Pourquoi les baby-boomers ne prendront pas leur retraite
En 2013, l'âge moyen de la retraite était d'un peu moins de 65 ans, alors que l'espérance de vie moyenne était de plus de 85 ans. Cela signifie que les gens doivent avoir suffisamment épargné pour durer 20 ans. Malheureusement, moins de la moitié n'auront pas assez pour maintenir leur niveau de vie , selon un rapport récent du Boston College Center for Retirement Research.
Une raison en est que seulement 17% des entreprises offrent des régimes de retraite , comparativement à 62% en 1983. Au lieu de cela, la plupart (71%) offrent des régimes 401 (k). Cela oblige les employés à acquérir un nouvel ensemble de compétences. Ils doivent devenir leurs propres planificateurs financiers, stock pickers et prévisionnistes économiques.
La crise financière de 2008 n'a fait qu'empirer les choses, car presque tout le monde a vu sa valeur nette dégringoler avec le marché boursier et les prix du logement. Lorsque la Fed a abaissé les taux d'intérêt, cela signifiait que les épargnants obtiendraient un rendement beaucoup plus faible sur les placements à revenu fixe . Dans le même temps, beaucoup craignaient de retourner dans les stocks. (Source: «The Retirement Crisis Illustrated», Boston College Magazine , printemps 2015)
Voici quelques-unes des causes de cette crise de la retraite, de certains effets et de ce que vous pouvez faire pour ne pas devenir l'une de ces statistiques.
01 1/3 des Américains ont 1000 $ (ou moins!) Enregistré pour la retraite
Heureusement, vous pouvez éviter le sort de la plupart des Américains. Premièrement, savez-vous combien d'argent net avez-vous besoin pour prendre votre retraite? Planifiez 10 fois le salaire annuel de votre dernière année de travail. Deuxièmement, ne retirez pas d'argent de votre régime, même en période de ralentissement économique. Troisièmement, contribuer plus que le minimum de 3% ... et épargner en dehors du plan aussi bien. Quatrièmement, utilisez un Roth IRA au lieu d'un IRA régulier.
Avant de pouvoir épargner pour la retraite, vous devez sortir de la prison du débiteur de carte de crédit. Cela semble si simple - n'achetez pas les choses à moins d'en avoir vraiment besoin, ne remplacez pas les articles tant qu'ils n'en ont pas besoin, n'allez pas au collège communautaire au lieu des cours plus chers. Mais, 35 millions d'Américains ne paient que le minimum chaque mois sur leur facture, ce qui signifie qu'ils paient le maximum sur leurs intérêts.
Ne tombez pas dans l'argument selon lequel les Américains doivent sortir et dépenser pour stimuler la croissance économique. Même après le 11 septembre , le président Bush a suggéré que c'était un devoir patriotique de dépenser. Près de 70% du PIB est basé sur les dépenses de consommation. Cependant, la santé économique devrait être mesurée par la valeur nette des familles. Ce sont les richesses des Américains, et non leurs dépenses, qui contribueront le mieux à une économie saine à long terme. Et cette richesse est ce qui est nécessaire pour permettre aux plans de retraite de réussir.
02 Presque la moitié de tous les travailleurs ont été forcés à une retraite anticipée
L'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a constaté que près de la moitié (47%) des retraités actuels étaient forcés de prendre une retraite anticipée. La moitié d'entre eux ont dû quitter pour cause de problèmes de santé ou de handicaps (55%). Un autre 23% devait prendre soin de leur conjoint ou d'autres membres de la famille.
En fait, les soins de santé constituent la deuxième dépense la plus importante dans le budget de la plupart des retraités. En outre, un énorme 12 millions d'Américains âgés auront besoin de soins de longue durée d'ici 2020. La plupart des gens ne réalisent pas que cette dépense n'est pas couverte par l'assurance-maladie.
Étonnamment, seulement 20% ont été forcés à la retraite en raison de changements dans leurs entreprises, tels que la réduction des effectifs ou la fermeture. On pourrait penser que ce serait la raison principale, grâce à la crise financière. Cependant, il est possible que de nombreuses personnes prétendent avoir un handicap pour recevoir des prestations qui viendraient compléter leur revenu.
Ceci est en hausse significative par rapport à 2007, quand seulement 37% des travailleurs étaient forcés de prendre leur retraite. À l'époque, 28% d'entre eux ne pouvaient pas travailler en raison de problèmes de santé, de réductions d'effectifs (28%), de soins à un membre de la famille (25%) ou de compétences obsolètes.
Seulement 7% des retraités ont pu prendre une retraite anticipée en raison d'une bonne planification. Parmi ceux-ci, près d'un tiers l'ont fait parce qu'ils pouvaient se permettre une retraite anticipée, alors qu'environ un sur cinq voulait simplement faire autre chose.
La retraite anticipée est un grand choc pour la plupart des travailleurs, puisque 73% n'envisagent pas de prendre leur retraite avant l'âge de 65 ans ou plus. Ce n'est pas parce qu'ils aiment tellement leur travail, mais plutôt ne voient vraiment pas qu'ils ont le choix. Selon l'EBRI, ces travailleurs ne sont pas sûrs de leur sécurité financière, sont moins susceptibles d'avoir des pensions et sont des femmes. (Source: Enquête sur la confiance des retraités d'EBRI 2013)
03 Les hommes et les femmes travaillent tous deux plus longtemps à la retraite
Le Bureau of Labor Statistics prévoit que, d'ici 2022, le nombre de travailleurs de plus de 55 ans passera à 25% de la population active, en hausse par rapport à 15% en 2006. Ces travailleurs seront dans les emplois du secteur des services, où la plupart des la croissance de l'emploi se produira. Bon nombre de ces emplois dans le secteur des services, tels que les commis d'épicerie, les serveuses et les enseignants suppléants, qui étaient auparavant occupés par des jeunes, seront occupés par le travailleur après l'âge de la retraite. (Source: Projections du marché du travail du BLS 2004-14)
Mais les travailleurs âgés ne prendront pas leur retraite
BLS a rapporté que, plutôt que de prendre sa retraite, plus de la moitié des travailleurs âgés continuent de travailler dans des emplois de transition. Ces emplois sont occupés par ceux qui n'ont pas de pension et ceux qui ont un revenu inférieur ou un revenu beaucoup plus élevé. Ceux qui sont au bas de l'échelle prennent des emplois de transition parce qu'ils n'ont pas les moyens de prendre leur retraite, et ceux qui sont au sommet parce qu'ils veulent explorer les options de carrière qui les intéressent le plus.
Une enquête Prudential de 2009 a révélé que plus de la moitié des personnes âgées de 45 à 75 ans sont en retard dans leur planification de la retraite. Le sondage n'a sondé que ceux dont l'actif était d'au moins 100 000 $. La plus grande partie de cette richesse était constituée de capitaux propres, qui ne sont toujours pas revenus aux niveaux de 2006 pour la plupart des régions du pays.
L'enquête exclut ceux dont la valeur nette est inférieure à 100 000 $ - les gens sans assez pour prendre sa retraite. L'économie s'oriente vers le travail indépendant et contractuel - des emplois qui ne procurent pas d'avantages. Même si 62% des personnes interrogées pensent qu'elles récupéreront leurs pertes, l'évolution des conditions économiques signifie qu'elles ne le seront probablement pas.
Ceux qui sont au bas de l'échelle ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite parce que la sécurité sociale est confrontée à des pénuries, ce qui signifie des avantages plus faibles en particulier pour ceux qui prennent leur retraite plus tôt.
Les entreprises offrent 401 (k) s au lieu de pensions, ce qui augmente le risque pour les travailleurs. Le risque est que beaucoup de travailleurs ne contribuent pas à leurs plans 401 (k) et ceux qui ne comprennent pas le risque inhérent au marché boursier. Ils peuvent constater que leurs investissements ont disparu si le marché subit un ralentissement important lorsqu'ils sont prêts à prendre leur retraite.
De plus, l'épargne privée est à son plus bas niveau depuis la Grande Dépression . Après le repli boursier en 2000, de nombreuses personnes qui ont été brûlées par le marché boursier ont investi leur argent dans leurs maisons. Beaucoup de baby-boomers ont perdu leur épargne-retraite et leurs maisons pendant la crise financière de 2008. Ceux qui ont perdu leur emploi n'avaient pas d'autre choix que de prendre tout ce qu'ils pouvaient pour survivre.
Le BLS prédit que, comme cette tendance se poursuit, «les départs à la retraite traditionnels seront l'exception plutôt que la règle».
04 Pourquoi vous travaillez plus fort, mais vous avez l'impression de gagner moins
Une grande partie de la productivité accrue est due au fait qu'Internet et d'autres solutions technologiques permettent aux travailleurs de produire plus avec le même effort. La main-d'œuvre américaine doit augmenter sa production plus rapidement que ses revenus pour rester compétitive avec les travailleurs étrangers. Cela conduit à un niveau de vie inférieur aux États-Unis à long terme que les salaires égaliser.
05 L'inégalité des revenus s'est aggravée
Un choquant 80% des Américains ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite du tout. Une raison est que le salaire du PDG est maintenant 208 fois celui du travailleur moyen. Cela a augmenté depuis 1980. À ce moment-là, la rémunération des PDG était «seulement» 42 fois plus élevée que la moyenne des travailleurs. En d'autres termes, l'inégalité des revenus a empiré. Entre 2000 et 2006, les salaires moyens sont restés stables malgré une augmentation de la productivité des travailleurs de 15%, tandis que les bénéfices des entreprises ont augmenté de 13% par an.
Une deuxième raison est, pendant le boom du logement, les Américains ont utilisé leur maison comme un guichet automatique, en utilisant la valeur nette de la maison pour acheter des voitures et des meubles. Maintenant que le boom est terminé, la moitié de tous les Américains sont sous une forme de stress hypothécaire. De plus, l'immobilier «boom and bust» a également détruit de nombreux emplois - la moitié des emplois créés entre 2000 et 2005 étaient liés à l'immobilier.
Une troisième raison est que la plupart des travailleurs dépendent maintenant de 401 (k) au lieu de pensions pour leurs retraites. En 1974, 44% des travailleurs avaient un régime de retraite. En 2004, seulement 17% en avaient un. La plupart des travailleurs ne mettent pas assez dans leur 401 (k). Les entreprises passent beaucoup de temps à expliquer les différents types de fonds, mais elles n'aident pas vraiment les travailleurs à déterminer combien ils doivent contribuer pour atteindre leur objectif de retraite. De plus, les entreprises ne contribuent pas autant que celles des autres pays.
06 Quatre étapes pour éviter d'être contraint à une retraite imprévue
Même sans mettre un crayon sur papier, vous pouvez vous protéger contre les quatre principales raisons pour lesquelles les gens prennent une retraite anticipée:
- Santé - Protégez votre santé. (Voir les dix choses à faire pour une vie saine)
- Prendre soin des autres - Regardez dans l'assurance de soins de longue durée pour eux. (Voir Assurance soins de longue durée)
- Réduction des effectifs - Regardez dans votre propre planification de carrière. (Voir Comment survivre à une mise à pied)
- Compétences obsolètes - Assurez-vous que vos compétences sont à jour. (Voir Comment acquérir de nouvelles compétences)
07 6 étapes pour créer un plan de retraite
- Calculez combien vous avez besoin de revenu après la retraite. Si vous ne le savez pas, utilisez 80% de votre revenu actuel.
- Sortez votre déclaration de sécurité sociale la plus récente, ou allez à Ma sécurité sociale et découvrez combien vous obtiendrez du gouvernement fédéral.
- Soustrayez votre prestation annuelle de sécurité sociale du revenu dont vous aurez besoin à la retraite.
- Prenez ce qui reste et divisez-le par 0,04. C'est combien vous devez avoir économisé avant de pouvoir prendre votre retraite. C'est parce que la plupart des experts disent que vous ne devriez tirer que 4% de votre pécule chaque année. C'est le meilleur moyen de ne pas manquer d'argent.
- Maintenant que vous avez votre objectif, cherchez d'autres façons d'économiser. Au fil du temps, vous pourrez économiser de plus en plus. Un bon objectif est de 10% de votre revenu brut.
- Parlez à un planificateur financier pour mettre en place un portefeuille bien diversifié pour protéger votre pécule.
Les Américains passent plus de temps à choisir un restaurant ou une télévision à écran plat que de planifier leur départ à la retraite, selon un récent sondage du prestataire de services financiers TIAA-CREF. Ne sois pas ce mec. Prenez le temps de ces six étapes et planifiez votre retraite.