Plus de 40 et peu ou pas d'épargne-retraite? Ce n'est pas trop tard.
Si vous êtes l'un des millions d'Américains qui sont de l'autre côté de la quarantaine et qui n'ont pas encore un gros nid à la retraite, ne désespérez pas. Il n'est pas trop tard, mais vous devez mettre en place des stratégies qui vous permettront de revenir sur la bonne voie.
Estimez combien vous avez besoin à la retraite
Estimez approximativement combien d'argent vous aurez besoin pour vivre à la retraite. Ne vous laissez pas embourber par des conseils contradictoires sur la façon de calculer le montant.
Un chiffre approximatif est un bon point de départ. Pensez à utiliser une calculatrice de retraite pour vous aider à déterminer combien vous aurez besoin d'avoir en place.
Calculez vos sources de revenus
Une fois que vous avez une idée de combien vous aurez besoin pour la retraite, calculez ce qui sera disponible à partir d'autres sources que votre épargne. Par exemple, quelle est votre prestation de sécurité sociale prévue à l'âge de la retraite ? Est-ce que vous ou votre conjoint avez une pension d'un employeur précédent ou actuel? Si vous avez un plan 401 (k), quelle est sa valeur attendue à l' âge prévu de la retraite ? Utilisez un taux de croissance prudent pour éviter de surestimer.
Fixer des objectifs financiers
Fixez-vous des objectifs pour atteindre le montant dont vous aurez besoin pour faire la différence entre la sécurité sociale , les pensions et tout autre fonds de retraite que vous avez déjà.
Maximalisez votre 401 (k)
Si votre employeur a un régime de retraite à cotisations 401 (k) ou 403 (b) ou autre, et que vous ne participez pas déjà, inscrivez-vous aujourd'hui et essayez d'apporter le maximum permis par la loi.
Rappelez-vous que les économies d'impôt sur vos déductions vont adoucir le coup. Si vous êtes dans une tranche combinée de l'impôt fédéral et des États sur le revenu de 35%, vos cotisations ne vous coûteront que 65 cents par dollar investi dans votre compte. Passez en revue les limites du régime 401k et du régime de retraite pour cette année d'imposition et envisagez également de faire des cotisations de «rattrapage».
Si votre employeur correspond à un pourcentage de votre contribution, c'est de l'argent gratuit que vous ne devriez jamais laisser passer. Ajoutez votre part d' employeur à vos propres cotisations de retraite et vous aurez une somme additionnelle d'environ 364 000 $, en présumant un jumelage d'employeur de 50 p. 100, pour un total de plus d'un million de dollars.
Allez pour le Roth
Si vous effectuez sous les seuils de revenu, vous pouvez contribuer à un Roth IRA en plus de votre plan 401 (k) ou 403 (b). La contribution n'est pas déductible d'impôt, mais les gains seront libres d'impôt à la retraite. La contribution maximale à un Roth IRA en 2006, si vous avez moins de 50 ans est de 4000 $ (5000 $ si vous avez plus de 50 ans). 4 000 $ par année passera à près de 208 000 $ en 21 ans à un taux de rendement de 7%, et vous ne devrez aucun impôt sur les gains de votre Roth IRA.
Ne soyez pas trop conservateur
Même à 45 ou 50 ans, vous avez plusieurs décennies pour augmenter vos revenus de retraite, alors investissez un pourcentage élevé dans des actions soigneusement étudiées et éprouvées, ou mieux, des fonds communs de placement .
Envisager de déménager ou de réduire les effectifs
Si vous vivez dans une région où le coût de la vie est élevé, déménager dans une région moins chère et investir vos économies pour la retraite pourrait faire une grande différence dans votre capacité à accumuler un beau pécule.
Si vos enfants ont quitté le nid et que vous vivez toujours dans une grande maison qui a pris de la valeur, envisagez de la vendre et d'acheter une maison plus petite et moins chère. Vous économiserez non seulement sur votre paiement hypothécaire, mais dans des endroits moins évidents comme le chauffage, le refroidissement, l'assurance et la réparation de votre maison, les taxes foncières , etc. Vous pouvez mettre toutes vos économies à la retraite ou utiliser certaines d'entre elles pour profiter de votre vie maintenant.
Prendre un deuxième emploi
Si vous craignez de ne jamais pouvoir amasser assez d'argent pour prendre votre retraite, envisagez de prendre un deuxième emploi et d'investir vos gains.
Jouer à Catchup
Les lois fiscales permettent désormais aux plus de 50 ans de contribuer un peu plus aux régimes de retraite de type 401 (k) et aux IRA, de sorte qu'ils peuvent faire un peu de rattrapage à l'approche de l'âge de la retraite. Profitez-en si vous avez plus de 50 ans.
Rembourser la dette
Si vous transportez des milliers de dollars de soldes de cartes de crédit et payez les paiements minimum chaque mois , vos économies de retraite potentielles vont directement à votre société de carte de crédit sous la forme d'intérêts. Payer seulement le paiement minimum sur les cartes de crédit est l'une des pires erreurs financières que vous pouvez faire. Commencez à appliquer autant que possible à vos soldes de cartes de crédit et une fois qu'ils sont remboursés, résolvez de payer le solde en entier chaque mois. Vous serez étonné de voir combien d'argent il libère pour l' épargne-retraite au fil du temps.
Plus vous vieillissez lorsque vous commencez sérieusement à épargner en vue de la retraite, plus vous devrez y travailler, mais cela peut être fait en suivant les conseils ci-dessus, alors ne laissez pas le doute ou le découragement vous empêcher de partir tout de suite, peu importe de votre âge.