Pour compliquer les choses, ce flux de revenus doit résoudre trois inconnues simultanément:
- Longévité: Cela doit durer aussi longtemps que vous.
- Inflation: Il doit suivre le coût de la vie.
- Besoins en soins de santé: Le coût de ces soins a augmenté à un rythme proche de trois fois celui de l'inflation au cours des dernières années.
Alors, comment relever ce défi et mettre en place un revenu de retraite qui dure aussi longtemps que vous? Nous avons rassemblé les dernières recherches et mis en place une liste de choses à faire pour vous guider.
Tenez compte de vos habitudes de consommation
Êtes-vous un homebody, foodie ou quelque chose d'autre entièrement? Les chercheurs de JP Morgan ont trouvé qu'environ 75% de la population correspondait exactement à l'un des quatre profils de dépenses ...
- Les gourmets dépensent 28% de leurs revenus en nourriture et en boissons (épicerie et repas au restaurant).
- Les ménages dépensent 54 p. 100 de leur revenu en hypothèques, en impôts fonciers, en rénovations et en choses à mettre dans ces maisons, comme les meubles et les câbles pour l'écran plat; il est possible que certains puissent avoir plus d'une maison.
- Globetrotters consacrer un quart de leur revenu à voyager.
La quatrième catégorie comprend un petit groupe de personnes (environ 2% des ménages de moins de 65 ans et 6% de plus) qui consacrent 28% de leur argent aux soins de santé. Ils peuvent avoir des besoins continus pour des prescriptions coûteuses ou une autre maladie chronique.
Considérez comment vos dépenses vont changer
Quel que soit votre type de dépense, sachez que ce que vous dépensez tend à changer avec l'âge. Plus vous vieillissez, plus vos dépenses ont tendance à diminuer, explique Katherine Roy, stratège en chef retraite de JP Morgan Asset Management. Cela est vrai même en tenant compte de l'inflation. «Même si les prix augmentent, vous dépensez moins», explique Roy. Par exemple, le ménage moyen du groupe d'âge de 55 à 64 ans dépense environ 51 000 $ par année. Cela tombe à 45 000 $ pour les 65 à 74 ans et à 34 000 $ pour les personnes de 75 ans et plus. Catégorie par catégorie, les dépenses ont aussi tendance à diminuer à mesure que vous vieillissez, à l'exception des dons de charité, des cadeaux (ah, petits-enfants!) Et des soins de santé. Ce dernier, selon le Center for Retirement Research du Boston College, coûte plus de deux fois plus cher après 85 ans qu'avant.
Modifier votre plan d'épargne pour compenser
Jetez un oeil à vos habitudes de dépenses actuelles pour avoir une idée de l'endroit où vous pourriez tomber. Ensuite, prenez le temps de planifier vos dépenses futures dans ce domaine. Par exemple, les ménages devraient examiner quand ils sont susceptibles de rembourser l'hypothèque et / ou si la réduction des effectifs est logique. «Quarante-cinq pour cent des 65 ans ont encore une hypothèque», explique Roy.
"Que ce soit parce qu'ils font une évaluation des coûts d'opportunité [et investissent l'argent à la place] parce qu'ils ont un taux d'intérêt bas, ou parce qu'ils ont retiré l'équité est floue." Si c'est le dernier, planifier de sortir de ce prêt avant la retraite peut être un geste intelligent. Toutefois, Ken Hevert, premier vice-président des produits de retraite chez Fidelity Investment, estime qu'il ne faut pas sous-estimer le coût de la vente d'un lieu, de l'achat d'un autre, du déménagement et de l'aménagement du nouveau local. "Les gens sont souvent surpris par le coût élevé de faire ces choses", dit-il.
Les globe-trotters, quant à eux, devraient comprendre que le wanderlust ne risque pas de diminuer avec l'âge. En fait, les dépenses en voyages étaient au plus haut niveau pour les personnes de ce profil âgées de 75 ans, il est donc sage de mettre de côté un seau d'argent séparé pour vos voyages.
Et comme pour ces gourmets? Bien que leur consommation puisse sembler hors des graphiques, ils ont tendance à être assez frugal dans d'autres domaines, avec des prêts hypothécaires remboursés et des factures d'impôt foncier faible. Les chercheurs n'ont pas vu le besoin d'épargner séparément pour manger au restaurant.
Compte séparément pour les soins de santé
Fidelity Investments estime qu'un couple de 65 ans qui prend sa retraite aura besoin de 260 000 $ (en dollars d'aujourd'hui) pour couvrir ses frais de santé et de 130 000 $ supplémentaires pour se protéger des besoins en soins de longue durée (plus d'informations dans un instant). Ce sont de gros chiffres, alors vous serez bien servi pour comprendre les coûts annuels. L'année dernière, par exemple, une personne âgée de 65 ans qui participait à l'assurance-maladie traditionnelle avait dépensé en moyenne 4 660 $ en soins de santé, un chiffre qui augmente d'environ 6% par année. Considérez une réserve séparée d'argent - peut-être dans un compte d'épargne santé - pour tenir compte de ces besoins. «Nous savons que les personnes qui l'ont sous la forme d'une ligne [distincte] se sentent beaucoup plus confiants qu'elles peuvent se permettre ces coûts», explique Roy.
Stratégies pour faire face aux taxes
L'autre grande révélation mise au jour par l'étude Journey in Retirement Study de Fidelity: Taxes. Avant la retraite, la plupart des gens ont retenu les impôts de leurs chèques de paie. Ensuite, ils produisent une déclaration, peut-être obtenir un remboursement, peut-être effectuer un paiement et passer à l'année suivante. Après la retraite - parce que la majorité des revenus de retraite n'est pas imposée - les impôts deviennent une dépense à gérer. Pour résoudre ce problème, dit Hébert, faites trois choses:
Prévoyez le fait que vous devrez payer des impôts, probablement trimestriellement, en siphonnant de l'argent pour faire ce travail avant de le dépenser. Fidelity retient les taxes des distributions IRA à un taux commençant à 10%, mais vous permet d'augmenter cette retenue si vous le souhaitez.
Réfléchissez à la question de savoir si votre taux d'imposition sera plus élevé à la retraite qu'il ne l'est maintenant. Si oui, envisager de mettre de l'argent dans un Roth IRA (ou Roth 401 (k)) soit par le biais de contributions ou de conversion.
Venez avec une stratégie pour quels seaux vous allez tirer de l'argent à la retraite. En général, note Hevert, vous devez d'abord retirer de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts.
Plan pour les petits "What-Ifs"
Qu'advient-il de votre coussin d'urgence après la retraite? Le conseil utilisé pour être de le transférer dans votre compte de trésorerie - celui que vous utilisez pour payer les factures mensuelles. Le problème est que cela peut ne pas vous donner assez de flexibilité pour gérer des factures inattendues comme la réparation de voiture, la chirurgie d'urgence, et ainsi de suite. «De plus en plus, nous pensons [maintenir] que le fonds de réserve d'urgence est la bonne solution», explique Roy.
Alors, quelle devrait être la taille de votre fonds d'urgence à la retraite? Au cours de votre vie professionnelle, la règle de base est d'avoir un fonds comptant pour 3 à 6 mois de dépenses, mais il n'y a pas de règle équivalente pour les retraités. Au lieu de cela, arrêtez de considérer combien vous avez besoin pour passer à travers la plupart des situations d'urgence inattendues, et gardez ce montant dans des fonds à la fois séparés et liquides. Si et quand vous utilisez l'argent - lorsque vous réapprovisionnez votre compte de caisse et rééquilibrez - assurez-vous de le remplacer également.
Planifier les dépenses à long terme
«Pour la plupart de ceux qui se retrouvent dans une maison de soins infirmiers pendant une période prolongée [les ramifications financières] seront catastrophiques», a déclaré Jack Vanderhei, directeur de la recherche de l'Employee Benefits Research Institute. À moins que vous n'ayez des millions de dollars en actifs investissables, il sera impossible de payer ces coûts de votre poche; C'est pourquoi le modèle de Fidelity suggère de s'assurer contre eux. Vanderhei suggère un contrat de rente de longévité qualifiée, ou QLAC (dites «q-lack»). Ce sont des rentes différées que vous achetez dans un IRA ou un autre régime de retraite qualifié. Vous pouvez placer jusqu'à 125 000 $ ou 25% de votre solde dans un CAÉQ (selon le montant le moins élevé) et ce montant est exclu des exigences de distribution minimales. Cela réduit votre facture d'impôt et vous protège simultanément à long terme, car le flux de revenu - qui peut être différé de 15 ans ou de 85 ans - durera aussi longtemps que vous.
D'autres retraités optent pour l'assurance soins de longue durée en prévision de ces dépenses, bien qu'il existe d' autres options . La chose importante est que vous planifiez à l'avance pour un moment où vous pourriez avoir besoin de plus de soins que vous faites maintenant.