La chose effrayante à propos de nombreuses décisions de retraite est qu'ils sont permanents. Prenez le temps de réfléchir aux choix concernant vos plus grandes décisions en matière de retraite: quand commencer la sécurité sociale, quand prendre sa retraite, les options de retraite, et comment investir votre argent de retraite.
1. Quand commencer la sécurité sociale
La décision de retraite la plus importante que la plupart d'entre vous prendre est de savoir quand commencer vos prestations de sécurité sociale. Plus de 50% des Américains compteront sur la sécurité sociale pour plus de 50% de leur revenu de retraite.
Comme beaucoup, vous pouvez prendre à tort deux choses:
- Vous pensez que vous devez commencer à prendre la sécurité sociale le plus tôt possible: Si vous avez 62 ans et travaillez toujours, vos prestations seront soumises à la limite de gains . Prenant tôt la sécurité sociale peut être l'une des pires choses que vous pouvez faire.
- Vous pensez que vous devez commencer à prendre la sécurité sociale lorsque vous prenez votre retraite: Tout simplement parce que vous êtes à la retraite, vous n'avez pas besoin de commencer la sécurité sociale. Lorsque vous prenez en compte les impôts, vous pouvez parfois obtenir plus de revenus après impôt en utilisant votre argent IRA les premières années de votre retraite et en retardant la date de début de vos prestations de sécurité sociale.
Vous voulez décider quand commencer vos prestations de sécurité sociale en fonction de la stratégie qui vous donnera le revenu le plus attendu au cours de votre vie. Ceci est déterminé en fonction des facteurs suivants:
- Êtes-vous marié ou célibataire? Beaucoup de couples mariés ignorent comment fonctionnent les prestations de conjoint et de survivant, et ils réclament chacun individuellement et renoncent à des milliers d'autres prestations. Si vous coordonnez votre décision, vous pourrez peut-être en obtenir plus.
- Si vous êtes marié, qui était le plus haut salarié, et quel est le différentiel d'âge entre vous deux?
- Y a-t-il des problèmes de santé qui vous feraient croire que vous vivrez une espérance de vie plus courte que la moyenne?
- Êtes-vous censé être dans une tranche d'impôt sur le revenu où vous pouvez payer un impôt sur vos prestations de sécurité sociale , et avez-vous d'autres sources d'épargne en plus de la sécurité sociale? Si c'est le cas, il pourrait y avoir des façons d'organiser vos sources de revenu afin de réduire votre fardeau fiscal total à la retraite, ce qui augmente votre revenu de retraite après impôt.
2. Quand se retirer
Une fois à la retraite, il peut être difficile d'obtenir votre élan et de réintégrer le marché du travail si nécessaire. Vous devez soumettre votre régime de revenu de retraite à un test de tension pour vous assurer qu'il résiste à des conditions moins qu'idéales. Quelques questions à considérer:
- Si je n'ai pas encore 65 ans, comment vais-je payer pour une couverture d'assurance santé?
- Si mon épargne et mes placements rapportent moins, puis-je réduire mes dépenses?
- Suis-je prêt à réduire les effectifs à un moment donné dans le futur?
- Que vais-je faire avec mon temps? Cela me coûtera-t-il de l'argent (voyages, loisirs) ou me sauver de l'argent (je peux maintenant faire mes propres réparations, cuisiner à la maison)?
3. Comment prendre votre retraite
Si vous travaillez pour une entreprise qui offre une pension, étudiez attentivement vos options avant de prendre votre retraite. Certaines questions à considérer sont:
- Si je travaillais encore quelques années, ma pension augmenterait-elle considérablement?
- Est-ce que mon entreprise offre une option de somme forfaitaire ou de rente? S'ils le font, que devrais-je prendre?
- Quel terme de retraite devrais-je choisir? Un paiement pour ma vie seulement, ou prendre un montant légèrement moindre en sachant qu'il continuerait alors pour la vie de mon conjoint aussi (ce qu'on appelle une option conjointe et de survivant)?
4. Comment investir votre argent de retraite
Si vous avez de l'argent dans un plan 401 (k), vous devrez peut-être décider de le laisser ou de le transférer à un IRA.
Certains régimes 401 (k) offrent d'excellents choix de placement et sont assortis de documents à jour qui offriront un éventail de choix à votre bénéficiaire. D'autres plans ne sont pas aussi bien adaptés pour un retraité. En outre, votre plan 401 (k) peut changer les fournisseurs de placement à tout moment, de sorte que vous perdez un élément de contrôle en laissant vos fonds dans le plan. L'argent de retraite doit être investi différemment afin qu'il soit sûr et puisse produire un revenu fiable. Ce n'est pas le moment de prendre de gros risques - une grosse erreur ici, et vous pourriez avoir des ennuis.