DIY vs Expert: Comment faire le meilleur choix
Soit honnête avec toi
La plus grande vertu dans tout l'univers de la finance personnelle est l'humilité; parce que la capacité de réaliser que vous ne savez pas tout est le trait qui précède toutes les autres grandes vertus, telles que l'honnêteté, la simplicité, la patience, la modération et la frugalité - qui combinent pour le plus grand succès dans l'investissement et d'autres domaines de la planification financière. Les gens humbles embauchent des conseillers, mais les gens humbles font aussi de grands investisseurs. Il est donc important d'être honnête avec vous-même et de vérifier votre humilité.
Regardez la grande image de la finance personnelle
Investir peut être le seul domaine des finances personnelles qui a attiré plus de bricoleurs que tout autre domaine de la planification financière. Si vous avez ce qu'il faut pour être un grand investisseur, qu'en est-il des domaines financiers distincts et chevauchants des impôts, de la retraite, de l'assurance, de la planification successorale et de la gestion de trésorerie (budgétisation)? Vous avez peut-être bien fait de constituer un portefeuille de fonds communs de placement, mais votre rendement global en souffre parce que vous n'avez pas placé de fonds fiscalement avantageux dans votre compte de courtage habituel ...
Ou vous avez fait un excellent travail d'épargne pour la retraite, mais une importante récession économique frappe quelques années avant la retraite et cela déraille vos plans ... Ou vous dépensez de l'argent inutile en produits d'assurance inutiles ... Ou vous mourrez à un âge plus jeune âge que vous avez imaginé et vos débiteurs et le gouvernement fédéral reçoivent la majeure partie de vos actifs de succession ...
Vous obtenez l'image (voir "honnêteté" ci-dessus).
Rappelez-vous que plus c'est moins
Certes, il existe de nombreux outils et sources d'information merveilleux disponibles en ligne pour les investisseurs de prendre des décisions judicieuses sur l'investissement. De plus, l'accessibilité sans précédent à des instruments de placement simples et puissants, comme les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse , facilite la recherche, la prise de décisions et la mise en œuvre des objectifs d'épargne et de placement. Cependant, plus de choix conduit souvent à une moindre capacité à prendre de bonnes décisions et les investisseurs peuvent commettre l'erreur classique de passer trop de temps précieux sur l'argent alors qu'ils pourraient le consacrer à des priorités plus élevées, comme la famille, la santé ou les objectifs personnels.
Mesurer la valeur du temps
Combien vaut votre temps? L'avez-vous calculé? Quel est votre retour sur investissement (ROI) pour le temps investi dans la planification financière? Quel est le coût non financier de l'argent? Par exemple, si vous avez au moins autant de succès que le gestionnaire de fonds professionnel moyen, vous pourriez recevoir des rendements légèrement supérieurs ou légèrement inférieurs à ceux d'un fonds indiciel S & P 500 . En d'autres termes, à moins que vous n'appréciez vraiment la recherche d'investissement ou le processus de planification financière, le temps supplémentaire investi peut ne pas valoir le résultat financier.
Si vos besoins sont simples, faites-le vous-même (avec prudence)
Prenez-moi, un conseiller en investissement et planificateur financier agréé (CFP®), les besoins de planification financière de la personne moyenne sont assez simples et gérables sans l'aide d'un expert. Cependant, la complexité est ajoutée par la perception erronée que des plans, des stratégies et des schémas élaborés sont nécessaires pour la réussite financière. Si vous êtes en mesure d'adhérer aux règles simples de l'allocation d'actifs, utilisez les fonds indiciels, automatisez vos finances si possible, n'utilisez que l'assurance temporaire, gardez la dette sous contrôle et vous ne franchirez pas plus de 2 millions de dollars certainement gérer vos propres finances.
Il y a cependant une mise en garde importante sur le chemin du bricolage: l'argent est l'une des choses qui provoquent le plus d'émotions sur Terre. Vous devez être capable d' éviter votre pire ennemi - vous-même - en ne succombant pas aux émotions normales et néfastes de la cupidité, de la peur, de la complaisance et de l'orgueil.
Un conseiller en placement ou un planificateur financier peut penser à votre argent avec peu ou pas d'émotion, mais vous ne serez peut-être pas capable de séparer les deux, du moins si vous êtes normal.
Tenez compte de la valeur d'un conseiller
L'habileté et la connaissance comptent moins que le bon jugement. Certains conseillers en placement et planificateurs financiers sont tout aussi sensibles aux émotions néfastes et au mauvais jugement que le bricoleur moyen. Cependant, un bon conseiller examinera logiquement votre argent et vous aidera à établir une feuille de route objective pour vous permettre d'atteindre vos objectifs financiers futurs tout en vivant votre vie présente de façon plus complète. Combien cela pourrait-il valoir pour vous? Peut-être que même vos propres compétences et connaissances acquises en matière financière sont plus importantes que celles de nombreux conseillers financiers, mais dans quelle mesure la qualité de vie est-elle liée à votre décision?
Trouvez le bon conseiller
Encore une fois, que vous le fassiez vous-même ou que vous utilisiez un expert, vous choisissez un conseiller. La question se résume à ceci: est-ce que je veux m'engager ou est-ce que je veux embaucher quelqu'un d'autre? Si vous embauchez quelqu'un d'autre, vous voulez trouver quelqu'un qui travaille sous une structure qui favorise ces grandes vertus (humilité, honnêteté, simplicité, modération et frugalité) que nous avons mentionné précédemment. Cela élimine la plupart des conseillers qui ne sont payés que par des commissions et / ou ceux qui sont incités par les produits qu'ils vendent. En d'autres termes, vous n'avez pas besoin d'un vendeur - vous avez besoin d'un conseiller impartial qui n'est payé que par vous.
Considérez ce que le Wall Street Journal a dit dans l'article, Comment construire votre équipe de rêve financier:
Les vendeurs d'assurances, les courtiers en valeurs mobilières, les comptables et même les avocats peuvent se nommer conseillers financiers, mais vos besoins spécifiques ne relèvent peut-être pas de leur domaine d'expertise ...
Quelles sont les informations les plus importantes? Les planificateurs financiers agréés, les analystes financiers agréés et les comptables publics agréés ont suivi de nombreux cours et passé de nombreuses heures d'examens. Ces désignations nécessitent également une expérience de travail et une formation continue supplémentaire chaque année ...
En plus d'accorder la priorité à vos intérêts, ceux qui ont des obligations fiduciaires doivent divulguer tout conflit d'intérêts pouvant affecter leurs décisions et vous informer des frais, commissions ou autres facteurs qui pourraient influencer les décisions qu'ils prennent en votre nom. Si votre planificateur n'est pas un fiduciaire, demandez quelles commissions ou frais seront perçus sur les placements que vous effectuez.
Le vieil adage, "La seule personne que vous pouvez faire confiance est vous", est sage. Cependant, choisir un conseiller est quelque chose que vous seul pouvez faire pour vous-même. Par conséquent, si vous vous faites confiance, vous pouvez choisir un conseiller pour vous-même, que ce soit vous ou une autre personne.
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