Comment les 529 affecte-t-il les bourses d'études (et vice-versa)?

529s sont conçus pour fonctionner avec des bourses d'études

Un plan 529 est un type de compte de placement fiscalement avantageux spécialement conçu pour l' épargne des collèges . Avec une croissance libre d'impôt et des retraits pour l'enseignement supérieur, il est largement considéré comme le meilleur compte à utiliser lors de l'épargne pour l'enseignement supérieur.

Cependant, de nombreux parents s'inquiètent du fait qu'une partie du changement réservée à l'université pourrait avoir une incidence sur l'admissibilité de leur enfant à des bourses ou à d'autres aides financières. Et si l'enfant obtient une bourse et que le montant total n'est pas nécessaire pour l'école?

Pouvez-vous toujours accéder à l'argent restant?

Voici la réponse de haut niveau: 529 n'ont pas d'impact sur les bourses d'études fondées sur le mérite et ils peuvent minimiser l'impact de l'épargne sur les subventions fondées sur les besoins. De plus, si vous obtenez une bourse, vous pouvez retirer le montant de la bourse sans aucune pénalité.

Avant de plonger dans la réponse détaillée, cependant, il y a quelques choses à savoir sur l'aide financière.

Premièrement, il existe plusieurs types d'aide financière. Ceux-ci comprennent des bourses, des subventions, des prêts et des programmes d'alternance travail-études. La différence importante à retenir est que contrairement aux prêts, les bourses d'études et les subventions n'ont pas besoin d'être remboursés.

Il y a un certain nombre de facteurs qui déterminent l'admissibilité d'un étudiant à recevoir une aide financière, les types auxquels il est admissible et le montant qu'il peut obtenir. Et il est typique pour les étudiants d'utiliser plusieurs d'entre eux en combinaison pour payer leurs études collégiales, ainsi que l'épargne et le revenu familial.

Pour les besoins de cet article, nous nous concentrerons sur les bourses et les subventions (c.-à-d., Les choses qui n'ont pas besoin d'être remboursées).

Bien que la terminologie puisse prêter à confusion, nous pouvons définir fondamentalement la différence comme des bourses fondées sur le mérite ou des subventions fondées sur les besoins.

Comment fonctionne une bourse d'études 529 Impact?

La bonne nouvelle est que pour les bourses fondées sur le mérite, 529 économies n'ont aucun impact. Et même si cela ne fait pas de mal d'être un étudiant de niveau A, selon l'organisation qui offre la bourse, il y a une variété de «mérites» en plus des notes qui peuvent être prises en compte.

Ceux-ci incluent des sports, des activités parascolaires et des intérêts, des clubs, des essais et d'autres concours, principaux ou domaine d'étude, et plus. De plus, il y a des tonnes de bourses offertes par les collèges et les universités elles-mêmes, les organisations d'anciens, les donateurs privés, les entreprises, les communautés et d'autres organisations.

Pour les subventions axées sur les besoins, 529 régimes ont un certain impact, mais ils peuvent aussi aider à minimiser l'impact de l'épargne collégiale par rapport à l'épargne dans d'autres types de comptes.

Qu'est-ce que signifie fondée sur le besoin?

Les subventions les plus courantes sont fournies par le gouvernement fédéral, mais les États ont aussi généralement des programmes de subventions. De nombreuses autres organisations, institutions et communautés offrent également des bourses aux étudiants en fonction des besoins.

Pour le gouvernement fédéral et la plupart des autres institutions donatrices, l'admissibilité est déterminée en utilisant FAFSA, ou la demande gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants. Sur la base des informations que vous fournissez en remplissant le FAFSA, votre contribution familiale attendue (EFC) sera déterminée.

À partir de là, le Bureau fédéral d'aide aux étudiants calcule les besoins financiers de l'étudiant en soustrayant la contribution familiale attendue du coût total de présence, y compris les frais de scolarité, les frais de scolarité, les livres / fournitures et le transport.

La différence est le besoin financier de l'étudiant, cependant, l'aide financière qui en résulte (y compris les subventions et les prêts ) peut ou non couvrir votre besoin financier total. Pour cette raison, il peut être risqué d'éviter d'économiser pour le collège en espérant que l'aide financière comblera les lacunes.

La propriété du compte 529 fait également une différence dans l'impact qu'elle a. Étant donné que les 529 sont généralement des actifs détenus par le parent, ils sont généralement évalués à 5,64% pour EFC. Cela signifie que l'aide de l'étudiant est réduite d'un maximum de 5,64% de la valeur de l'actif. D'un autre côté, un actif appartenant à un étudiant (comme un compte de fiducie ou de dépôt) est évalué au taux beaucoup plus élevé de 20%.

Si le 529 appartient à quelqu'un d'autre (par exemple, grand-parent), le compte n'a aucune incidence tant que vous ne commencez pas à effectuer des retraits.

Ceux-ci doivent être déclarés comme revenu non imposé à l'étudiant qui a un impact sur l'aide financière de l'année suivante.

Cependant, certaines écoles peuvent également utiliser le profil CSS pour évaluer l'admissibilité à l'aide financière. Ce formulaire utilise une méthodologie différente pour compter les actifs d'une famille et pourrait avoir des exemptions spécifiques pour les plans 529. Par exemple, les actifs d'un plan 529 appartenant à des grands-parents ne sont pas déclarés sur le FAFSA, mais les étudiants peuvent être invités à les inclure dans le profil CSS. Seules quelques centaines d'écoles utilisent le profil CSS, donc à moins que votre étudiant ne participe à l'un de ces cours, il est peu probable que cela ait une incidence sur l'admissibilité à l'aide financière de votre étudiant.

Comment les bourses d'études ont-elles un impact sur les 529?

Que faire si votre enfant gagne une bourse d'études et que vous n'avez plus besoin de tout l'argent que vous avez économisé dans votre 529? Bien que vous puissiez toujours retirer votre contribution initiale sans impôt ni pénalité, la partie «gains» est assujettie à une pénalité de 10% si elle n'est pas retirée pour les dépenses admissibles.

Cependant, 529 plans offrent une exemption spéciale pour les bourses d'études. Si votre enfant gagne une bourse, vous pouvez retirer le montant de la bourse sans payer la pénalité.

Mais, vous devrez payer des impôts sur la partie des revenus du retrait, donc c'est une meilleure idée de le dépenser sur d'autres dépenses admissibles ou de changer le bénéficiaire si l'argent n'est pas nécessaire pour l'étudiant d'origine.

La ligne de fond

Bien que les formules d'admissibilité à l'aide financière soient sujettes à changement et qu'il puisse y avoir des exceptions propres à l' État ou à l' école , en général, 529 régimes sont conçus pour vous aider si vous êtes admissible à des bourses ou des subventions.

Pour les étudiants qui reçoivent une bourse, le montant de celle-ci peut être retiré sans pénalité du compte 529 (ou il peut être utilisé pour un large éventail d'autres dépenses.)

Les bourses d'études au mérite ne sont pas touchées par les 529 régimes, et comme la valeur de ces régimes est évaluée à un taux inférieur, ils peuvent minimiser l'impact des économies sur l'admissibilité aux subventions fondées sur les besoins.

Qu'ils aient ou non des études collégiales, de nombreux étudiants constatent qu'il existe un écart entre le coût réel des études collégiales - y compris les frais de scolarité, les frais de logement et de repas, les livres, etc. - et l'aide financière qu'ils reçoivent. Un plan 529 peut aider à combler ce fossé, et permettre à l'étudiant d'obtenir son diplôme avec moins (ou pas) de dettes.