Home Equity: Qu'est-ce que c'est et comment l'utiliser
En d'autres termes, l'équité immobilière est la partie de votre propriété que vous possédez vraiment. Vous possédez certainement votre maison, mais si vous avez emprunté de l'argent pour acheter la propriété, votre prêteur a également un intérêt dans la propriété jusqu'à ce que vous remboursiez votre prêt. .
L'équité de la maison est généralement l'atout le plus précieux d'un propriétaire. Cet atout peut être utilisé plus tard dans la vie, il est donc important de comprendre comment cela fonctionne et comment l'utiliser judicieusement.
Exemple d'équité immobilière
La meilleure façon de comprendre l'équité est de commencer par la valeur d'une maison et de soustraire le montant dû sur toute hypothèque. Ces hypothèques peuvent être des prêts d'achat utilisés pour acheter la maison ou des hypothèques de second rang prises plus tard.
Supposons que vous avez acheté une maison pour 200 000 $, fait un acompte de 20% et obtenu un prêt pour couvrir les 160 000 $ restants. Dans cet exemple, votre participation à la propriété est de 20% de la valeur de la maison: la maison vaut 200 000 $ et vous avez contribué 40 000 $ - soit 20% du prix d'achat. Vous possédez la maison, mais vous en possédez seulement 40 000 $.
Votre prêteur ne possède aucune partie de la maison - techniquement, vous possédez tout, mais la maison est utilisée comme garantie pour votre prêt .
Votre prêteur sécurise leur intérêt en obtenant un privilège sur la propriété .
Maintenant, supposons que la valeur de votre maison double (improbable, mais cela gardera les chiffres simples). Si cela vaut 400 000 $ et que vous ne devez toujours que 160 000 $, vous détenez une participation de 60%. Vous pouvez calculer cela en divisant le solde du prêt par la valeur marchande et en soustrayant le résultat d'un (Google ou n'importe quelle feuille de calcul le calculera si vous utilisez 1- (160000/400000), puis vous devrez convertir la décimale en un pourcentage ).
Le solde de votre prêt n'a pas changé, mais la valeur nette de votre maison a augmenté .
Construire l'équité
Comme vous pouvez le voir, avoir plus d'équité est une bonne chose. Alors, comment augmentez-vous votre équité?
Remboursement du prêt: Lorsque vous remboursez le solde de votre prêt, votre capital augmente. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts amortissables standard avec des paiements mensuels nivelés qui vont vers vos intérêts et le capital. Au fil du temps, le montant qui va vers le remboursement du capital augmente - de sorte que vous construisez des capitaux propres à un rythme croissant chaque année.
S'il vous arrive d'avoir un prêt à intérêt seulement ou un autre type de prêt non amortissable, vous ne construisez pas des capitaux propres de la même manière. Vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires pour réduire la dette et constituer des capitaux propres.
Appréciation du prix: Vous pouvez également construire l'équité sans même essayer. Lorsque votre maison prend de la valeur (en raison de projets d'amélioration ou d'un marché immobilier en santé), vos fonds propres augmentent.
Pour plus de détails, lisez sur l' équité de construction (et accélérer le processus) .
Utilisation de Home Equity
Les capitaux propres sont un atout, ils font donc partie de votre valeur nette totale. Vous pouvez retirer un revenu ou des retraits forfaitaires de votre capital un jour si vous en avez besoin, ou vous pouvez transmettre la richesse à vos héritiers. Il y a plusieurs façons de mettre cet actif à l'œuvre.
Achetez votre prochaine maison: Vous ne vivrez probablement pas dans la même maison pour toujours.
Si vous déménagez, vous pouvez vendre votre maison actuelle et mettre cet argent pour l'achat de votre prochaine maison. Si vous devez encore de l'argent sur une hypothèque, vous ne pourrez pas utiliser tout l'argent de votre acheteur, mais vous pourrez utiliser votre capital.
Emprunter contre l'équité: Vous pouvez également obtenir de l'argent et l'utiliser pour à peu près n'importe quoi en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire (également connu sous le nom d'une deuxième hypothèque). Les propriétaires utilisent souvent ces fonds pour l'amélioration de l'habitat, pour financer l'enseignement supérieur, ou à d'autres fins. Toutefois, il est judicieux de consacrer cet argent à un investissement à long terme dans votre avenir. Il est risqué de payer vos dépenses courantes.
Retraite de fonds: Vous pouvez également dépenser votre capital dans vos années d'or en utilisant un prêt hypothécaire inversé . Ces prêts fournissent des revenus aux retraités et ne nécessitent pas de paiements mensuels - le prêt est remboursé lorsque le propriétaire quitte la maison.
Cependant, ces prêts sont compliqués et peuvent créer des problèmes pour les propriétaires et les héritiers .
Prêts sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire sont tentants parce que vous avez accès à un grand bassin d'argent - souvent à des taux d'intérêt relativement bas. Ils sont également relativement faciles à qualifier car les prêts sont garantis par des biens immobiliers. Avant de retirer de l'argent de votre maison, regardez de près comment ces prêts fonctionnent et comprennent les risques.
Forclusion: Un risque majeur de l'utilisation de la valeur nette de la maison est que votre maison sert de garantie pour le prêt. Si vous êtes incapable de rembourser votre prêt, votre prêteur peut prendre la maison en forclusion et la vendre pour récupérer leur argent. Cela signifie que vous et votre famille aurez besoin de trouver d'autres logements - probablement à un moment qui ne vous convient pas - et que votre maison ne se vendra probablement pas pour le meilleur prix.
Comment emprunter: Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous appliquerez avec les prêteurs, tout comme avec tout autre prêt. Le prêteur évaluera la valeur marchande de votre maison, et ils offriront un montant maximum que vous pouvez emprunter. Dans la plupart des cas, les prêteurs limitent les prêts à 80% ou moins de la valeur de votre maison (c'est ce qu'on appelle le ratio prêt / valeur ). Cela signifie que votre première hypothèque (achat) et les prêts supplémentaires que vous prenez doivent être inférieurs à 80% de la valeur estimative. Les prêteurs évaluent également votre revenu et vos antécédents de crédit lors de l'approbation des prêts.
Deux types de prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire - vous obtenez tout l'argent en une fois, et vous remboursez avec un versement mensuel fixe au cours des prochaines années. Votre taux d'intérêt est généralement fixe .
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet de retirer des fonds au besoin. Comme pour une carte de crédit, vous ne pouvez emprunter que ce dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin durant la «période de tirage» (tant que votre marge de crédit reste ouverte). Vous devrez effectuer des paiements modestes sur votre dette pendant cette période. Après plusieurs années (10 ans, par exemple), votre période de tirage se termine, et vous passerez à une période de remboursement où vous rembourserez plus agressivement toute la dette. Les HELOC comportent généralement un taux d'intérêt variable .