Selon la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau, les agents de recouvrement sont parmi les entreprises les plus incriminées et avec raison. Peu de gens ont des expériences positives avec les collecteurs de dettes. Même les rares gentils peuvent être une nuisance, même si c'est juste pour le fait qu'ils demandent de l'argent. Mais il est généralement moins cher pour les entreprises d'utiliser des collectionneurs, il n'est donc pas probable que les collectionneurs de dette vont bientôt aller.
Qu'est-ce qu'une collection de dettes?
Un recouvrement de créances est un type de compte financier qui a été envoyé à un collecteur de dette tiers. Les agents de recouvrement sont des entreprises qui recouvrent des dettes impayées pour des tiers. La société d'origine avec laquelle vous avez créé la dette a probablement envoyé le compte à l'agence de recouvrement après que vous ayez manqué plusieurs paiements et qu'elle ne vous ait pas permis de payer. Il est généralement plus rentable pour les entreprises d'engager des agents de recouvrement plutôt que de continuer à dépenser leurs propres ressources pour effectuer des paiements sur les comptes en souffrance.
Différents créanciers et prêteurs ont des politiques différentes pour l'envoi de comptes aux collections. L'examen de votre carte de crédit ou de votre contrat de prêt vous donnera souvent des informations sur le calendrier de votre créancier. De nombreux comptes de cartes de crédit sont envoyés à une agence de recouvrement après 180 jours, ou six mois, de non-paiement. D'autres types d'entreprises peuvent envoyer des comptes aux agences de recouvrement après seulement un mois ou deux ou des paiements manqués.
À quoi s'attendre lorsque vous avez un compte de collection
Lorsqu'ils essaient de vous faire payer votre dette, les agents de recouvrement vous appellent, envoient des lettres et placent l'entrée sur votre rapport de crédit. S'ils ont votre numéro de téléphone au travail, ils vous appellent même à votre lieu de travail, à moins que vous ne leur fassiez savoir que votre employeur n'approuve pas ces appels.
Certains collectionneurs ont été connus pour se présenter à la maison d'une personne dans leur tentative de percevoir une dette. Étonnamment, c'est légal. Les collectionneurs de dette pourraient même appeler votre téléphone portable, si vous avez donné le numéro à votre créancier pour vous contacter.
Les créanciers ne peuvent vous appeler que entre 8 h et 21 h, heure locale. Les agents de recouvrement peuvent vous appeler plusieurs fois par jour, surtout si vous évitez leurs appels téléphoniques. Cependant, il est interdit aux collectionneurs de vous rappeler immédiatement dans le but de vous ennuyer.
Quand un agent de recouvrement a du mal à vous joindre, il peut appeler vos amis ou voisins pour s'assurer qu'ils ont les bonnes coordonnées pour vous. Ils sont autorisés à le faire, mais ils ne sont pas autorisés à révéler qu'ils sont en train de percevoir une dette et ils ne peuvent pas contacter la même personne plus d'une fois.
Les agents de recouvrement enverront des avis de paiement à l'adresse qu'ils ont en dossier pour vous. Dans leur premier projet de loi, ils doivent vous aviser que vous avez 30 jours pour demander la validation de la dette . Demander une validation oblige le collecteur de dettes à fournir la preuve que vous devez la dette. L'avis de validation de la dette peut également vous être transmis par téléphone si un appel téléphonique est la première fois que le collecteur vous contacte.
Si elles n'ont pas la bonne adresse, vous ne recevrez jamais un avis de la dette. Et si le collecteur n'a pas votre bon numéro de téléphone ou adresse, vous ne pouvez pas trouver sur le compte jusqu'à ce que vous le voyez sur votre rapport de crédit.
Les agents de recouvrement sont tenus de suivre la Loi sur les pratiques de recouvrement de créances justes , ou FDCPA, lorsqu'ils perçoivent une dette auprès de vous. Cependant, les milliers de plaintes que les consommateurs font chaque année contre les agents de recouvrement prouvent qu'ils ne respectent pas toujours la loi.
Comment les collections finissent sur votre rapport de crédit?
Votre rapport de crédit contient des informations sur vos comptes de crédit, par exemple les cartes de crédit, les prêts, etc. La plupart, sinon la totalité, de vos créanciers envoient des mises à jour mensuelles sur votre statut de paiement à votre rapport de crédit.
Lorsqu'un compte est envoyé à une agence de recouvrement, le créancier initial ou le collecteur met à jour le compte sur votre rapport de crédit avec un statut de «collection».
Le créancier n'a pas à vous dire que votre compte est envoyé aux collections. Cependant, le collecteur de dettes doit vous informer qu'il recouvre la dette avant de pouvoir prendre des mesures.
Qu'est-ce que cela signifie pour votre crédit?
Une collecte de la dette est l'un des pires types de comptes de crédit . Un compte de collection montre que vous êtes devenu sérieusement délinquant sur un compte.
Votre pointage de crédit va tomber si une collection apparaît sur votre rapport. Vous pouvez être refusé pour des cartes de crédit et des prêts à l'avenir, surtout si la collection est récente ou reste impayée ou les deux.
Les comptes de recouvrement de la dette peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans. Vous pouvez réduire les effets d'une collection sur votre pointage de crédit en le remboursant. Au fil du temps, le compte de recouvrement affectera moins votre crédit. Continuer à payer toutes vos autres factures à temps aidera également votre pointage de crédit à récupérer d'une collection de la dette.