Soyez prudent si vous choisissez le règlement de la dette pour gérer votre dette
Vous avez peut-être lu sur le règlement de la dette comme une alternative à la faillite ou une solution facile pour résoudre votre dette sans cesse croissante. Les annonces semblent particulièrement prometteuses et généralement lire quelque chose comme "Réduire votre dette jusqu'à 65 pour cent!" ou "Sortez de la dette en moins de six mois!"
Entreprises de règlement de la dette promettent de réduire votre dette en négociant avec vos créanciers, mais l'effet potentiellement négatif qu'elle a sur votre pointage de crédit n'est pas expliqué si clairement.
Si vous envisagez le règlement de la dette comme une solution aux problèmes d'endettement, procurez-vous l'histoire complète en premier.
Comment fonctionne le processus
Le processus commence lorsque vous appelez une société de règlement de la dette et leur parler de votre situation. Vous donnez les noms des créanciers et le montant que vous devez. La société de règlement de dette vous donne alors une estimation pour réduire votre dette avec un nouveau paiement mensuel inférieur. Comme conseillé par la société de règlement, vous arrêtez de payer vos créanciers et envoyer plutôt des paiements au colon de la dette .
La société de règlement de la dette met vos paiements mensuels dans un compte d'épargne. Une fois que le compte a atteint un certain montant, la société de règlement des dettes appelle vos créanciers et commence à négocier un règlement. Le règlement est un montant inférieur à votre solde impayé.
Si vos créanciers acceptent un montant de règlement, la société de règlement paie les créanciers et prend des frais pour le travail de négociation du règlement.
Cela pourrait être un forfait ou un pourcentage de la dette qui a été annulée.
Quel est si mauvais sur le règlement de la dette?
Sur la surface, le règlement de la dette semble super. Vous payez la société de règlement de la dette qui, à son tour, paie vos créanciers. À la fin, tout le monde est payé et vous êtes capable de continuer votre vie. Cependant, rappelez-vous la partie où vous avez arrêté le paiement à vos créanciers pendant la négociation du règlement?
C'est la partie qui reviendra vous hanter.
Les créanciers ne règlent généralement pas leurs dettes à moins d'avoir une échéance de quelques mois. Cela signifie que vous devez cesser de payer vos comptes et leur permettre d'être en retard.
Pendant ce temps, vos paiements en retard sont signalés aux bureaux de crédit , votre pointage de crédit baisse, et vous pourriez commencer à recevoir des appels de recouvrement . Indépendamment de l'action de règlement de la dette, ces paiements en retard restent sur vos antécédents de crédit jusqu'à sept ans. Jusqu'à ce que vous commenciez à accumuler une activité de crédit positive, vous aurez de la difficulté à obtenir de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts. Vous pouvez même trouver votre pointage de crédit interférant avec l'obtention d'un emploi ou d'un bon taux d'assurance.
Si la société de règlement de la dette s'installe avec succès auprès de vos créanciers, l'information délinquant n'est pas effacée de votre rapport de crédit. Au lieu de cela, votre compte est mis à jour en fonction de ce qui s'affiche, par exemple «Facturé-désactivé» ou «Payé-réglé». Un statut établi n'est pas aussi bon pour votre pointage de crédit qu'un compte «Payé en totalité».
Les retombées
Après le règlement de la dette, il peut prendre quelques mois ou même quelques années pour reconstruire votre crédit et être approuvé pour le crédit non garanti . Vous pourriez également devoir des impôts sur les dettes réglées . L'Internal Revenue Service (IRS) traite les dettes pardonnées comme un revenu et s'attend à ce que vous payiez des impôts sur le montant remis.
Les créanciers sont censés vous envoyer un formulaire 1099-C pour signaler les dettes annulées, mais l'IRS s'attend à ce que vous incluiez la dette dans votre déclaration de revenus même si vous ne recevez pas le formulaire.
Solutions alternatives
Si vous êtes à jour sur vos comptes, ou même juste un ou deux mois de retard, et que vous voulez maintenir un bon pointage de crédit , alors le règlement de la dette n'est pas pour vous.
Considérez le conseil de crédit à la consommation , qui vous aide à entrer dans un plan de gestion de la dette avec vos créanciers. Il y a une possibilité de réduire vos paiements mensuels, et vous serez toujours en mesure de payer votre solde en entier, ce qui est reflété dans votre rapport de crédit. Tant que vous faites vos paiements à temps chaque mois, le conseil de crédit à la consommation ne fait pas de mal à votre crédit.
Vous pouvez également élaborer votre propre plan de paiement avec vos créanciers. Si vous avez manqué un ou deux paiements , demandez à vos créanciers s'ils ont un programme de difficultés pour les clients qui ont des difficultés financières.
Astuce: utilisez le mot "difficulté" dans votre conversation. Vous pouvez souvent obtenir de l'aide sous la forme d'une réduction temporaire, de six mois à un an, de votre taux de paiement mensuel et de votre prêt ou de votre carte de crédit.