La même chose vaut pour les catastrophes financières.
Nous avons discuté avec des planificateurs financiers à l'échelle du pays des désastres qu'ils ont vus en voyant les plans des clients dérailler - et exactement comment vous pouvez les esquiver.
Retrait de l'achat d'assurance-vie
«Si vous aimez vos enfants, procurez-vous une assurance vie», explique Chris Chen, stratégiste de la richesse chez Insights Financial Strategists à Waltham, Massachusetts. Blunt, oui, mais aussi juste sur la cible. L'assurance-vie n'est pas facultative lorsque vous avez d'autres personnes en fonction de vos revenus, explique-t-il. Kelly Graves, planificateur financier agréé chez Carroll Financial Planners, basé à Charlotte, est d'accord, et il a vu ce désastre de première main, impliquant une famille avec quatre jeunes enfants. "Vous ne pouvez pas nécessairement éviter la mort", dit-il, "[mais] vous pouvez éviter la catastrophe financière." Quant à combien d'assurance-vie acheter? Dix fois votre salaire est un bon point de départ, mais il est important de se rappeler que vous ne remplacez pas seulement le revenu, mais aussi les avantages sociaux, l'assurance maladie, les cotisations de retraite, les frais de scolarité et plus encore.
Avant d'effectuer l'achat, il peut être judicieux de parler avec un planificateur financier à honoraires seulement (c.-à-d. Pas un conseiller qui tentera de vous vendre une assurance-vie) pour vous assurer d'acheter le bon montant pour vous et votre famille. Vous pouvez en trouver un qui facture à l'heure par Garrett Planning Network.
Acheter une nouvelle maison avant de vendre l'ancien
Tout comme c'est rarement une bonne idée de quitter un emploi avant d'avoir signé les documents sur le prochain, vous devriez éviter d'acheter une nouvelle maison jusqu'à ce que vous ayez officiellement vendu l'ancienne - ou tout au moins jusqu'à ce que les contrats soient signés . Autrement, vous courez un plus grand risque que la vente se prolonge (ou tombe) vous laissant assumer la responsabilité de deux résidences - ainsi que deux ensembles d'impôts fonciers, l'entretien et tous les autres coûts associés à l'accession à la propriété. Selon Susan Kaplan, présidente de Kaplan Financial Services Inc. à Newton, dans le Massachusetts, qui a actuellement deux clients dans cette situation. «Il n'y a rien de plus douloureux que de soutenir deux résidences.» En ce qui concerne la raison pour laquelle certaines ventes échouent? Les gens deviennent souvent émotionnellement attachés à l'endroit où ils vivent, de sorte qu'ils peuvent surestimer la valeur, retarder et compliquer les ventes. Le correctif? Quelle que soit l'apparence d'une vente imminente - même si un agent immobilier vous dit que c'est une «chose sûre» - ne pas appuyer sur la gâchette d'une nouvelle maison avant de conclure l'affaire.
Aider les enfants adultes ... trop
"L'un des plus grands dangers que j'ai vus avec mes clients à la retraite est le soutien aux enfants [développés]", explique Kaplan.
Voici l'essentiel: Même les couples qui sont entièrement prêts à prendre leur retraite et qui ont suffisamment d'économies n'ont probablement pas assez d'argent pour soutenir leur progéniture adulte à long terme, surtout si ces enfants adultes ont leur propre famille. Bien que les dépenses de retraite resteront probablement relativement constantes (jusqu'à ce que les coûts des soins de santé augmentent plus tard), les dépenses des enfants adultes augmenteront probablement chaque année. En sautant immédiatement pour aider lorsqu'un enfant perd un emploi ou n'a pas assez d'argent pour acheter une première maison, vous «ne faites que retarder l'inévitable», dit Kaplan. Ce qui signifie: qu'ils devront éventuellement obtenir un autre emploi, changer de domaine, déménager ou épargner davantage. Et si vous cosignez une hypothèque et que votre enfant perd un emploi, vous pourriez être obligé de payer toute la somme.
Kelly Graves a vu des problèmes similaires dérailler certains des plans financiers de ses propres clients.
«À un certain moment, dit Graves, vous devez être égoïste. Vous devez dire: «J'ai amené ce gamin à l'université, je l'ai poussé jusque-là. Je dois maintenant m'inquiéter pour moi.» Donc, si vous voyez votre enfant adulte sur une pente glissante, prévenez la demande de soutien et entamer une conversation assis. Essayez de vous soutenir en offrant des contacts, des conseils et de l'information tout en leur faisant savoir que même si vous serez toujours là avec un soutien émotionnel, vous ne pouvez pas aider financièrement.
Épargner pour la retraite Trop tard dans le jeu ou ...
Voici une bonne règle générale: épargner pour la retraite même si vous pensez que vous ne serez jamais à la retraite. «Je n'ai jamais rencontré quelqu'un qui m'a dit qu'il était désolé d'avoir autant épargné que lui», dit Chen. Ou dès qu'ils ont fait. Ces dollars encaissés dans vos années 20 et 30 sont comme un bon lot de levain au levain. Ils peuvent se développer pendant des décennies et vous pouvez regarder la magie de la composition en action. À savoir: Prenons l'exemple d'une personne de 30 ans qui gagne 60 000 $ par année et qui met de côté 10 p. 100 de son revenu avant impôt pour la retraite, ou 500 $ par mois. À 65 ans, en supposant un rendement annualisé de 7%, elle aura plus de 906 000 $. Si elle obtenait des relances en cours de route et augmentait ses contributions au match, elle en aurait beaucoup plus. Mais si elle attendait jusqu'à 40 ans pour commencer à toucher les 500 $, elle n'aurait que 407 000 $ à 65 ans. Même si elle commençait avec un niveau de cotisation plus élevé - disons 750 $ par mois, elle ne rattraperait pas. Elle aurait touché 65 $ avec seulement 611 000 $. Le point: Commencez tôt. Sauvez souvent.
... Robbing le cachet de retraite que vous avez construit
Et, pendant que vous y êtes, évitez aussi de contracter un emprunt contre votre 401 (k) , dit Davon Barrett, analyste chez Francis Financial, basé à New York. Sophia Bera, fondatrice de Gen Y Planning, a eu des clients dans cette situation après avoir encouru des coûts de déménagement élevés, et elle le voit aussi avec des gens qui tentent de rembourser leur dette de carte de crédit. Les règles pour un prêt 401 (k) stipulent que vous devrez payer des intérêts sur le prêt à long terme, mais il ya des pièges que beaucoup de gens ne considèrent pas quand ils empruntent l'argent. L'argent sera retiré du plan, ce qui signifie que vous manquez cette croissance. Pendant que vous vous remboursez, vous ne pourrez peut-être pas financer entièrement les cotisations supplémentaires. Et - le plus gros - si vous quittez la société pour une raison quelconque, ce prêt devient automatiquement exigible dans les 60 jours. Si vous ne pouvez pas le rembourser, il est traité comme un retrait, ce qui signifie que vous devez payer des impôts sur le revenu et une pénalité de 10%.
Prendre une retraite anticipée sans vérifier votre statut d'assurance maladie ou votre régime B
Comme l'idée de prendre sa retraite tôt? Qui ne le fait pas? Mais faites vos recherches avant d'appuyer sur la gâchette - surtout si vous prévoyez quitter le marché du travail avant d'avoir atteint l'âge de 65 ans et être admissible à l'assurance-maladie. «J'ai des clients qui paient jusqu'à 2 000 $ par couple et par mois pour l'assurance-maladie, car ils ont pris leur retraite avant d'être admissibles à l'assurance-maladie, explique M. Graves. L'assurance maladie peut coûter cher lorsque votre entreprise ne prend pas en charge certains coûts. Même si vous profitez de COBRA, le programme qui permet aux personnes admissibles d'avoir accès à leurs avantages sociaux pendant 18 mois après avoir quitté leur emploi, ces prix ne sont pas subventionnés. La loi ne fait que mettre les prestations à votre disposition, mais sans l'aide d'un employeur, vous payez le même montant que celui que vous payez par personne pour l'assurance-maladie. La solution: Faites tous les calculs avant de prendre votre retraite pour vous assurer que vous êtes prêt financièrement. AARP a un calculateur de retraite qui peut vous aider à démarrer.
De même, si vous prenez votre retraite tôt, vous penserez que vous travaillerez à temps partiel ou que vous participerez à des concerts parallèles, mais en fin de compte, vous trouverez peut-être plus difficile que vous ne le pensiez. "Vous devez avoir des choses en place avant de descendre du convoyeur", dit Kaplan. Donc, avant de quitter votre emploi à plein temps, il est essentiel de savoir avec certitude que vous avez suffisamment de revenus de retraite. (Vanguard a un calculateur de revenu de retraite qui compare ce que vous pouvez avoir maintenant avec ce dont vous aurez besoin.)
Essayer de chronométrer le marché
Enfin, des études ont montré à maintes reprises qu'en moyenne, les fonds indiciels gérés de manière passive dominent les fonds gérés activement. En tant qu'êtres humains, nous aimons penser que nous savons mieux-cet instinct peut nous dire où notre argent va croître le plus rapidement et que nos entrailles nous avertir quand il est temps de sortir. La réalité est que ce genre d'excès de confiance peut nous retarder quand il s'agit de retours sur le marché. L'été dernier, en raison du Brexit et de l'incertitude électorale, l'un des clients de Barrett a estimé que le marché américain devait être corrigé. Malgré les avertissements des conseillers, il a déplacé tout son argent dans un seul compte en espérant qu'il le remettrait sur les marchés après la correction. Il a manqué des rendements de 15 pour cent sur le marché boursier américain l'année dernière. «À long terme, vous ne voulez pas mettre tous vos œufs dans le même panier et parier sur quelque chose d'incertain», dit Barrett. Ne risquez pas votre avenir financier sur une intuition - rappelez-vous que vous jouez le long jeu.
Avec Hayden Field