Ce qu'il faut savoir sur le délai de prescription de la dette

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Avez-vous déjà eu une dette se jeter d'un collecteur à l'autre sur ce qui semble être des âges? À un moment donné, le cycle doit s'arrêter, non? Droite.

Les dettes ont une sorte de date d'expiration connu sous le nom de la prescription qui empêche les agents de recouvrement, et même le créancier d'origine, de le poursuivre indéfiniment. Avant d'accepter de payer une ancienne dette, assurez-vous d'abord que le délai de prescription n'a pas expiré.

Si le délai a expiré, vous pouvez décider qu'il est dans votre intérêt de ne pas payer.

Deux limites de temps pour les dettes

Beaucoup de gens obtiennent le délai de prescription confondu avec le délai de déclaration de crédit. Bien qu'ils soient tous deux des délais liés à la dette, ils ont des effets différents et ils sont déclenchés par différents événements dans le cycle de vie de la dette.

La limite de temps de rapport de crédit est le montant maximum de temps que les bureaux de crédit peuvent inclure des dettes en souffrance sur votre rapport de crédit . Pour la plupart des types de comptes, il s'agit de sept ans à partir de la date de la délinquance. Cependant, les faillites sont déclarées pendant 10 ans et les privilèges fiscaux peuvent être déclarés jusqu'à 15 ans. Le délai de déclaration de crédit est dicté par la Fair Credit Reporting Act et n'influence pas le délai de prescription pour recouvrer une créance.

D'autre part, le délai de prescription pour une dette est la période pendant laquelle une dette est juridiquement exécutoire.

Sens, la quantité de temps qu'un créancier ou un collecteur peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer pour une dette. La période commence à la dernière date d'activité du compte et varie selon l'état.

Comment utiliser la loi à votre avantage

Le délai de prescription commence à la dernière date d'activité sur le compte.

(Gardez à l'esprit que cela peut être différent de la date d'échéance du compte.) Votre rapport de crédit inclut souvent la dernière date d'activité du compte.

Même si le délai de prescription a expiré, certains collecteurs de dette continueront à tenter de percevoir. Ils espèrent que vous ne connaissez pas le délai de prescription et vous paierez s'ils vous appellent ou vous intimident suffisamment. Ils peuvent même déposer une plainte contre vous. Si vous êtes certain que le délai de prescription a expiré, vous pouvez utiliser ce fait comme une justification que vous n'avez pas à payer la dette.

Veillez à ne pas recommencer le délai de prescription. Chaque fois que vous effectuez une action avec un compte, le délai de prescription est redémarré. Faire un paiement, faire une promesse de paiement, entrer un accord de paiement, ou faire une charge avec le compte peut relancer le délai de prescription. Lorsque l'horloge redémarre, elle redémarre à zéro, peu importe le temps écoulé avant l'activité.

Répression des poursuites après la prescription

Après avoir été poursuivi en justice par la FTC en 2012, Asset Acceptance, l'un des plus grands collecteurs de dettes, a accepté d'informer les consommateurs lorsque leurs dettes étaient en retard en incluant dans l'avis de recouvrement "Vu l'âge de la dette, nous ne poursuivrons pas toi." Il peut également inclure «et nous ne le signalerons à aucune agence de rapports». Toutes les agences de recouvrement n'incluent pas cette divulgation, de sorte que le fardeau de la preuve vous incombe.

Quel est mon statut de limitations?

Le délai de prescription est généralement de trois à six ans, mais il peut atteindre 15 ans dans un État. Consultez la liste complète des statuts de limitations par État pour connaître le statut des limitations de la dette pour votre état.

Si vous avez récemment déménagé, les collecteurs de dettes sournois pourraient essayer d'utiliser votre état d'origine pour le délai de prescription , surtout si cette limite de temps est plus longue que celle de l'état où vous résidez actuellement. Cela donnerait à un collecteur plus de temps pour collecter la dette.

Certaines dettes n'ont pas de délai de prescription. Cela comprend les prêts étudiants fédéraux, les pensions alimentaires pour enfants dans certains États et les impôts sur le revenu. Vous ne pouvez pas utiliser le délai de prescription comme moyen de défense dans un procès concernant l'un de ceux-ci, même si vous n'avez pris aucune mesure sur le compte dans plusieurs années.

Ce que la loi sur les limitations ne fait pas

Gardez à l'esprit lorsque le délai de prescription expire, il empêche seulement un collecteur de gagner un jugement contre vous lorsque vous pouvez prouver que le délai de prescription a expiré. Ce ne est pas: