Alors que vous pouvez avoir un corps mince, vous ne voulez pas avoir un dossier de crédit mince. Un dossier de crédit mince est un historique de crédit qui a peu ou pas de comptes de crédit. Vous pourriez avoir un dossier de crédit mince que vous n'avez jamais eu de compte de crédit, cela fait plusieurs années que votre dernier compte de crédit a été fermé, ou si vous avez ouvert un nouveau compte de crédit au cours des six derniers mois.
Il y a des inconvénients à avoir un dossier de crédit mince.
Lorsque vous faites une demande auprès d'une banque ou d'une autre entreprise, ils vont considérer deux facteurs principaux: vos antécédents de crédit et votre revenu.
Les entreprises utilisent vos antécédents de crédit pour évaluer la probabilité que vous allez rembourser une facture mensuelle et votre revenu pour évaluer votre capacité de remboursement. Un dossier de crédit mince peut vous empêcher d'être approuvé, même si votre revenu vous permettrait de se qualifier.
En fonction de la «finesse» de votre dossier de crédit, l'entreprise peut ne pas être en mesure d'obtenir un pointage de crédit pour vous. Et pour les dossiers de crédit les plus minces, ils ne pourront pas voir votre rapport de crédit du tout.
Dans ce cas, votre demande peut être rejetée ou, si vous êtes approuvé, vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé. Pour certains services, comme le service d'électricité, vous devrez peut-être payer un dépôt de garantie pour établir un compte.
Certains groupes de personnes sont plus susceptibles d'avoir un dossier de crédit mince.
Selon FICO, le créateur du score FICO et FICO Expansion Score, certains groupes ont tendance à avoir des dossiers de crédit minces. Cela inclut les immigrants récents, les jeunes adultes, les personnes récemment divorcées ou devenues veuves, ou les personnes qui utilisent principalement des espèces.
Les calculs de notation de crédit, comme FICO, ne peuvent générer de pointage de crédit à moins que vous ayez au moins un compte ouvert depuis au moins six mois.
Les prêteurs peuvent être en mesure de contourner un dossier de crédit mince.
Si vous éprouvez des difficultés à obtenir un nouveau compte de crédit, demandez au prêteur d'utiliser un autre pointage de crédit ou un score VantageScore ou FICO Expansion.
Ces deux solutions de crédit sont un peu plus clémentes sur les nouveaux emprunteurs et peuvent vous donner un pointage de crédit quand un score FICO traditionnel ne serait pas. Malheureusement, certains prêteurs ne considèrent pas ces méthodes de notation de crédit non traditionnels pour les emprunteurs qui ont des dossiers de crédit minces.
Vous avez plusieurs options pour surmonter un dossier de crédit mince.
Carte de crédit de détail ou de gaz ou une carte avec votre banque actuelle . Vous pouvez commencer à construire votre crédit en obtenant une carte de crédit avec un prêteur qui approuve généralement les emprunteurs avec des dossiers de crédit minces. Cela comprend les cartes de crédit de détail et de gaz. Vous pouvez également demander une carte de crédit à la banque où vous avez votre compte de chèque ou d'épargne. Une relation bancaire existante peut faciliter l'obtention d'une demande de carte de crédit approuvée.
Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre . Être un utilisateur autorisé permettrait à l'histoire de ce compte d'apparaître sur votre rapport de crédit, vous aidant à bénéficier d'autres crédits.
Obtenez quelqu'un pour cosignaler avec vous . Avoir quelqu'un ouvrir un compte conjoint ou cosignaler pour vous, vous aiderait également à commencer à construire votre historique de crédit.
Ouvrez une carte de crédit sécurisée . Vous devrez payer un dépôt de garantie pour la carte de crédit sécurisée, mais le dépôt ne sera utilisé que si vous avez choisi par défaut votre carte de crédit.
Votre dépôt ne doit pas être cher. Avec la carte MasterCard Capital Secured, vous pourriez être en mesure de payer un dépôt de garantie à partir de 49 $.
Demander un prêt de constructeur de crédit avec une coopérative de crédit locale. L'argent du prêt est placé dans un compte d'épargne pendant que vous faites des paiements mensuels sur le prêt, comme si vous avez vraiment emprunté le mois, et vos paiements mensuels sont signalés aux bureaux de crédit. Une fois que vous avez remboursé le «prêt», les fonds dans le compte d'épargne, plus l'intérêt dans certains cas, est à vous. Vérifiez auprès de vos coopératives de crédit locales pour voir si ce type de prêt est disponible et ce que vous devez faire pour vous qualifier.
Notez que même après avoir ouvert un nouveau compte, il faudra quelques semaines pour apparaître sur votre rapport de crédit et au moins six mois pour calculer un pointage de crédit pour vous.
Si vous croyez que vous avez un dossier de crédit mince, crédit Karma peut être utile. Crédit Karma, un service de suivi de crédit gratuit, peut vous dire pourquoi vous avez un dossier de crédit mince et recommande des cartes de crédit spécifiques pour vous aider à construire votre historique de crédit.