Les rentes viennent en plusieurs types. Voici ce que vous devriez demander avant d'acheter
Avant d'acheter une rente, vous devez savoir pourquoi vous l'achetez et ce que vous attendez de lui. Travaillez à travers les cinq questions ci-dessous pour vous assurer que la rente que vous achetez est faite pour vous.
1. Quel type de rente achetez-vous?
Il existe plusieurs types de rentes.
Les types les plus courants sont les rentes immédiates, les rentes différées et les rentes variables. Il existe également des annuités fixes et des rentes indexées sur actions. Chacun fonctionne différemment.
Avec une rente immédiate , vous échangez une somme d'argent pour un flux de revenu garanti. Les rentes immédiates peuvent fournir un flux de revenu fixe ou variable, selon le type de rente immédiate que vous achetez. Les personnes qui achètent des rentes immédiates sont à la recherche d' un revenu garanti et veulent avoir l'assurance de savoir que le revenu va durer tout au long de leur espérance de vie . Ils comprennent qu'ils n'auront plus accès à leur principal.
Avec une rente différée , vous déposez votre argent auprès d'une compagnie d'assurance et laissez-le croître à l'abri de l'impôt jusqu'à l'âge ou à la date indiquée dans votre contrat. Les rentes différées peuvent être fixes ou variables. Une rente différée fixe fournit un taux de rendement fixe qui est garanti par la compagnie d'assurance.
Une rente variable différée vous permet d'investir vos fonds dans un portefeuille de sous-comptes d'actions et d'obligations.
Les gens qui achètent des rentes variables recherchent un report d'impôt et souvent un moyen d '«assurer» leur futur revenu de retraite. Les avantages qui peuvent être superposés dans une rente variable sont complexes, et malheureusement, beaucoup de gens qui les achètent ne comprennent pas ce qu'ils achètent.
Trop souvent, le report d'impôt dans une rente à capital variable n'est pas aussi bénéfique que cela puisse paraître, et si vous ne faites pas attention, vous pouvez vous retrouver dans des rentes variables avec des frais qui sont outrageusement élevés.
Ensuite, il y a les rentes indexées sur les actions, qui sont comme une rente fixe avec un taux garanti, mais vous avez également le potentiel de gagner des intérêts supplémentaires en fonction de ce que fait le marché boursier. Les gens qui achètent des rentes à capital-actions recherchent un placement sûr qui leur permet de reporter l'impôt sur le revenu sur l'intérêt qu'ils gagnent.
2. Pourquoi achetez-vous une rente?
Avant d'acheter une rente, demandez-vous: «Pourquoi est-ce que j'achète cela?» Est-ce parce que c'est la première solution que quelqu'un vous a présentée? Si oui, reculez et faites des recherches supplémentaires.
Si vous achetez une rente parce que vous avez examiné de nombreuses options de placement et choisi une rente dans le cadre de votre plan d'investissement global pour compléter d'autres placements, vous êtes sur la bonne voie.
Il y a une chose qu'une rente fait extraordinairement bien : elle fournit une grande couverture de longévité. Cela signifie qu'il préserve un niveau de revenu minimum que vous ne pouvez pas survivre. Allouer une partie de votre argent à une option qui fournira un revenu pour la vie peut avoir du sens.
Malheureusement, beaucoup de gens font des investissements, comme l'achat d'une rente, sans d'abord prendre le temps de créer un plan d'investissement à long terme .
Un plan d'investissement vous aide à voir ce que votre argent fera pour vous. Comme une description de poste, une fois que vous savez ce que l'argent doit faire, il est beaucoup plus facile de choisir l'option la mieux adaptée pour accomplir ce travail.
Ne laissez pas quelqu'un vous dire qu'une rente peut atteindre tous vos objectifs. Ça ne peut pas. Chaque choix d'investissement a des compromis.
3. Quels sont les frais de la rente?
Chaque type de rente a une façon différente de facturer des frais.
Avec une rente variable, tous les frais sont indiqués dans le prospectus. Bien qu'ils soient divulgués, il peut être difficile de déterminer tous les coûts et la façon dont ils s'appliquent. Beaucoup de rentes variables ont des frais annuels qui dépassent 3% par an .
Avec des frais annuels élevés, vos investissements doivent récupérer les frais avant que vous ne gagniez de l'argent. Cela peut être acceptable parce qu'une rente est une assurance. Vous ne devriez pas l'acheter dans l'attente d'un bon rendement. Vous l'achetez avec l'espoir qu'il vous procurera un minimum de revenu garanti pour votre avenir.
Avec les rentes fixes et immédiates, la compagnie d'assurance vous donne un devis qui est net de tous les frais. Cela fonctionne plus comme un CD ou un compte d'épargne. Vous obtenez le taux d'intérêt offert, ce qui signifie que la compagnie d'assurance a pris en compte leurs coûts avant de déterminer l'avantage qu'ils peuvent vous fournir.
4. Comment la rente sera-t-elle imposée?
Les taxes doivent être considérées comme faisant partie de votre processus de prise de décision. Souvent, le report d'impôt sert de point de vente pour les rentes à capital variable, mais à moins d'être dans une tranche d'imposition très élevée et d'avoir un long délai avant d'avoir besoin de revenu, cela pourrait ne pas vous être très avantageux.
Voici un bref aperçu de la façon dont les différents types de rentes sont imposés.
Lorsque vous achetez une rente différée, qu'elle soit fixe ou variable, le montant que vous investissez est votre coût de base . À partir de ce moment, tout gain (ou perte) d'investissement est reporté d'impôt. Cela signifie que vous ne recevrez pas de formulaire 1099, indiquant le montant des intérêts, des dividendes ou des gains de placement qui sont gagnés chaque année. Ces gains sont tous différés. Impôt différé, cependant, n'est pas la même que libre d'impôt.
Au moment où vous prenez un retrait d'une pension différée, vous recevrez un formulaire 1099 qui rapporte la distribution. Le gain est considéré comme retiré en premier, et tous les retraits sont imposés à votre taux d'imposition ordinaire . Tout retrait avant l'âge de 59 ans et demi est également assujetti à une pénalité fiscale de 10%.
Avec une rente immédiate, une partie de chaque paiement que vous recevez est considérée comme un remboursement de capital (un retour de votre propre argent) et une partie est un intérêt. Vous paierez de l'impôt sur la partie qui représente des intérêts, mais non sur la partie qui est considérée comme un remboursement de capital. La compagnie d'assurance vous fournira un relevé d'impôt qui indique quelle partie est imposable.
Avant d'acheter la rente, la compagnie d'assurance peut également vous dire quel serait votre taux d'exclusion . Le taux d'exclusion est le montant de chaque paiement mensuel qui peut être exclu des taxes.
Si vous convertissez une rente différée en une rente immédiate, les taxes fonctionneront comme une rente immédiate, une partie de chaque paiement étant considérée comme un remboursement de capital et une partie comme un intérêt.
5. Qu'arrive-t-il à la rente après votre décès?
À votre décès, vos prestations de rente restantes (le cas échéant) iront à la personne que vous nommez comme bénéficiaire, mais encore une fois, comment cela fonctionne peut varier en fonction du type de la rente.
Lorsque vous choisissez une rente immédiate, vous devez choisir le terme de la rente . Le terme désigne si les paiements seront pour votre vie seulement, pour une durée de vie commune, et si les fonds restants seront transmis aux héritiers ou non.
La plupart des prestations de décès en rente fixe sont simples. quel que soit le compte vaut ce qui est payé à la mort.
Les prestations de décès à annuités variables peuvent être simples, ou vous pouvez mettre à jour votre police avec des avenants qui offrent des options de prestations de décès améliorées . Ces options améliorées peuvent être un bon choix pour quelqu'un qui n'est pas admissible à l'assurance-vie, mais veut trouver un moyen de stimuler ce qu'ils transmettent à un conjoint ou des héritiers.
À votre décès, la personne qui hérite de la rente doit payer l'impôt sur le revenu qui sera imposé à son taux d'imposition ordinaire. S'ils encaissent une rente avec un gain important, cela peut les pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. Si un conjoint continue la police, alors la rente n'est pas considérée comme encaissée, donc aucune taxe ne s'appliquerait dans cette situation. Comparez cela avec ce qui arrive quand quelqu'un hérite d'un portefeuille d'actions ou de fonds communs de placement. Avec des actions ou des fonds qui ne sont pas détenus dans un compte de retraite, les héritiers bénéficient d'une augmentation des coûts . Ce traitement fiscal préférentiel ne s'applique pas aux rentes.
Dans l'ensemble, une rente achetée pour les bonnes raisons, dans le cadre d'un plan, est un excellent choix. Mais une rente achetée sous pression, quand vous ne comprenez pas vraiment comment cela fonctionne, peut finir par être un albatros à votre régime de retraite.