La Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige des entreprises d'avoir une raison acceptable pour accéder à votre rapport de crédit. Les raisons acceptables comprennent:
- Pour accorder un crédit. Si vous avez demandé une carte de crédit, un prêt ou d'autres services à base de crédit, l'entreprise a le droit d'accéder à votre dossier de crédit pour déterminer si vous êtes admissible.
- Recueillir une dette. Les agents de recouvrement peuvent utiliser votre rapport de crédit pour obtenir des informations, comme votre adresse ou votre lieu de travail, qui les aideraient à recouvrer une dette.
- Souscrire une assurance. Certains fournisseurs d'assurance utilisent votre pointage de crédit pour évaluer la probabilité que vous allez déposer une réclamation.
- Emploi. Employeurs actuels et potentiels peuvent vérifier votre dossier de crédit avant de vous embaucher pour certains postes, en particulier les postes de gestion financière et de haut niveau.
- Certaines agences gouvernementales peuvent vérifier votre dossier de crédit avant d'émettre certaines licences.
- Transactions commerciales légitimes.
Les entreprises qui accèdent à votre rapport de crédit sous prétexte ou ceux qui l'utilisent illégalement sont en violation de la loi fédérale. Vous pourriez être en mesure de poursuivre une entreprise qui viole vos droits.
Deux types d'enquêtes de crédit
Certaines des enquêtes sur votre rapport de crédit ne sont pas inclus dans votre pointage de crédit. Les demandes qui sont faites en raison d'une demande que vous avez faite pour le crédit sont celles qui affectent votre score.
Ces enquêtes volontaires, ou «difficiles», sont les seules enquêtes de crédit qui comptent pour votre pointage de crédit.
Lorsque vous examinez votre dossier de crédit, vous pouvez remarquer que plusieurs demandes de renseignements sont présentées par des entreprises auxquelles vous n'avez pas demandé de crédit. D'autres entreprises pourraient vérifier votre rapport de crédit parce qu'ils veulent vous offrir des biens et des services.
Par exemple, les créanciers qui envoient des offres de cartes de crédit «pré-approuvées» ont souvent vérifié votre dossier de crédit pour voir si vous répondez aux critères de base de la carte de crédit.
Les demandes de crédit sont également faites par des employeurs potentiels, des entreprises avec lesquelles vous avez déjà un crédit et vous-même. Aucune de ces demandes «douces» ne compte pour votre pointage de crédit.
La version de votre rapport de crédit que vous voyez comprend toutes les demandes faites dans votre rapport de crédit au cours des 24 derniers mois. (Les demandes de renseignements plus anciennes sont abandonnées après 24 mois.) Lorsque les prêteurs et les créanciers examinent votre dossier de crédit, seules les demandes les plus dures apparaissent.
Comment les demandes influent sur votre partition
Les demandes de renseignements sur votre dossier de crédit sont l'une des façons dont les sociétés de notation de crédit évaluent le risque que vous fassiez défaut sur de nouvelles obligations de crédit. Trop de demandes de renseignements pourraient signifier que vous vous endettez trop ou que vous avez des problèmes financiers et que vous cherchez du crédit pour vous aider. Plusieurs demandes peuvent réduire votre pointage de crédit.
Selon l'information que vous avez sur votre rapport de crédit, une enquête supplémentaire pourrait ne pas affecter votre pointage de crédit du tout. D'autre part, si vous avez un historique de crédit court avec seulement quelques comptes, une enquête supplémentaire pourrait faire chuter votre score de quelques points.
Les demandes de renseignements sur le crédit demeureront dans votre rapport pendant deux ans, mais seulement celles qui ont été faites au cours de la dernière année sont incluses dans le calcul de votre pointage de crédit. Les enquêtes les plus récentes ont le plus d'effet sur votre score.
Demandes de renseignements et tarifs
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou automobile, vous voulez obtenir le meilleur taux - et vous devriez. Vous pourriez craindre que le fait d'avoir votre crédit vérifié par plusieurs prêteurs pourrait nuire à votre pointage de crédit.
Les bonnes nouvelles sont que la plupart des calculs de pointage de crédit traitent toutes les demandes de prêt hypothécaire et automobile comme une seule enquête, aussi longtemps que les enquêtes sont faites dans un certain laps de temps. Pour la dernière version du score FICO , cette période est de 45 jours.