Planifiez à l'avance pour ces cinq décisions de retraite importantes.
1. Soins de santé - Plans Medigap ou Avantage Medicare?
Les prestations d'assurance-maladie commencent à 65 ans, ce qui fait qu'il est plus facile de prendre sa retraite à 65 ans qu'à 60 ou 62 ans. Toutefois, l'assurance-maladie ne couvre pas toutes vos dépenses de santé.
En moyenne, attendez-vous à couvrir environ 50-60% des coûts de soins de santé que vous aurez. Pour obtenir une couverture supplémentaire, de nombreux retraités souscrivent une assurance complémentaire (une police Medigap) ou un plan Medicare Advantage. C'est l'une des décisions que vous devrez prendre à 65 ans.
En plus de la couverture traditionnelle des soins de santé, vous voudrez également réfléchir à la façon dont vous voulez gérer les dépenses de soins de longue durée que vous pourriez subir plus tard dans la vie. Les soins de longue durée ne se limitent pas aux soins médicaux. Il englobe des choses aussi simples que d'avoir besoin d'aide pour plusieurs activités de la vie quotidienne comme le nettoyage, la cuisine et la baignade. Beaucoup d'aînés ont besoin de ce genre d'aide. Vous pouvez soit acheter une assurance soins de longue durée, soit prévoir de payer pour ces services de votre poche selon vos besoins.
2. Sécurité sociale: Commencez maintenant ou plus tard?
Vous devez peser soigneusement les avantages et les inconvénients de commencer la sécurité sociale à 65 versets en attendant quelques années de plus.
Pourquoi? Votre âge de retraite complet (FRA) sera de 66 ans ou plus, et vous recevrez une prestation réduite si vous commencez avant votre FRA. Vos prestations de sécurité sociale continuent à augmenter chaque mois après FRA que vous attendez pour collecter. Après avoir atteint la FRA, ils accumulent quelque chose appelé crédits de retraite différés.
Les prestations plus élevées que vous obtenez en commençant à des prestations à un âge plus avancé peuvent fournir une retraite beaucoup plus sûre dans vos années plus tard. Et, si vous êtes marié, cette prestation plus élevée devient la prestation de survivant, ce qui constitue une forme d'assurance-vie puissante pour l'un d'entre vous qui peut vivre longtemps.
3. Consolider les IRA?
Si vous avez de l'argent dans un plan de retraite au travail, vous devrez déterminer si vous devez transférer cet argent à un IRA. Il est beaucoup plus facile de gérer votre épargne-retraite si vous consolidez tous vos comptes de retraite dans un compte IRA. Vous devrez décider quelle institution financière utiliser ou embaucher un conseiller financier pour vous aider.
Les comptes de l'IRA doivent être conservés sous des noms distincts de sorte que vous ne pouvez pas combiner vos comptes de retraite avec les comptes de retraite de votre conjoint. Ce que vous pouvez faire, c'est vous assurer que vous vous nommez comme bénéficiaire des comptes, donc si quelque chose arrive à votre conjoint, leurs comptes de retraite vous appartiennent et vice-versa.
4. Prendre des retraits de compte de retraite maintenant ou plus tard?
L'IRS vous oblige à prendre des distributions d'IRA et d'autres régimes de retraite qualifiés à partir de votre âge 70 ½. Cependant, vous pouvez retirer des fonds avant cet âge, et parfois, pour des raisons fiscales, il est logique de le faire.
Si vous retardez la sécurité sociale, et / ou avez un conjoint plus jeune que vous, il existe souvent de grandes opportunités de planification fiscale qui existent entre 65 et 70 ans. Si votre revenu imposable est faible durant ces années, prendre de l'argent sur votre IRA fera beaucoup de sens et peut vous aider à économiser des impôts à long terme. Il peut être avantageux que votre CPA, votre préparateur de déclarations de revenus ou votre planificateur de retraite établisse une projection fiscale pluriannuelle pour vous permettre de voir quand et comment vous devriez commencer à effectuer des retraits.
5. Demander des conseils professionnels?
Le déclin cognitif a été prouvé pour commencer dans vos années 60. Pour cette raison, beaucoup de gens choisissent d'embaucher un planificateur financier ou un conseiller en investissement à la retraite. Cela permet également d'assurer la continuité pour un conjoint qui peut ne pas être à l'aise de gérer son propre argent si son autre moitié passe en premier.
C'est aussi une bonne idée de demander de l'aide si vous n'êtes pas sûr de la façon de générer des revenus de l'épargne et des investissements.
Dans de nombreux cas, un planificateur de retraite indépendant peut vous montrer comment payer moins d'impôts à la retraite, vous conseiller sur les avantages sociaux, vous montrer comment votre épargne peut générer un revenu de retraite et vous aider à peser les avantages et les inconvénients. contre des investissements comme des rentes, ou des stratégies comme l'utilisation d'une hypothèque inversée.