Quel compte de retraite appartient à votre portefeuille?
Vous avez peut-être entendu parler des IRA et des 401 (k), mais qui devraient faire partie de votre portefeuille financier? Examinons quelques situations financières qui peuvent s'appliquer à vous et mettons chacun à l'épreuve.
Je suis un parent à la maison
Parce qu'un 401 (k) est un plan de retraite parrainé par les employés, vous devez avoir un travail pour ouvrir un plan 401 (k). Il existe deux exceptions à cette règle: Premièrement, vous êtes travailleur autonome. Si vous possédez une entreprise, vous êtes l'employeur et pouvez mettre en place un solo 401 (k) qui vous couvre.
Le plan peut également couvrir votre conjoint si elles gagnent un revenu de l'entreprise.
Deuxièmement, vous avez un 401 (k) d'un employeur précédent et avez continué à contribuer au compte. L'ancien employeur ne fera plus correspondre les cotisations, mais la plupart vous permettront de garder le compte ouvert.
Un IRA exige également un revenu gagné. Il y a plusieurs façons de contribuer même si vous n'avez pas de travail:
- Exercer des options d'achat d'actions non admissibles: Cela compte comme un revenu imposable et vous permet d'ouvrir un IRA.
- Paiements de pension alimentaire: imposables comme revenu ordinaire.
- Bourses et Bourses: Si vous recevez un formulaire W2 pour ces derniers, c'est un revenu imposable.
- Revenu du conjoint : Vous pouvez verser des cotisations à un IRA en fonction du revenu de votre conjoint si vous avez peu ou pas de revenu, mais que les cotisations ne peuvent pas dépasser le revenu gagné du conjoint qui travaille.
Je veux avoir accès à l'argent avant la retraite
Tous les comptes de retraite fiscalement avantageux sont conçus pour que vous n'ayez pas accès aux fonds avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, sauf dans certaines conditions.
En supposant que vous ne tombez pas dans l'une de ces exceptions, la seule façon d'éviter les frais de pénalité de 10 pour cent avec les impôts sur le revenu ordinaires est de prendre un prêt de votre 401 (k). Votre employeur aura certaines règles si elles permettent des prêts.
Une option similaire est un Roth IRA. Parce que vous payez des impôts sur l'argent avant de contribuer, cet argent est à vous de retirer quand vous le souhaitez sans pénalités ou taxes.
Tant que vous ne retirez que les cotisations et non l'argent que vous faites, vos retraits sont libres d'impôt. Si vous retirez les gains de placement avant 59 ½, toutes les règles de distribution anticipée, y compris la pénalité de 10%, s'appliqueront.
Mon principal compte d'épargne-retraite
Votre compte d'épargne-retraite principal devrait être un 401 (k) en raison des limites d'investissement. Un IRA a une limite annuelle maximale de 5 500 $ ou 6 500 $ si vous avez plus de 50 ans pour 2018. Ce n'est pas suffisant pour créer un pécule de retraite.
En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ à 401 (k) ou 24 500 $ si vous avez plus de 50 ans. Bien que la plupart des gens ne contribuent pas le montant total, cela vous permet de cotiser à un niveau qui vous place jusqu'à atteindre vos objectifs d'épargne en vous permettant de commencer tôt.
Je ne veux pas payer d'impôt lorsque je retire les fonds
Le traitement fiscal lors de la distribution des fonds n'est pas une question de quel type de compte de retraite mais plus de ce qui est à votre disposition. Avec un Roth IRA vous payez des impôts lorsque vous contribuez au compte, mais pas lorsque vous retirez plus tard les fonds. Certaines entreprises offrent aussi un Roth 401 (k) qui fonctionne de la même manière. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez contribuer à votre 401 (k) jusqu'au match de l'entreprise et ouvrir un Roth IRA et contribuer à ce compte jusqu'à concurrence du maximum.
Je veux investir l'argent à ma façon
Si vous êtes un investisseur qualifié, vous ne voudrez probablement pas que votre entreprise 401 (k) ne vous donne que quelques fonds à choisir par rapport aux options presque infinies qui viennent avec un IRA. Certaines entreprises offrent une option autogérée pour une partie de leur 401 (k). Dans ce cas, vous pouvez investir ces fonds dans presque tout ce que vous souhaitez en fonction des règles de votre plan.
Je ne sais pas grand chose sur l'investissement
Dans ce cas, vous allez aimer le 401 (k). Avec un nombre limité de fonds à choisir, le compte est relativement facile à mettre en place. La plupart des employeurs organisent également un conseiller pour aider les employés à choisir les fonds appropriés pour leur compte.
Si vous n'avez pas beaucoup de connaissances en investissement, prenez le temps d'apprendre les bases. Personne ne se soucie plus de votre argent que vous ne le faites, vous devez donc prendre des décisions importantes sur la façon dont votre argent est géré.
Il est sage de demander l'avis d'un professionnel de la finance, mais les décisions finales vous tomberont dessus.
Je veux que mon entreprise corresponde à mes contributions
L'appariement des employés est un élément clé d'un 401 (k). Les termes du match dépendent de l'employeur mais dans presque tous les cas, l'appariement se produit dans un 401 (k).
Bien que rare, certains employeurs plus petits peuvent correspondre à des contributions à Roth personnelle ou traditionnelle IRA d'un employeur. Parce que les 401 (k) s coûtent cher à un employeur, cela peut être un moyen plus rentable, mais avec le faible maximum annuel, un employé a besoin d'un 401 (k) pour atteindre ses objectifs de retraite. Un IRA seul ne suffit pas.
Je veux que le compte passe à mon conjoint lorsque je passe
La planification successorale est une entreprise complexe qui nécessite souvent l'aide d'un avocat, mais dans la plupart des États, vos comptes de retraite iront automatiquement à votre conjoint. Cependant, chaque compte financier vous demande de nommer un bénéficiaire. Assurez-vous que vous avez fait cela pour éviter toute complication. Plus important pour vous et votre conjoint de comprendre le traitement fiscal des comptes qui sont reportés. La plupart des conjoints survivants se contenteront de les transférer dans leur propre IRA ou 401 (k) en reportant les impôts dus jusqu'à ce qu'ils commencent à prendre des distributions.
Faites attention. 401 (k) s ne viennent souvent avec beaucoup d'options si vous deviez mourir. Dans la plupart des cas, les fonds sont versés en une seule fois à votre bénéficiaire. Lisez et connaissez les options qui s'offrent à vous, mais demandez l'aide d'un professionnel qualifié pour la planification successorale.
J'ai beaucoup d'argent à investir
Si vous n'avez qu'un seul compte, vous avez besoin d'un 401 (k), car les cotisations annuelles maximales sont plus de trois fois plus élevés qu'un IRA. Cependant, pour la diversification, il pourrait être préférable d'avoir à la fois un IRA et un 401 (k). Les particuliers à valeur nette supérieure ont besoin de l'aide d'un conseiller financier pour investir de façon appropriée tout en étant fiscalement aussi efficace que possible.
Je ne veux pas que mon employeur contrôle le compte
Dans les deux cas, l'employeur n'a aucun contrôle sur votre compte. Bien qu'un 401 (k) soit un plan parrainé par un employé, vous le créerez par l'intermédiaire d'une société externe. Si vous quittez votre employeur actuel, le 401 (k) vous accompagne. Ils ne correspondront plus à vos contributions mais le compte vous appartient.
Un IRA est un compte mis en place par vous et n'implique pas votre entreprise. Dans de rares cas, ils peuvent offrir de contribuer à l'IRA, mais ils n'ont pas de contrôle sur le compte.
Peu importe le type de compte de retraite que vous choisissez. C'est à vous et votre employeur n'a aucun contrôle sur les fonds.
Lequel devrais-je choisir?
Probablement la différence la plus importante entre les deux comptes est le maximum annuel. Vous ne pouvez pas créer un compte de retraite assez grand avec un IRA seul. Vous avez besoin de la limite de contribution plus élevée d'un 401 (k) pour vous et votre famille pour réussir. Cependant, un IRA avec un 401 (k) crée une diversification et plus d'options d'investissement. Avoir les deux comptes a beaucoup de sens sur le plan financier.