Apprenez à tirer le meilleur parti de votre compte TSP
De plus, le monde des régimes de retraite parrainés par les employeurs s'éloigne de plus en plus des régimes à prestations déterminées, ou de ce que la plupart des gens appellent les régimes de retraite, et des régimes à cotisations déterminées, comme le 401 (k) .
Même le gouvernement fédéral suit la tendance du monde des affaires de s'éloigner des régimes de retraite traditionnels pour mettre davantage la responsabilité de l'épargne-retraite sur les épaules des employés.
Pour cette raison, il est plus important que jamais pour les employés fédéraux de comprendre comment tirer le meilleur parti du FST et des fonds qu'il contient.
Bases du plan d'épargne d'épargne
Si vous êtes familier avec les régimes 401 (k), vous connaissez les principes de base du FST: C'est un véhicule d' épargne-retraite fiscalement avantageux offert par un employeur, dans ce cas, le gouvernement fédéral. Par conséquent, les employés fédéraux, des agents du FBI, aux membres du Congrès, aux membres de l'Armée de terre, de la Marine, de la Force aérienne, du Corps des Marines et de la Garde côtière peuvent profiter du PST.
Les cotisations sont basées sur un pourcentage de la rémunération et sont effectuées par le biais de la paie et peuvent être sur une base avant impôt ou après impôt (Roth). Le pourcentage minimum pour les contributions TSP est de 1% et le maximum est de 100%.
Cependant, il y a un montant maximum de contribution TSP mandaté par Internal Revenue Code. Cette limite IRC pour les contributions TSP est de 18 000 $. Une exception à cette contribution maximale sont les membres du service militaire dans les zones de combat. Dans ce cas, la contribution maximale est de 54 000 $.
Traditionnel vs Roth TSP
En règle générale, les cotisations avant impôt sont plus avantageuses pour les personnes qui s'attendent à bénéficier d'une tranche d'imposition fédérale moins élevée à la retraite.
C'est parce que le report (repousser à plus tard) les taxes est une bonne idée parce que vous pouvez éviter de payer des impôts plus élevés maintenant, mais payer plus tard quand à un taux d'imposition inférieur.
Les contributions de Roth ont un sens pour les personnes qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée dans leurs années de retraite. Dans ce cas, il est préférable d'inclure le revenu dans les impôts maintenant à un taux inférieur et d'éviter de payer des impôts à un taux plus élevé plus tard.
Peu importe la façon dont les cotisations sont versées, avant ou après impôt, les investissements dans le FST augmentent à impôt différé, ce qui signifie que les participants au FST ne paient pas d'impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains tant que l'argent reste dans le compte. Les cotisations avant impôt sont imposées lorsqu'elles sont retirées et les cotisations après impôt ne sont plus imposées au moment du retrait, si certaines conditions sont remplies.
Comment s'inscrire au FST et comment accéder à votre compte en ligne
L'inscription au TSP peut se faire sur papier ou en ligne sur mypay.dfas.mil/mypay. Si vous êtes un nouvel employé et que vous n'avez pas encore de compte myPay, vous pouvez obtenir des renseignements sur le FST et les fonds du FST en ligne à l'adresse tsp.gov. C'est aussi là que les participants peuvent établir un compte pour suivre la performance de leur FST et des fonds FST, ainsi que pour effectuer des changements d'investissement.
Fonds de contrepartie TSP
Comme la plupart des régimes 401 (k), les participants aux FST peuvent recevoir des contributions de contrepartie en plus des leurs. Un match d'employeur est juste comme il semble: quand vous contribuez des dollars, l'employeur fait aussi. La formule correspondante est un peu complexe mais généreuse. Les employés du gouvernement reçoivent une contribution automatique de 1% du salaire. De là, des fonds de contrepartie peuvent être reçus sur les contributions jusqu'à 5 pour cent de la rémunération. Voici comment fonctionne la formule de correspondance TSP:
- Contribution automatique de 1% à l'agence
- Match dollar-pour-dollar sur les 3 premiers pour cent des cotisations salariales
- 50 cents pour chaque dollar sur les 2% suivants des cotisations salariales
Pour simplifier la formule de concordance TSP, un employé du gouvernement ou un membre du service militaire peut maximiser le jumelage TSP en contribuant au moins 5% de sa rémunération.
Cela assurera la correspondance maximale de 5% du gouvernement. Par conséquent, si vous contribuez au moins 5% de votre salaire, vous obtiendrez un autre 5%. Encore une fois, tant que les participants au PTS ne dépassent pas le maximum de 18 000 $ par année de l'IRC, ils peuvent contribuer à plus de 5% de leur salaire. Par exemple, si vous contribuez à hauteur de 10% de votre salaire, la contribution gouvernementale de 5% portera votre contribution annuelle totale à 15%, ce qui est un bon objectif à atteindre pour atteindre de bons objectifs d'épargne-retraite.
Note pour les militaires: Il n'y a pas de correspondance TSP pour les membres du service jusqu'au 31 décembre 2017. Cependant, les membres du service qui optent pour le nouveau système de retraite mixte (BRS) en 2018 recevront la formule de correspondance ci-dessus. Les membres du service qui n'optent pas pour la BRS peuvent toujours contribuer au TSP mais ne recevront pas de correspondance.
Choisir les meilleurs fonds FST pour vous
Il y a essentiellement deux décisions à prendre lors de l'inscription au FST et des régimes de retraite similaires: 1) Combien vous voulez contribuer, et 2) Comment vous voulez investir votre épargne.
Le FST offre plusieurs fonds parmi lesquels choisir:
- Le fonds G : Ce fonds investit dans des titres du Trésor américain à court terme émis spécialement à l'intention du FST et constitue le choix de placement le plus sûr du régime. Il n'y a aucun risque de perdre le principal; Cependant, le fonds offre un moyen de générer des intérêts qui peuvent suivre l'inflation. Le Fonds G est l'investissement par défaut pour le FST, ce qui signifie que les participants du FST devront se rendre sur TSP.gov pour changer d'investissement. Ceci est important car une allocation de 100% au fonds G est trop conservatrice pour la plupart des investisseurs.
- Le fonds F : Ce fonds investit dans des obligations et cherche à répliquer l' indice Barclays Capital US Aggregate Bond , qui couvre le marché obligataire total aux États-Unis. Les obligations sont des placements relativement sûrs, mais le risque principal , mais pas souvent. Les investisseurs peuvent s'attendre à légèrement dépasser l'inflation à long terme (plusieurs années ou plus en moyenne) dans le Fonds F.
- Le fonds C : Ce fonds investit dans des actions et est un fonds indiciel S & P 500 , ce qui signifie qu'il suit passivement l' indice Standard & Poors 500 , un vaste indice boursier qui couvre environ 500 des plus grandes sociétés américaines selon la capitalisation boursière. Le Fonds C est approprié pour les investisseurs à long terme désireux de réaliser des rendements significativement supérieurs à l'inflation et prêts à voir des fluctuations de la valeur du compte.
- Le fonds S : Ce fonds investit dans des actions de petite et moyenne capitalisation en suivant de manière passive l'indice boursier total américain Dow Jones, composé d'actions américaines ne figurant pas dans l'indice S & P 500. Les petites sociétés ont historiquement plus de risque de marché, mais peuvent produire des rendements plus élevés que l'indice S & P 500. Cela signifie que le Fonds S convient aux investisseurs à long terme ayant une tolérance au risque relative élevée.
- Le fonds I : Ce fonds investit dans des actions non américaines et suit l' indice Morgan Stanley Capital International Europe, Australasie, Extrême-Orient ( MSCI EAEO ). L'investissement international comporte un risque politique et un risque de change en plus du risque de marché associé à l'investissement en actions. Cependant, ajouter des actions internationales à un portefeuille contribue à la diversification, ce qui peut avoir pour effet de réduire le risque global.
- Les fonds L : Ces fonds sont des fonds du cycle de vie ou ce que l'on appelle aussi des fonds de retraite ciblés . Le FST offre cinq fonds L différents: L Revenu, L 2020, L 2030, L 2040 et L 2050. Comme le nom et les années le suggèrent, les fonds L sont conçus pour investir de façon appropriée pour les personnes qui investissent près de la date cible de retraite. Les fonds L sont gérés par des professionnels et consistent en une allocation des fonds G, F, C et S du FST. À l'approche de la date butoir, les gestionnaires de fonds déploieront lentement les actifs des fonds respectifs vers une répartition plus prudente, ce qui est approprié lorsque les investisseurs approchent de la retraite. Parfois, les fonds du cycle de vie sont appelés «fonds de placement et oubliés» parce qu'un investisseur peut choisir un fonds et ne jamais gérer ses propres placements jusqu'à sa retraite.
En général, à moins que les investisseurs n'utilisent les fonds L, il est sage de constituer un portefeuille de plus d'un fonds. En fait, à des fins de diversification, certains investisseurs peuvent choisir d'investir un certain pourcentage de leurs actifs dans les fonds G, F, C, S et I.
Pour en savoir plus sur la construction du portefeuille, consultez Comment construire un portefeuille de fonds communs de placement .
Avertissement: Les informations sur ce site sont fournies à des fins de discussion uniquement, et ne doivent pas être interprétées comme des conseils d'investissement. Cette information ne constitue en aucun cas une recommandation d'achat ou de vente de titres.