Structure SPIA: Prestation d'assurance vie avec décès

Les rentes sont des assurances-vie et sont émises par des compagnies d'assurance-vie. Cependant, les rentes et l'assurance-vie sont très différentes lorsque vous regardez de près leurs propositions de valeur uniques. Les rentes sont utilisées principalement comme des prestations pendant que vous êtes vivant (aka: prestations de vie ), tandis que l'assurance-vie est utilisée comme une stratégie héritée fournie par la prestation de décès contractuelle. De plus, le produit de la prestation de décès provenant d'une police d'assurance-vie est à la fois libre d'impôt et sans frais d'homologation pour les bénéficiaires.

Les rentes ne comportent pas la même prestation de décès non imposable; le produit de la prestation de décès est imposable.

Pourquoi quelqu'un voudrait-il joindre une prestation de décès à une AASP?

La réponse courte est le revenu à vie et l'héritage. Fondamentalement, vous pouvez tuer deux oiseaux contractuels avec un contrat qui a une prestation de décès ci-joint. Il est important pour beaucoup de gens de s'assurer que leurs bénéficiaires ou héritiers reçoivent de l'argent lorsqu'ils passent . Vous pouvez personnaliser la structure contractuelle des SPIA afin qu'une prestation de décès soit intégrée à la police, tout en bénéficiant d'un revenu à vie. C'est comme deux fois transférer le risque. Le risque de survivre à votre argent et le risque d'être en mesure de laisser une prestation de décès garantie. Ces deux risques peuvent être contractuellement transférés au transporteur de rente émetteur.

Il n'y a pas de processus de souscription ou d'approbation

Si votre respiration peut embrumer un miroir, une rente est garantie. Afin d'obtenir une police d'assurance-vie, vous devez passer des examens médicaux et des tests sanguins ainsi qu'un examen approfondi de vos antécédents médicaux.

C'est une situation interdite pour beaucoup de gens.

Si vous avez de l'expérience avec cette situation, il est bon de comprendre que les rentes immédiates évaluées procurent des paiements plus élevés en raison d'une mauvaise santé . Il vaut la peine de rechercher le produit si vous recherchez des paiements garantis. L'examen de la santé n'est pas aussi approfondi que pour l'assurance-vie, mais vous devez prouver que votre espérance de vie est réduite par la maladie pour être admissible.

Les transporteurs vous rencontrent où vous êtes, et acceptent d'être contractuellement obligés de vous payer, peu importe combien de temps vous vivez, même chose que toute SPIA avec des paiements à vie.

Exemple de structure: Vie avec 50% de prestations de décès.

Ce qui signifie que les paiements sont garantis pour votre vie, peu importe combien de temps vous vivez. Si vous vivez à l'âge mûr de 137 ans (vous aurez l'air et l'odeur d'un pruneau!), La société de rentes émettrice est sur le point de payer. C'est la véritable proposition d'avantage de la composante garantie à vie d'une rente immédiate à prime unique (SPIA).

La garantie au décès de 50% signifie que, quelle que soit la politique SPIA, la moitié de la prime initiale sera versée aux bénéficiaires sous forme de capital. Par conséquent, si vous versez 500 000 $ dans le cadre d'une assurance-vie complémentaire avec garantie de décès de 50%, alors 250 000 $ seront garantis à vos bénéficiaires de police inscrits. Cette garantie de prestation de décès est contractuelle, quelle que soit la durée de votre vie et le revenu que vous recevez de la SPIA.

Plus la prestation de décès contractuelle est grande, plus le paiement est bas

Les moyens les plus populaires pour structurer une prestation de décès avec un contrat SPIA sont «Life with 25% Death Benefit», «Life with 50% Death Benefit», ou «Life with 75% Death Benefit».

Les sociétés de rente ont les grands bâtiments pour une raison. Ils ne donnent rien gratuitement. Cette réalité factuelle s'applique définitivement à la façon dont vous choisissez de structurer le contrat SPIA.

Y a-t-il donc une garantie de retraite assortie d'une prestation de décès contractuelle? La réponse est oui. C'est ce qu'on appelle une «rente immédiate avec prime de décès».