Comprendre le processus du début à la fin
Quel genre de prêt?
La première étape consiste à déterminer ce dont vous avez besoin. Le type de prêt que vous obtiendrez dépendra de ce que vous prévoyez faire avec l'argent. Certains types de prêts courants comprennent:
- Prêts auto pour l'achat d'un véhicule
- Prêts au logement (prêts hypothécaires), y compris les hypothèques de deuxième rang pour l'achat d'une maison ou l'emprunt sur fonds propres dans votre maison
- Les prêts personnels , qui peuvent être utilisés pour presque n'importe quel but
- Prêts aux entreprises pour démarrer ou développer votre entreprise
- Prêts d'études ( prêts étudiants )
Dans certains cas, vous n'aurez pas beaucoup de choix - il est peu probable que quelqu'un vous prêtera suffisamment pour acheter une maison à moins d'utiliser un prêt conçu à cette fin. L'utilisation d'un prêt qui correspond à vos besoins améliorera vos chances d'être approuvé et réduira vos coûts.
Décider où emprunter
Comparer les prix. Encore une fois, vos choix peuvent être limités en fonction du type de prêt que vous désirez: certains établissements n'offrent pas de prêts aux entreprises ou de prêts étudiants. Commencez votre recherche dans les institutions les mieux connues pour faire des prêts abordables (par exemple, passez par le bureau de l'aide aux étudiants de votre école pour un prêt d'études avant d'aller à la banque pour un prêt étudiant privé ).
Les banques et les coopératives de crédit sont un bon endroit pour magasiner pour la plupart des prêts. Vérifiez auprès de plusieurs institutions et comparez les taux d'intérêt et les coûts. Les prêts entre pairs et d'autres sources de prêts sur les marchés devraient également figurer sur votre liste. Il existe également plusieurs sites Web ayant accès à plusieurs prêteurs. Emprunter en ligne est parfaitement sûr tant que vous vous en tenez à des sites de bonne réputation.
Certaines personnes empruntent auprès de prêteurs privés tels que des amis ou de la famille. Bien que cela puisse faciliter l'approbation et réduire les coûts, cela peut également causer des problèmes. Assurez-vous de tout mettre par écrit pour que tout le monde soit sur la même longueur d'onde - l'argent peut ruiner les relations, même si les montants sont minimes.
Évitez les prêts coûteux et les prêteurs prédateurs . Il est tentant de prendre tout ce que vous pouvez obtenir lorsque vous avez été refusé à plusieurs reprises et ne savez pas comment obtenir un prêt. Cependant, cela n'en vaut pas la peine - ils vous prêteront de l'argent, mais vous vous retrouverez dans un trou difficile ou impossible à contourner. Les prêts sur salaire et les programmes de location-acquisition ont tendance à être les options les plus coûteuses, et les usuriers peuvent être carrément dangereux.
Comprendre votre crédit
Vous avez généralement besoin de «crédit» pour obtenir un prêt. Cela signifie que vous avez des antécédents d'emprunt et de remboursement de prêts. Comment obtenez-vous un prêt si vous n'avez pas de crédit? Vous devez commencer quelque part, ce qui signifie généralement emprunter moins et payer plus. Une fois que vous développez un historique de crédit solide, les prêteurs vous prêtent plus et offrent de meilleurs taux.
Si vous savez que vous avez un mauvais crédit, voir Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit
Vous pouvez consulter votre crédit gratuitement - vous obtenez un rapport gratuit par année de chaque agence d' évaluation du crédit.
Jetez un oeil à travers votre historique de crédit pour comprendre ce que les prêteurs verront lorsque vous demandez un prêt. Avez-vous l'air d'un emprunteur attrayant? S'il n'y a pas grand-chose là-dedans, vous devrez peut-être créer du crédit en ajoutant progressivement des prêts à votre historique. Assurez-vous de corriger toutes les erreurs dans vos dossiers de crédit, car ils vont nuire à vos chances d'obtenir un bon prêt.
Comprendre le prêt
Avant d'obtenir un prêt, examinez le fonctionnement du prêt . Comment allez-vous le rembourser - mensuellement ou tout à la fois? Quels sont les coûts d'intérêt ? Avez-vous à rembourser d'une certaine façon (peut-être le prêteur vous oblige à payer par voie électronique via votre compte bancaire)? Assurez-vous de comprendre dans quoi vous vous engagez et comment tout fonctionnera avant d'emprunter.
C'est une bonne idée d'effectuer des calculs de prêt avant d'obtenir un prêt . Cela vous permet de voir combien vous paierez pour le prêt, et comment un montant de prêt différent (ou taux d'intérêt ) pourrait vous faire économiser de l'argent.
Il existe de nombreux outils en ligne pour vous aider à calculer les prêts. Il est également conseillé d' afficher une table d'amortissement (que vous la construisiez vous-même ou que l'ordinateur la fasse pour vous) afin que vous puissiez voir comment le prêt sera remboursé au fil du temps.
Obtenez un prêt que vous pouvez vraiment gérer - un prêt que vous pouvez rembourser confortablement et qui ne vous empêchera pas de faire d'autres choses importantes (comme épargner pour la retraite ou s'amuser un peu). Déterminez combien de votre revenu ira vers le remboursement du prêt - les prêteurs appellent cela un ratio dette / revenu - et emprunter moins si vous n'aimez pas ce que vous voyez. Les prêteurs veulent souvent voir un ratio inférieur à 30% ou plus.
Demander le prêt
Vous êtes prêt à obtenir votre prêt une fois que vous avez:
- Choisi le meilleur type de prêt
- Shoppé la compétition
- Spruced votre crédit, et
- Exécuter les nombres
À ce stade, vous pouvez aller à votre prêteur et postuler. Le processus est facile à démarrer: dites simplement au prêteur que vous voulez emprunter de l'argent et dites-lui ce que vous allez faire avec les fonds (si nécessaire). Ils expliqueront les prochaines étapes et la durée du processus.
Lorsque vous remplissez une demande, vous fournissez des informations sur vous et vos finances. Par exemple, vous devrez apporter une pièce d'identité, fournir une adresse et un numéro de sécurité sociale (ou l'équivalent), et fournir des informations sur votre revenu.
Passer par la souscription
Après avoir soumis votre demande, le prêteur vous évaluera comme un emprunteur potentiel. Ce processus peut être instantané, ou cela peut prendre quelques semaines. Par exemple, les prêts immobiliers prennent plus de temps que les offres de carte de crédit parce qu'il y a plus en jeu. Les prêts hypothécaires exigent une documentation complète, comme des relevés bancaires et des talons de chèque de paye pour prouver que vous avez la capacité de rembourser. Vous pouvez rendre le processus plus facile sur vous-même en mettant tout en ordre plusieurs mois avant de postuler.
Lors de la souscription, les prêteurs tireront votre crédit (ou simplement utiliser un pointage de crédit) et examiner votre demande. Ils peuvent vous appeler de temps en temps et vous demander de clarifier ou de prouver quelque chose - c'est généralement un bon signe. Lorsque les prêteurs demandent des détails, cela signifie qu'ils prennent la souscription au sérieux et sont plus susceptibles d'offrir des taux concurrentiels.
Comment obtenir des prêts pour les entreprises
Les prêts aux entreprises sont similaires à tout autre type de prêt. Les prêteurs recherchent les mêmes choses de base. Cependant, les nouvelles entreprises n'ont pas de longue histoire d'emprunt (ou de crédit). De nouvelles entreprises et entreprises de services ne possèdent généralement pas d'actifs pouvant être donnés en garantie, de sorte qu'elles doivent travailler un peu plus dur pour obtenir des prêts.
Dans la plupart des cas, l'individu - tel que le propriétaire de l'entreprise - doit utiliser son crédit personnel et son revenu pour être admissible au prêt. Ils peuvent également avoir à engager des biens personnels en garantie pour obtenir des prêts. C'est souvent le seul moyen d'obtenir des prêts dans les premières années, mais vous devriez essayer de créer un crédit d'entreprise afin que vous puissiez éventuellement emprunter sans risquer des biens personnels.
Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt
Vous pourriez ne pas être approuvé lors de votre premier essai. Les prêteurs peuvent refuser des demandes pour presque n'importe quelle raison, mais ils devraient être en mesure de vous dire pourquoi vous n'avez pas été approuvé. Dans la plupart des cas, ils ne croient pas que vous avez un revenu suffisant ou les antécédents de crédit pour justifier le prêt que vous avez demandé. Vous devrez peut-être trouver une autre solution, écrire une lettre , ou vous pouvez essayer d'emprunter avec l'aide d'un cosignataire .