Revenu plus élevé ou plus de contrôle? Les choix sont à vous
Pour chaque investissement de revenu de retraite que vous envisagez, notez ce qui suit:
- Coût par 1 000 $ de revenu mensuel
- Durée ou durée du revenu
- Avantages
- Les inconvénients
Voir la comparaison d'exemples ci-dessous à titre d'exemple.
Les coûts par tranche de 1 000 $ par mois de revenus indiqués ci-dessous sont des exemples réels avec des prix en date d'août 2010, cependant, à mesure que les taux d'intérêt et les conditions du marché changent, les coûts changent.
Assurez-vous de faire votre propre comparaison au moment où vous cherchez.
Objectif: générer 1 000 $ par mois de revenu de retraite constant en plus de la sécurité sociale.
Option 1: Rente immédiate
Coût par 1 000 $ / mois de revenu:
Célibataire, homme âgé de 65 ans
- Vie seulement: 159 835 $
- Vie avec un terme de 20 ans certain: 161 290 $
Vie commune, les deux 65 ans
- Durée de vie commune: 197 023 $
- Sociétés conjointes ayant une durée déterminée de 20 ans: 201 812 $
Terme
- Spécifié ci-dessus.
Avantages
- Les rentes immédiates garantissent un revenu à vie. Vous ne pouvez pas survivre à votre argent.
Les inconvénients
- L'achat d'une rente immédiate est généralement une décision irréversible. Vous ne pouvez pas changer d'avis et revenir sur l'investissement.
- Si vous achetez une rente viagère seulement et mourez rapidement, vos fonds restants ne passent pas aux héritiers. Le choix d'un paiement à terme déterminé peut minimiser ce risque.
En savoir plus: Tout ce que vous devez savoir sur les rentes immédiates
Option 2: Rente à capital variable avec un revenu à vie
Coût par 1 000 $ / mois de revenu:
- Une compagnie d'assurances de 240 000 $ offre un retrait garanti de 5% à partir de 65 ans.
Terme
- Le retrait de 5% du montant du dépôt initial est garanti à vie.
Avantages
- Votre revenu peut augmenter si le portefeuille de placement sous-jacent se porte bien.
- Votre montant de revenu initial est garanti à vie. Vous ne pouvez pas survivre à votre argent.
- Vous avez accès à votre capital en cours de route, mais si vous prenez des retraits excédentaires, cela réduira le montant de votre futur revenu garanti.
- Tous les fonds restants sont transmis aux héritiers à votre décès.
Les inconvénients
- Votre garantie est seulement aussi bonne que la solidité financière de la compagnie d'assurance derrière elle, bien que, dans le cas d'une faillite d'une compagnie d'assurance, chaque état a une association de garantie d'état qui offre une couche supplémentaire de protection.
- De nombreux produits de rente à capital variable assortis de caractéristiques de revenu garanti ont des frais tellement élevés qu'il est peu probable que vous receviez plus que le montant du revenu garanti.
En savoir plus: Retraits garantis et avenants à vie
Option 3: Fonds de revenu de retraite
Coût par 1 000 $ / mois de revenu:
- 240 000 $ - 300 000 $, selon le taux de distribution du fonds.
Terme
- Il n'y a pas de terme fixe pour la plupart des fonds de revenu de retraite. Le gestionnaire de fonds ajustera les retraits à la hausse ou à la baisse selon les besoins, en fonction des conditions du marché.
Avantages
- Gestion professionnelle des placements à faible coût dans le but de produire un revenu de retraite fiable.
- Votre revenu peut augmenter si le portefeuille de placement sous-jacent se porte bien.
- Vous pouvez accéder au principal au besoin.
- Tous les fonds restants sont transmis aux héritiers.
Les inconvénients
- Le montant du revenu et le capital varieront en fonction des conditions du marché.
- Vous courez le risque de manquer d'argent si vous dépensez trop et que les investissements ne fonctionnent pas bien.
Pour en savoir plus: Fonds de revenu de retraite - un coup d'oeil
Option 4: Investissements autogérés ou gérés par un conseiller
Coût par 1 000 $ / mois de revenu:
- Un revenu de 240 000 $ à 300 000 $ par revenu de 1 000 $ par mois en supposant un taux de retrait de 4 à 5%.
Terme
- Il n'y a pas de terme défini. C'est à vous de gérer vos retraits pour ne pas manquer d'argent.
Avantages
- Votre revenu peut augmenter si le portefeuille de placement sous-jacent se porte bien.
- Vous et votre conseiller avez un contrôle complet et la possibilité de changer d'investissement au besoin.
- Vous pouvez accéder au capital au besoin, et les fonds restants sont transmis aux héritiers.
Les inconvénients
- Votre revenu et votre capital varieront en fonction des conditions du marché.
- Vous courez le risque de manquer d'argent si vous dépensez trop et que les investissements ne fonctionnent pas bien.
Pour en savoir plus: Stratégies de taux de retrait pour la création de revenu de retraite à partir d'un portefeuille
Sommaire de la comparaison des placements de revenu de retraite
Lorsque vous comparez les placements de revenu de retraite ci-dessus, notez que le coût pour garantir un revenu de niveau, par exemple avec une rente immédiate, est légèrement inférieur aux autres alternatives. C'est parce que chaque paiement de revenu est composé à la fois du principal et des intérêts.
Au fur et à mesure que vous optez pour des placements à revenu de retraite qui vous permettent d'augmenter vos revenus, comme les rentes variables avec garantie de retrait, un fonds de revenu de retraite ou un portefeuille autogéré, le coût est plus élevé parce qu'il vous faut un peu plus principal pour commencer à vous donner les meilleures chances de revenu qui dure. Avec ces options, vous avez le potentiel pour un revenu plus élevé, mais aussi le risque supplémentaire.
Les bonnes nouvelles: vous pouvez mélanger et assortir les choix de revenu de retraite pour obtenir une combinaison de revenu garanti et le potentiel pour une augmentation des revenus aussi.