérêt plus élevé.

Calcul du ratio dette-revenu

Comme je l'ai dit, c'est facile à calculer.

La première chose que vous devez faire est de déterminer votre revenu mensuel brut - votre revenu avant impôts et autres dépenses sont déduits. Si vous êtes marié et que vous faites une demande de prêt ensemble, vous devez additionner vos deux revenus.

Ensuite, prenez le total et multipliez-le d'abord par 0,28, puis par 0,36.

Par exemple, si vous et votre conjoint avez un revenu mensuel brut combiné de 7 000 $:

7 000 $ x 0,28 = 1 960 $

7 000 $ x 0,36 = 2 520 $

Cela signifie que votre hypothèque, vos impôts et vos versements d'assurance ne peuvent dépasser 1 960 $ par mois et que le total de vos paiements mensuels de dettes ne doit pas dépasser 2 520 $, paiement d'hypothèque inclus.

Malheureusement, vous devez conserver vos paiements mensuels sous ces deux limites. Donc, la prochaine étape est de voir quel effet ont vos autres dettes. Additionnez le total de vos paiements mensuels de dettes non hypothécaires, tels que les paiements mensuels par carte de crédit ou par voiture.

Pour cet exemple, nous supposerons que vos paiements mensuels de la dette s'élèvent à 950 $. Calculer le paiement hypothécaire maximum:

2 520 $ - 950 $ = 1 570 $

Puisque dans cet exemple vous avez une dette non hypothécaire relativement élevée, vous êtes limité à dépenser 1 570 $ en hypothèque, en taxes et en assurance pour une nouvelle maison. Si, par contre, vous n'aviez que 500 $ en paiements mensuels non hypothécaires, vous pourriez dépenser la somme totale de 1 960 $ pour votre maison, puisque 1 960 $ + 500 $ = 2 460 $ (ou moins que votre limite mensuelle de 2 520 $).

Rappelez-vous, ceci est seulement une règle de pouce

Il est important de se rappeler que, tout simplement parce que la banque prêtera jusqu'à ce montant, vous ne devriez pas nécessairement emprunter autant d'argent.

Ceci est simplement une ligne directrice que vous pouvez utiliser lorsque vous magasinez pour une maison, de sorte que vous pouvez vous concentrer sur les maisons qui sont dans votre gamme de prix.

En réalité, votre situation financière particulière dictera quel type de paiement de la maison et de l'hypothèque sera le mieux pour vous.