Assurance personnelle

Assurance-vie

L'assurance-vie est un contrat entre une compagnie d'assurance et un particulier, dans lequel la compagnie d'assurance accepte que si la personne («l'assuré») décède pendant la durée de la police d'assurance-vie, la compagnie d'assurance paiera le montant prédéterminé au bénéficiaire choisi par l'assuré à son décès.

L'assurance-vie peut être achetée pour une durée prédéterminée, habituellement de 5 à 30 ans, ou sur une base permanente.

Raisons d'acheter une assurance-vie

Les gens achètent de l'assurance-vie pour plusieurs raisons. La raison la plus courante est de laisser de l'argent à votre famille dans le cas où vous mourriez, afin qu'ils ne finissent pas dans la crise financière en raison de votre perte de revenu. Cependant, il y a quelques autres raisons d'acheter une assurance-vie que vous pourriez envisager:

1. Pour couvrir les frais funéraires
2. Pour sécuriser votre hypothèque au lieu d'acheter une assurance auprès de la banque
3. Rembourser des dettes de crédit ou d'autres prêts afin que votre succession ou votre famille ne reste pas bloquée avec vos dettes
4. Pour payer les taxes foncières
5. Pour protéger le style de vie de votre conjoint, même si vous n'avez pas d'enfants
6. Protéger votre futur mode de vie en garantissant un taux d'assurance-vie moins élevé pendant que vous êtes plus jeune, en meilleure santé et que vous n'avez aucun problème avec un examen médical
7. Construire la richesse dans le cadre de votre stratégie financière

Faits d'assurance-vie qui peuvent vous surprendre

Selon une étude de Trends in Life Insurance Ownership de 2016:

• 84% des Américains pensent que la plupart des gens ont besoin d'une assurance vie
• 70% ont dit avoir besoin d'une assurance-vie, mais 41% des Américains ne l'ont pas

• La génération Y a surestimé le prix d'une police d'assurance-vie de 250 000 $ de 3 ou 4 fois le coût réel
• 83% des Américains pensent qu'ils envisageraient une assurance-vie si elle était plus facile à comprendre

Les données, donc, suggèrent que certaines choses sur l'assurance-vie sont déroutantes pour la personne moyenne. Nous clarifierons quelques-unes des idées fausses, expliquerons quelques bases de l'assurance-vie et répondrons à quelques questions clés comme:

• Avez-vous vraiment besoin d'une assurance-vie ?
• Quand devriez-vous l'acheter?
• Quel genre d'assurance-vie est le meilleur ?
• Comment puis-je économiser de l'argent sur l'assurance-vie?

Quels sont les différents types d'assurance-vie?

Commençons par parcourir les différents types d'assurance vie, ainsi que les avantages et inconvénients de chacun.

• Assurance -vie temporaire: L' assurance -vie temporaire est une option abordable qui vous permet une grande flexibilité en ce qui concerne la durée de la police, ainsi que la limite d'assurance. Parce que c'est pour une durée déterminée, vous pouvez également demander un taux fixe qui vous permet de budgétiser vos paiements pour la durée donnée. L'assurance temporaire commence à 5 ans et peut aller jusqu'à 30. C'est l'option la moins chère.
• Assurance -vie entière: L' assurance -vie entière est une forme permanente d'assurance-vie parce qu'elle vous couvre pour la durée de votre vie. Contrairement à l'assurance temporaire qui expire après le nombre d'années choisi, vous vous êtes assuré. Le désavantage pour certaines personnes dans une politique de vie entière est que les primes sont généralement plus élevées.
• Assurance- vie universelle : La vie universelle est un type de police d'assurance-vie entière. Dans le passé, la performance historique de la vie universelle a amené beaucoup de personnes à être prudentes en raison du facteur d'investissement d'une partie des primes. Il peut être une option intéressante si vous vous informez des avantages, tels que la possibilité d' emprunter plus tard de l' argent de votre police d'assurance-vie .

Conversion de la durée de vie en assurance-vie entière

Si vous n'êtes pas sûr du type de politique qui vous conviendra le mieux, vous devriez également envisager de demander si vous achetez une option moins chère et moins coûteuse comme une police d'assurance vie temporaire, si vous avez l'option de convertir à une vie entière politique plus tard.

Où pouvez-vous obtenir une assurance-vie?

Vous pouvez souscrire une assurance-vie directement auprès d'une compagnie d'assurance, par l'entremise d'un courtier d'assurance-vie ou d'un planificateur financier, ou par l'entremise d'associations de groupe ou d'adhésion. De plus en plus de gens achètent de l'assurance-vie en ligne ou directement auprès des compagnies d'assurance. Parfois, cela semble une solution rapide et facile, mais vous ne pouvez pas obtenir la meilleure couverture pour le prix que vous payez. Toujours vérifier quelques endroits ou de travailler avec un planificateur financier ou un courtier pour obtenir des conseils pour votre situation.

4 conseils pour économiser de l'argent sur l'assurance-vie

En plus de choisir une politique de terme, il existe des moyens d'économiser de l'argent sur votre assurance-vie.

1. Magasinez pour votre assurance-vie pour trouver les meilleurs tarifs. Pensez à utiliser un courtier d'assurance-vie qui peut vérifier différentes polices d'assurance-vie et politiques pour vous et vous offrir les différentes options. L'utilisation d'un courtier ou d'un conseiller financier vous donnera également l'avantage de travailler avec quelqu'un qui analysera vos besoins et proposera des solutions qui vous conviennent. Trouvez quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance et qui aime travailler avec qui répond à toutes vos questions. Les prix de l'assurance-vie sont réglementés, alors ne vous sentez pas obligé d'appeler de nombreux courtiers - il suffit de faire affaire avec celui que vous préférez, vous obtiendrez les mêmes tarifs.

1. Achetez une assurance-vie lorsque vous êtes plus jeune et en santé. Les prix de l'assurance vie sont basés sur votre âge et votre état de santé. Vous ne savez pas ce qui s'en vient dans l'avenir, alors si vous êtes en santé maintenant, envisagez d'adopter une politique qui vous permette de réussir l'examen médical et d'obtenir le meilleur taux. Assurez-vous de vous renseigner sur les primes de niveau garanties. Bénéficiez d'un taux constant tout au long de la durée de la police choisie et sans surprise. Si vous avez des problèmes de santé, assurez-vous et magasinez, voir le premier point ci-dessus sur l'utilisation d'un courtier parce que certaines compagnies d'assurance-vie donneront de meilleurs taux pour certaines conditions médicales, où d'autres factureront plus. Un conseiller financier pourra vous aider.
2. Ne fume pas. Les non-fumeurs obtiennent des taux d'assurance-vie inférieurs à ceux des fumeurs. Si vous fumez, envisagez d'arrêter de fumer. Même si vous pouvez acheter une police en tant que fumeur, si vous pouvez cesser de fumer pendant une période de 12 mois, la plupart des assureurs-vie ajusteront les taux une fois que vous aurez cessé de fumer. Mais ne cessez pas d'acheter de l'assurance-vie jusqu'à ce que vous cessiez de fumer, surtout si vous l'avez dans les plans; Il suffit de prendre connaissance de votre politique et de savoir quel sera le coût une fois que vous serez sans fumée. Cela peut vous motiver à long terme, et votre famille sera protégée pendant que vous y travaillerez.

1. Demandez s'il y a un meilleur taux pour payer votre prime annuellement plutôt que mensuellement. Certaines entreprises offriront de meilleurs taux lorsque vous payez sur une base annuelle.

Assurance-vie grâce à votre travail: est-ce suffisant?

Selon l'étude Best Life Rates 2017, un tiers des Américains qui ont une assurance-vie n'ont qu'une police d'assurance-vie collective. Bien que ce soit mieux que rien, il y a quelques raisons pour lesquelles vous ne devriez pas compter sur l'assurance-vie que vous obtenez grâce au travail:

1. Vous pouvez le perdre lorsque vous changez d'emploi
2. Vous devrez passer un nouvel examen médical si vous décidez d'obtenir une nouvelle police
3. La limite de votre assurance-vie collective par le travail est limitée - par exemple, elle ne peut être que le double de votre salaire (ou moins). Cela ne suffira pas, dans la plupart des cas, pour aider votre famille, ou pour couvrir vos dettes et vos responsabilités financières à long terme.

Les idées fausses sur l'assurance-vie, démystifié

L'assurance-vie est souvent considérée comme une dépense inutile ou qui est remise à plus tard. Voici certaines choses que vous voudrez peut-être penser avant de décider que l'assurance-vie n'est pas pour vous en ce moment.

"Les gens qui ne travaillent pas n'ont pas besoin d'assurance-vie"

Même si vous ne travaillez pas, votre décès aurait des conséquences financières si vous remplissez des tâches de prestation de soins ou d'entretien ménager pendant qu'un partenaire travaille. Si quelque chose vous arrive, il n'y aura peut-être aucune perte de revenu, mais il y aura une augmentation drastique des dépenses. Par exemple, les frais de garde d'enfants et les frais d'entretien peuvent devenir nécessaires si vous êtes soudainement parti. Si vous voulez que votre famille maintienne son style de vie et que les choses soient traitées de la même manière que vous le faites maintenant, vous devrez examiner le coût de l'embauche pour assumer ces tâches afin de permettre à votre partenaire de continuer à travailler et à gagner. le revenu.

"Les personnes sans enfants ou les conjoints n'ont pas besoin d'assurance-vie"

Si vous n'avez pas de personnes à charge ou d'enfants, mais prévoyez d'avoir une famille plus tard dans la vie, vous pouvez envisager d'acheter une assurance-vie plus tôt dans la vie, alors que vous êtes plus jeune. Les coûts d'assurance vie sont basés sur un certain nombre de facteurs, y compris votre âge et votre santé. Quand vous serez plus jeune, vous aurez des taux sensiblement plus bas que lorsque vous vous mariez enfin et que vous avez cette famille.

"L'assurance vie est trop chère"

Attendre de rembourser les dettes avant d'acheter une assurance-vie semble une bonne idée, mais si quelque chose devait vous arriver demain, vous laisseriez votre dette à votre famille. Seraient-ils en mesure de couvrir ces dettes et de compenser le manque à gagner dû à votre absence?

Il existe des options d'assurance-vie bon marché qui peuvent être achetées pour aussi peu que quelques dollars par jour. Ayant une petite quantité d'assurance-vie maintenant peut permettre un bon filet de sécurité pour votre famille.

Combien de temps cela prend-il pour obtenir une assurance-vie?

En général, le processus d'assurance-vie comporte trois étapes et il peut normalement être complété dans les quatre à six semaines suivant le dépôt de la demande:

1. Discuter des options, puis remplir une demande d'assurance-vie
2. Passer l'examen médical
3. Réception des résultats de l'examen médical et approbation subséquente, rajustement tarifaire ou refus d'avantages

Est-ce que l'assurance-vie va payer immédiatement après l'achat?

De nombreuses entreprises «vous tiendront couvert» pour les prestations d'assurance-vie à partir du moment où vous soumettez la demande aux conditions suivantes:

• Tout a été déclaré selon l'application
• L'examen médical arrive sans nouvelles informations.

Informez-vous auprès de votre compagnie d'assurance-vie au moment où vous décidez d'acheter la police et de signer la demande. Découvrez si la couverture commence immédiatement ou s'il y a une période d'attente. En outre, méfiez-vous des exclusions dans la politique telles que la clause de suicide et la période de contestabilité .