Est-il maintenant temps de refinancer?
Quand le refinancement fait le plus de sens
Le refinancement est généralement une bonne idée quand il vous permettra d'économiser de l'argent, ou quand il va améliorer votre situation (même si cela coûte de l'argent). Voici quelques exemples de bonnes raisons de refinancer:
- Obtenez un taux d'intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus courte après que les taux ont chuté
- Éliminer une deuxième hypothèque qui a un taux d'intérêt élevé
- Qualifiez-vous pour une meilleure hypothèque après que votre crédit s'est amélioré
- Appliquer avec un revenu plus élevé (soit parce que votre salaire a augmenté ou vous pouvez ajouter le salaire d'un conjoint au revenu de votre ménage) et obtenir de meilleures conditions
Dans tous les exemples ci-dessus, il est important de s'assurer que vous améliorerez réellement les choses. Obtenir un paiement mensuel inférieur ne vous permet pas nécessairement d'économiser de l'argent. Cela améliore votre situation de trésorerie, mais cela peut entraîner des coûts d'intérêt totaux plus élevés au cours de votre vie.
Pour plus de détails sur si vous allez vraiment économiser de l'argent, voir Devrais-je refinancer ?
Refinancer avant de vous ...
Si le refinancement est important pour vous, assurez-vous d'obtenir votre refinancement approuvé avant de demander d'autres prêts . Votre crédit se déteint un peu chaque fois que vous faites une demande de prêt (c'est ce qu'on appelle une enquête ), et vous avez besoin que votre crédit soit aussi bon que possible lorsque vous refinancez.
Après votre refinancement est terminé, allez-y et achetez cette voiture ou postuler pour cette carte de crédit. Il est moins probable que le refinancement aura une incidence négative sur ces prêts (après tout, vous avez déjà eu un prêt - vous avez simplement échangé un nouveau prêt). La seule exception à cela pourrait être si vos paiements mensuels vont augmenter après votre refinancement.
Si, par exemple, vous voulez passer d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 15 ans, votre paiement mensuel peut augmenter (mais vous dépenserez moins sur les intérêts ). En fonction de vos ratios dette / revenu , ce paiement plus élevé pourrait rendre difficile l'obtention de prêts après votre refinancement. D'autre part, si vous obtenez le prêt automobile avant le refinancement, vous pourriez ne pas être en mesure de refinancer. Choisissez ce qui est le plus important et obtenez ce prêt en premier.
C'est aussi une bonne idée de refinancer avant de changer d'emploi . Les prêteurs aiment voir la stabilité et une source constante de revenus. Plus longtemps vous avez travaillé à votre travail, mieux c'est. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas refinancer après avoir augmenté (ou même démissionné, selon votre crédit et d'autres facteurs), mais il est préférable de demander un prêt lorsque vous avez été avec le même employeur pour un tandis que. En outre, il est beaucoup plus difficile d'obtenir un prêt lorsque vous êtes travailleur autonome; Si vous vous dirigez dans cette voie, vous devriez certainement essayer de refinancer avant de quitter votre emploi de jour.
Timing et l'économie
Le refinancement est plus attrayant lorsque les taux d'intérêt baissent. Des taux plus bas signifient des coûts d'intérêt plus bas et des paiements inférieurs (à moins que vous ne prolongiez votre prêt en obtenant un nouveau prêt de 30 ans, par exemple, ce qui entraînerait des coûts d'intérêts plus élevés).
Parfois, vous pouvez même obtenir un prêt à plus court terme sans beaucoup de changement à votre paiement mensuel.
Mais quand est le bon moment pour appuyer sur la gâchette? Devriez-vous le faire maintenant ou attendre que les taux baissent? Il est vraiment impossible de connaître la réponse, et essayer d'avoir trop de fantaisie est dangereux. En général, vous devriez refinancer une fois que vous décidez qu'il est logique de le faire. Vous n'avez pas besoin de vous casser le cou en essayant de conclure une affaire rapidement, mais vous ne devriez pas traîner vos pieds non plus.
Les taux vont toujours monter et descendre. Ils peuvent tomber juste après votre refinancement, et c'est malheureux. Mais les choses pourraient toujours aller dans l'autre sens. Contrôlez ce que vous pouvez contrôler; refinancer quand vous voyez une occasion d'améliorer votre situation, et ne vous attardez pas à obtenir le bon timing - il est impossible de voir le haut ou le bas des taux d'intérêt qu'après coup.
Parfois, vous aurez de la chance et parfois vous ne le ferez pas, mais les choses s'équilibreront probablement à long terme.
Quand ne pas refinancer
Quand est-ce une mauvaise idée de refinancer? Il y a plusieurs situations dans lesquelles vous pouvez vous trouver qui rendent moins avantageux d'obtenir un nouveau prêt.
Le refinancement est le plus logique si vous gardez le prêt pendant un certain temps. Vous devez payer les frais de clôture lorsque vous refinancez; même si vous n'écrivez pas de chèque, ils peuvent être ajoutés au solde de votre prêt. Cet argent est gaspillé si vous remboursez le prêt peu de temps après le refinancement (en refinançant à nouveau, ou en vendant votre maison et en remboursant le prêt, par exemple). Une analyse du seuil de rentabilité peut vous aider à déterminer combien de temps vous devez garder le prêt.
Les pénalités de remboursement anticipé peuvent également effacer les avantages du refinancement. Renseignez-vous pour savoir si vous devrez payer une pénalité, et exécutez quelques chiffres pour voir si cela a encore du sens. Les pénalités de remboursement anticipé sont moins courantes qu'elles ne l'étaient, mais elles existent encore sur certains prêts.
Maintenant que vous avez une meilleure idée du timing, découvrez comment refinancer .