Trouver la bonne coupe
Que fait un créateur de prêt?
Un initiateur travaille avec les emprunteurs pour évaluer les prêts et contribue à assurer que le prêt est financé en cas de besoin.
Pour ce faire, les initiateurs de prêts trouvent des programmes de prêteurs qui correspondent à la situation de l'emprunteur, et ils guident les demandeurs tout au long du processus. Ils aident les clients à rassembler les informations nécessaires pour conclure un prêt, vérifier cette information et se coordonner lorsque des questions surviennent pendant la souscription .
Si vous êtes sur le marché pour un prêt-ou vous serez dans l'année ou les deux prochaines années-en apprendre davantage sur les services et les options qui s'offrent à vous. Commencer tôt la conversation vous permet de trouver le bon prêteur, d'éviter les pièges et de faire d'autres mouvements financiers qui vous aideront à vous qualifier. Souvent, il y a des frais d'origination de prêt , que vous devez également payer.
Ils apprennent vos besoins et circonstances
Un bon initiateur de prêt devrait poser beaucoup de questions. Pour trouver le bon prêt et obtenir le meilleur taux, ils devront en savoir autant que possible.
Situation d'emploi: Les initiateurs de prêts ont besoin de comprendre votre revenu. Si vous êtes un employé de W2, les choses sont relativement simples.
Mais vos antécédents de travail, votre revenu en prime et d'autres facteurs peuvent compliquer les choses. Pour les travailleurs indépendants ou ceux qui travaillent en tant qu'entrepreneurs indépendants, il est particulièrement important de discuter des détails de votre emploi - depuis combien de temps vous travaillez, quels types de retenues vous utilisez, et plus encore.
La propriété que vous achetez: Selon ce que vous achetez, vos options de prêt peuvent être limitées. Il est essentiel de discuter des détails de toute propriété que vous avez en tête avec votre prêteur. Par exemple, les condominiums ayant certaines caractéristiques pourraient ne pas être admissibles à certains programmes de prêts, mais d'autres options sont toujours disponibles. Si vous ne disposez pas d'une propriété spécifique, faites savoir à votre créateur de prêt ce que vous cherchez.
Ils connaissent vos options de prêt
Vous pouvez avoir de nombreux programmes de prêt à choisir, et un concepteur qualifié adaptera tous les morceaux de puzzle ensemble pour trouver le prêt dont vous avez besoin. Vos options dépendent de:
- Votre historique de crédit et votre revenu
- La taille de l'acompte que vous prévoyez de faire
- Où vous vivez et le type de propriété que vous achetez
- Votre statut de membre du service
- Votre dette existante et vos mensualités
Avantages et inconvénients détaillés: Un bon initiateur de prêt sait quels prêts correspondent à différents emprunteurs, et les meilleurs initiateurs vous aident à comprendre comment vos décisions affectent vos finances. Ils présenteront plusieurs options de prêt et discuteront des avantages et des inconvénients de chacun, vous permettant de choisir ce qui vous convient le mieux.
Un exemple illustratif vient de Lynn Whipple, originaire de Montrose, CO.
Comme elle l'explique, les programmes gouvernementaux comme les prêts FHA permettent des acomptes à partir de 3,5 pour cent, mais un paiement aussi bas exige que vous payez une prime d'assurance hypothécaire mensuelle pour la durée du prêt. Sur un prêt de 30 ans, ces coûts d'assurance sont importants. D'autres programmes conventionnels vous permettent d'effectuer un acompte similaire - vous devrez donc toujours payer une assurance hypothécaire privée - mais vous pouvez annuler l'assurance une fois que vous avez suffisamment d'équité dans votre maison.
Quelle option est la meilleure? Cela dépend de votre situation et de vos préférences. Après avoir pris connaissance de vos besoins, l'initiateur d'un prêt peut vous fournir des projections détaillées pour vous aider à choisir l'itinéraire à emprunter. Vous saurez exactement à quoi ressemblent votre paiement mensuel, vos frais d'intérêt et vos frais d'assurance pour la propriété contre laquelle vous empruntez.
Au lieu de deviner quel programme est le meilleur, vous pouvez voir tout en dollars et en cents, mois par mois. "Les chiffres aident", dit Whipple.
Comment trouver un bon expéditeur
Vous aurez la meilleure expérience d'emprunt si vous travaillez avec un initiateur de prêt utile, fiable et honnête. Pour en trouver un, demandez à vos amis, à votre famille et aux professionnels de confiance qu'ils recommandent. Les agents immobiliers ont généralement de l'expérience avec les initiateurs de prêts locaux, de sorte qu'ils savent qui rend la vie facile et qui ne le fait pas.
Méfiez-vous de quiconque ne traite pas vos demandes sérieusement ou qui promet rapidement que tout ira bien. Comme le note Whipple, «les surprises ne sont jamais bonnes» dans le monde des prêts. En effet, vous ne voulez pas faire vos valises et déménager pour découvrir que votre financement pose un problème. Les auteurs doivent être proactifs et vous tenir au courant tout au long du processus de demande.
Il est sage de faire le tour, et vous pouvez trouver des prêts auprès de diverses sources.
Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit offrent généralement des prêts au logement par l'intermédiaire d'agents de crédit. Ils peuvent avoir une offre quelque peu limitée, mais vous pouvez trouver ce dont vous avez besoin. Vous pourriez également obtenir des taux et des frais bas si vous avez des dépôts importants dans ces institutions.
Les courtiers en hypothèques magasinent parmi de nombreux prêteurs au lieu de s'affilier à une institution particulière. Avec les courtiers, il peut y avoir plus de place pour négocier les frais. Cependant, la décision de prêt ultime est très éloignée du courtier avec lequel vous formez une relation.
Les prêteurs indépendants se présentent sous diverses formes. Ils peuvent financer leurs propres prêts et utiliser les succursales locales et les souscripteurs locaux, ou ils peuvent opérer entièrement en ligne. Ces prêteurs ont gagné des parts de marché au cours des dernières années et ont la réputation de conclure des prêts rapidement, ce qui peut aider si vous êtes à court de temps.
La terminologie et les titres peuvent prêter à confusion, alors demandez comment fonctionnent les prêteurs potentiels. En outre, il est possible pour un prêteur de travailler de plusieurs façons: en offrant des prêts directs et privés, en prêtant des prêts ou en donnant accès à des fonds auprès des banques.