Comment fonctionnent les ratios dette-revenu
Comment calculer
Pour calculer votre ratio d'endettement actuel, divisez tous vos paiements de dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut.
Vous pouvez également «revenir» à un calcul de combien vos paiements de dette mensuels «devraient» être en multipliant votre revenu par le ratio de la dette cible au revenu.
Les paiements mensuels de la dette sont les paiements minimum requis pour tous vos prêts, y compris:
- Prêts auto
- Dette de carte de crédit
- Prêts étudiants
- Prêts au logement
- Prêts personnels
Votre revenu mensuel brut est votre salaire mensuel avant impôts et autres déductions sont retirés.
Exemple: supposons que vous gagniez 3 000 $ par mois brut. Votre paiement de prêt automobile est de 440 $ et votre paiement de prêt étudiant est de 400 $. Quel est votre ratio dette / revenu actuel?
Divisez le total de vos paiements mensuels (840 $) en revenu brut. 840 $ divisé par 3 000 $ = .28. Convertir en format pourcentage , ce qui se traduit par un ratio dette / revenu de 28%.
Exemple no 2: Supposons que vous gagnez 3 000 $ par mois brut, et que votre prêteur veut que votre ratio d'endettement soit inférieur à 43%. Quel est le maximum que vous devriez dépenser en dette?
Multipliez votre revenu brut par le ratio cible de la dette au revenu. 3 000 $ fois .43 = 1 290 $. Tous vos paiements mensuels combinés doivent être inférieurs à 1 290 $. Bien sûr, plus c'est bas.
Qu'est-ce qu'un bon ratio?
L'idée qui sous-tend les ratios dette-revenu est l'abordabilité. Les prêteurs veulent être sûrs que vous pouvez couvrir confortablement vos paiements de la dette - en particulier avant qu'ils approuvent de nouveaux prêts et augmentent votre fardeau de la dette.
Les chiffres spécifiques varient d'un prêteur à un prêteur, mais de nombreux prêteurs utilisent 36% comme un ratio dette / revenu maximum. Cela dit, beaucoup d'autres prêteurs vous laisseront aller jusqu'à 55%.
Lorsque vous examinez les paiements, le ratio «frais initiaux» ne tient compte que de vos dépenses de logement, y compris votre paiement hypothécaire, vos impôts fonciers et l'assurance habitation. Les prêteurs préfèrent souvent voir ce ratio entre 28% et 31% ou moins.
Un ratio «back end» par rapport au ratio d'endettement total prend en compte tous vos paiements liés à la dette. Ce ratio comprend les prêts automobiles, les prêts étudiants et les paiements par carte de crédit.
Pour que votre hypothèque soit un «prêt hypothécaire admissible», qui est le type de prêt le plus favorable au consommateur, votre ratio total doit être inférieur à 43%. Il y a des exceptions à cette règle, mais les règlements fédéraux obligent les prêteurs à montrer que vous avez la capacité de rembourser tout prêt immobilier qu'ils approuvent, et votre ratio d'endettement est un élément clé de votre capacité.
Vous êtes le juge ultime de ce que vous pouvez vous permettre. Vous n'avez pas besoin d'emprunter le maximum qui vous est disponible - il est souvent préférable d'emprunter moins. Emprunter le maximum peut mettre à rude épreuve votre budget et il est plus difficile d'absorber des surprises (comme une perte d'emploi, un changement d'horaire ou des dépenses imprévues). Garder vos paiements de la dette à un minimum rend également plus facile pour vous de mettre de l'argent vers d'autres objectifs comme les coûts de l'éducation ou de la retraite.
Améliorer vos ratios
Si vos ratios dette / revenu sont trop élevés, vous devrez les abaisser pour obtenir un prêt. Il y a plusieurs façons de le faire, mais elles ne sont pas toujours faciles.
Rembourser la dette: rembourser un prêt réduira votre ratio d'endettement, car vous aurez moins un versement mensuel inclus dans vos ratios. De même, le remboursement de la dette de carte de crédit signifie que vos paiements mensuels requis seront inférieurs.
Augmentez vos revenus: tout travail supplémentaire que vous pouvez effectuer avant d'emprunter est utile. Mais tout le revenu n'a pas besoin d'être à vous . Si vous demandez un prêt avec un conjoint, un partenaire ou un parent, leur revenu (et leur dette) sera également inclus dans le calcul. Bien sûr, cette personne sera également responsable de rembourser le prêt si quelque chose vous arrive. L'ajout d'un cosignataire peut vous aider à obtenir l'approbation , mais votre cosignataire prend un risque.
Retard d'emprunt: si vous savez que vous allez demander un prêt important comme un prêt immobilier, évitez de prendre d'autres dettes avant que votre prêt ne soit financé. L'achat d'une voiture juste avant que vous obteniez une hypothèque nuira à vos chances d'obtenir l'approbation parce que le paiement de grande voiture comptera contre vous. Bien sûr, il sera plus difficile d'obtenir la voiture après l'obtention d'une hypothèque, donc vous aurez besoin de prioriser.
Plus gros acompte: un acompte important permet de réduire vos paiements mensuels . Si vous avez de l'argent disponible et que vous pouvez vous permettre de l'acheter, voyez comment cela affectera vos ratios.
Les prêteurs calculent votre ratio d'endettement en utilisant le revenu que vous rapportez à eux. Dans de nombreux cas, vous devez documenter votre revenu, et ils doivent être confiants que vous pouvez continuer à gagner ce revenu pendant la durée de votre prêt.
Autres facteurs importants
Votre ratio dette / revenu n'est pas la seule chose que les prêteurs considèrent. Un autre ratio important est le ratio prêt / valeur (LTV). Cela montre combien vous empruntez par rapport à la valeur de l'article que vous achetez. Si vous ne pouvez pas mettre d'argent, votre ratio LTV ne sera pas bon.
Le crédit est un autre facteur important. Les prêteurs veulent voir que vous avez emprunté (et, plus important encore, rembourser la dette ) pendant une longue période. S'ils sont convaincus que vous savez ce que vous faites avec la dette, ils sont plus susceptibles de vous accorder un prêt. Vos scores de crédit sont utilisés pour évaluer votre historique d'emprunt.