Tenez compte des taxes avant de décider de céder ou d'échanger une rente à capital variable.
- Si c'est un IRA, vous pouvez le faire rouler ou le transférer.
- Si ce n'est pas un IRA, vous pouvez utiliser un échange 1035, ou l'abandonner.
- Si c'est une rente de revenu, vous devez trouver quelqu'un pour vous racheter.
Les options 1 et 2 ci-dessus s'appliquent aux rentes qui ne paient pas encore un revenu mensuel. L'option trois s'applique si la rente verse un revenu. Voici comment chacune de ces options fonctionne.
Sortir d'une rente quand il s'agit d'un compte IRA ou de retraite
Si vous avez une rente variable qui est détenue à l'intérieur d'un compte IRA, vous pouvez simplement rouler vos fonds de la rente variable et dans un IRA régulier dans une banque, une société de fonds communs de placement , ou une société de courtage. Puisque les fonds sont toujours à l'intérieur de l'enveloppe IRA, il est considéré comme un transfert ou un roulement, et aucune taxe n'est due sur une telle transaction. Savoir; Certaines rentes ont des frais de rachat qui peuvent durer jusqu'à quinze ans à compter de la date d'achat. Avant d'annuler ou d'échanger une rente à capital variable, vérifiez les frais applicables. Si les frais de rachat sont élevés, mais seront inférieurs dans quelques années, il peut être préférable d'attendre quelques années avant de passer votre rente IRA à un compte différent.
En supposant qu'il n'y a pas de frais de rachat, ou ils sont assez bas (2% ou moins) alors dans de nombreux cas en déplaçant une rente variable dans un portefeuille d'indices , vous pouvez réduire vos frais de 2% à 3,75% par année jusqu'à .50% - 1% par an.
Ces frais en cours inférieurs peuvent entraîner des économies importantes au fil du temps. Si vous pouvez réduire les frais de 2% par année sur un investissement de 100 000 $. Vous économiserez bien plus de 20 000 $ sur une période de dix ans.
Sortir d'une rente qui n'est pas un IRA
Si vous possédez une rente variable qui n'est pas dans un IRA ou un autre type de compte de retraite comme un 403 (b), avant d'annuler la rente, à des fins fiscales, vous aurez besoin de savoir si votre rente a un gain ou une perte.
Pour ce faire, vous devez d'abord connaître le coût de votre rente. La base de coût est le montant total d'argent que vous mettez dans la rente. Si vous ne connaissez pas la base de coût, appelez le numéro du service client sur votre relevé et demandez. Ensuite, comparez votre base de coûts à la valeur actuelle de votre rente variable.
S'il y a un gain - Si votre rente a un gain, et vous encaissez la rente, vous paierez des impôts ordinaires sur tout gain. S'il y a un gain important dans votre rente, au lieu d'encaisser la rente, vous pouvez l'échanger (appelé un échange 1035) contre une rente variable sans frais qui a des frais moins élevés. Vanguard, par exemple, offre une rente à faible coût. Si votre rente a un gain minime, vous pourriez souhaiter encaisser la rente et utiliser les fonds pour investir dans d'autres options moins coûteuses en ouvrant un compte de fonds communs de placement ou de courtage.
S'il y a une perte - Si la valeur actuelle de votre rente à capital variable est inférieure à la base du coût, vous avez une perte. Si vous annulez la rente, vous pourriez être en mesure de réclamer cette perte dans votre déclaration de revenus. Soyez prudent d'annuler une rente à capital variable qui a une perte, car dans ces cas, la prestation de décès sur la rente peut être au moins égale à votre base de coût, donc en annulant la rente; vous seriez en train de renoncer à un niveau de prestation de décès.
Sortir d'une rente de revenu
Une rente de revenu est une rente qui vous verse une prestation mensuelle. Ce type de rente peut être difficile à sortir. Vous devez trouver quelqu'un pour estimer ce que le flux de paiements en cours vaut, et vous offrir une somme forfaitaire. On parle de règlement structuré. Le Service des consommateurs offre une liste des meilleures entreprises à contacter pour racheter votre rente. Contactez plusieurs avant de décider d'une offre.
Autres choses à considérer
Les rentes sont un contrat avec une compagnie d'assurance. Certaines rentes garantissent un niveau particulier de revenu de retraite. Assurez-vous de comprendre toutes les garanties avant de sortir d'une rente. Vous pourriez annuler une prestation d'assurance que vous ne seriez pas en mesure de remplacer. Si vous comprenez les avantages, et qu'ils ne vous sont d'aucune utilité, alors sortir de votre rente est probablement votre meilleur plan d'action.