Stratégies pour les retraits de retraite
Il y a trois stratégies principales de retrait de retraite à considérer, et chacune a de nombreuses variations. L'utilisation de la bonne approche pour votre situation peut entraîner des économies d'impôt.
Une approche personnalisée peut faire économiser de 50 000 $ à 100 000 $ en taxes sur une retraite de 30 ans pour de nombreux retraités.
Stratégie conventionnelle
La plupart des gens ont suivi une stratégie de sevrage classique il y a 10 ans. Ils ont utilisé des épargnes et des placements sans compte de retraite pour subvenir aux frais de subsistance en attendant de se retirer des IRA jusqu'à l'âge de 70 ans et demi lorsque les distributions minimales requises commencent. Cette approche a souvent été combinée avec le début de la sécurité sociale, entre 62 et 65 ans.
Plus de recherche est disponible maintenant sur la façon dont cette approche fonctionnera au fil du temps, et les retraités deviennent plus intelligents. Beaucoup réalisent que retarder le début de la sécurité sociale à 66 ou 70 ans fournira plus de sécurité à long terme.
Vous devrez encore décider quels comptes utiliser pour retarder la sécurité sociale. La meilleure réponse dépend de votre tranche d'imposition. Pour ceux qui ont un revenu de pension, la stratégie de retrait conventionnelle est souvent la plus logique.
Pendant que vous percevez la rente, vous vous retirez des épargnes et des placements non liés à la retraite et ne touchez pas à vos IRA, 401 (k) ou 403 (b), jusqu'à ce que vous soyez obligé de le faire.
Pour ceux qui n'ont pas de revenu de pension ou de très petites pensions, comme quelques centaines de dollars par mois, les deux stratégies suivantes - ordre inverse ou hybride - peuvent entraîner moins d'impôts payés à la retraite que l'approche conventionnelle.
Stratégie d'ordre inverse
Une stratégie de retrait de retraite inverse ordre est lorsque vous vous retirez de vos comptes de retraite comme IRA et 401 (k) s en premier tout laisser Roth IRA et les investissements de compte de non-retraite continuent à accumuler. Cela peut être l'approche la plus efficace fiscalement pour les gens qui n'ont pas de pension, ont un montant décent d'épargne dans les IRA, et retardent le début de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans.
Pourquoi cette approche serait-elle meilleure? Si vous prenez votre retraite avant 70 ans et que vous n'avez pas de pension, il est probable que votre revenu imposable sera bas entre 60 et 70 ans. En vous retirant des CII pendant les années où votre revenu imposable est faible, vous pouvez "Les tranches d'imposition de 10 et 15%.
Cela prend tout son sens si vos distributions requises des IRA sont susceptibles de vous faire tomber dans la tranche d'imposition de 25 pour cent ou plus lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi. Il vaut mieux se retirer maintenant et payer 10 ou 15 cents sur le dollar que de se retirer plus tard et de payer 25 cents ou plus sur le dollar.
Stratégie hybride
Avec l'approche hybride, vous vous retirez de plusieurs types de compte au cours de la même année. Par exemple, vous pouvez retirer 20 000 $ d'un compte de non-retraite en vendant un fonds commun de placement ou en encaissant un CD tout en retirant 20 000 $ d'un IRA.
Cette approche fonctionne incroyablement bien quand elle est adaptée à votre situation en projetant votre taux d'imposition sur chaque année à la retraite.
Il existe quelques versions de la stratégie de retrait de retraite hybride. Une version implique des conversions Roth IRA. Vous passez vos comptes de non-retraite tout en convertissant une partie de votre IRA à un Roth IRA chaque année. Le montant converti est déterminé en calculant quel montant remplirait la tranche d'imposition de 15% ou 25%. Cette approche fonctionne si vous avez suffisamment de fonds dans des comptes non-retraite pour payer les impôts sur les montants de conversion Roth. Les conversions Roth réduisent vos distributions minimales futures, et réduisent ainsi le montant des taxes que vous paierez à 70 ans et plus dans de nombreux cas.
Une autre façon de mettre en œuvre cette approche est de retirer simultanément des comptes IRA et non-retraite, mais sans effectuer de conversions Roth.
C'est souvent la meilleure approche si vous n'avez pas assez d'économies de compte non-retraite pour couvrir à la fois l'impôt sur les conversions Roth et une partie de vos frais de subsistance.
Un bon planificateur de retraite ou professionnel de l'impôt peut effectuer une projection de 20 à 30 ans qui estime les impôts et vous montre combien devrait provenir de quels comptes pour obtenir le moins d'impôts payés au cours de vos années de retraite.