Apprenez à planifier vos finances comme les pros
Pourquoi ne pas planifier pour vous-même comme le font les professionnels? Que vous le fassiez vous -même ou que vous fassiez appel à un conseiller , il s'agit d'une leçon cruciale pour votre formation financière et pour votre référence future en planification financière.
EGADIM: Les 6 étapes de la planification financière
Vous pouvez rappeler les six étapes en mémorisant l'acronyme EGADIM, les lettres qui commencent le premier mot de chaque étape:
E établir le but / la relation
G aher données
Une donnée de nalyze
Développer un plan
Je mplement le plan
Surveiller le plan
Étape 1 de la planification financière: Établir le but / la relation
C'est là que le conseiller se présente et explique généralement le processus de planification financière à un client ou un client éventuel. Le conseiller peut poser des questions ouvertes pour découvrir tout et n'importe quoi, depuis les objectifs financiers immédiats jusqu'aux sentiments concernant les risques du marché et les rêves de départ à la retraite dans les Caraïbes.
Le but de l'établissement de l'objectif ou de la relation est de former le fondement ou le but de la planification elle-même - pour commencer le voyage financier avec la clarification d'une destination financière. Trop de gens économisent et investissent de l'argent sans but précis.
Aller un peu plus loin, trop de gens ont des destinations financières, mais ces objectifs ne sont pas les leurs; les buts sont ce que la soi-disant sagesse conventionnelle a enseigné. Le but de l'argent doit suivre le but de la vie , et non l'inverse.
Les bricoleurs peuvent accomplir cette étape en apprenant à se connaître un peu mieux.
Les planificateurs financiers le font en posant des questions ouvertes, qui sont des questions auxquelles on ne peut répondre par un simple oui ou non (question fermée). Voici quelques exemples de questions ouvertes que vous pouvez utiliser dans votre propre planification:
Quels sont vos sentiments d'investir dans le marché boursier? Pourquoi pensez-vous que vous ressentez cela?
Quels sont vos premiers souvenirs et expériences de planification financière (p. Ex. Premier compte d'épargne, premier chèque et première carte de crédit)?
Quelles sont vos forces financières? Quelles sont vos faiblesses financières?
Comment comptez-vous épargner suffisamment pour la retraite?
Vous avez maintenant une idée de votre objectif financier - la philosophie qui guide les objectifs d'investissement, la gestion de la trésorerie, les besoins d'assurance et d'autres instruments financiers pour vous aider à atteindre vos objectifs.
Étape 2 de la planification financière: recueillir les données pertinentes
Cette étape est l'endroit où l'information nécessaire pour faire des recommandations pour les stratégies et les produits financiers appropriés pour atteindre vos objectifs est recueillie. Par exemple, quel est votre horizon temporel? Voulez-vous atteindre cet objectif dans 5 ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans? Quelle est votre tolérance au risque? Êtes-vous prêt à accepter un risque de marché relativement élevé pour atteindre vos objectifs de placement ou un portefeuille conservateur sera-t-il une meilleure option pour vous?
Aussi, jusqu'où êtes-vous dans vos objectifs? Avez-vous déjà économisé de l'argent? Avez-vous une assurance-vie? Avez-vous un testament? Avez-vous des enfants? Si oui, quels sont leurs âges?
Par exemple, si vous recueillez des données pour la planification de la retraite , vous devez connaître votre revenu annuel, votre taux d'épargne, les années jusqu'à la retraite proposée, l'âge auquel vous pouvez recevoir la sécurité sociale ou une pension, combien vous avez économisé. date, combien vous économiserez dans le futur, le taux de rendement attendu et plus encore.
Bien que vous connaissiez déjà cette information, il est sage de tout noter afin que vous puissiez visualiser toutes les données nécessaires pour prendre des décisions d'investissement - pour vous donner des «conseils» prudents.
Étape 3 de la planification financière: analyser les données
Vous avez rassemblé les données pertinentes, maintenant analysez-les! Suivant l'exemple de planification de la retraite, les données que vous avez recueillies peuvent vous aider à formuler certaines hypothèses de base.
Supposons que vous ayez 30 ans jusqu'à la retraite, que vous ayez déjà économisé 50 000 $, que vous prévoyiez un rendement de 8,00% sur vos placements et que vous puissiez économiser 250 $ par mois à l'avenir.
Si vous n'avez pas de calculatrice financière, vous pouvez analyser les données à l'aide d'une calculatrice financière ou consulter l'une des nombreuses calculatrices en ligne, comme le Calculateur d'épargne-retraite de Kiplinger, brancher les chiffres et voir si votre pécule de retraite sera juste pour vous.
À l'aide de ma calculatrice financière, ces hypothèses se chiffreront à environ 920 000 $ à la date prévue pour la retraite dans 30 ans. Est-ce assez? Votre objectif de retraite est-il réalisable? Souvent, les hypothèses initiales ne suffisent pas pour atteindre l'objectif. C'est là que vous commencez à concevoir des solutions alternatives qui sont dans la prochaine étape.
Étape 4 de la planification financière: Élaborer le plan
Disons que vous avez besoin de 1 million de dollars pour atteindre votre objectif. Les hypothèses précédentes (à l'étape 3: Analyser les données) vous ont rapporté seulement 100 000 $ à peu près à 900 000 $. Si vous pouvez gérer plus de risque de marché, vous pouvez augmenter votre exposition aux actions dans un portefeuille agressif de fonds communs de placement et assumer un taux de rendement de 9,00%. En supposant que toutes les autres hypothèses demeurent les mêmes, et en augmentant votre rendement attendu de 1,00%, votre horizon de 30 ans et les taux d'épargne vous amèneraient à un pécule de près de 1,2 million de dollars! Mais que se passe-t-il si vous voulez maintenir le taux de rendement à 8,00%, mais augmenter votre taux d'épargne à 300 $ par mois? Vous pouvez toujours vous rapprocher de votre objectif avec 990 000 $.
Vous pouvez voir pourquoi le mot clé de cette étape est "développer". La planification financière nécessite la conception de solutions alternatives réalisables pour chaque individu. Avec autant de variables différentes à considérer, votre plan doit se développer, évoluer avec vos besoins tout en restant dans vos capacités et votre tolérance au risque .
Étape 5 de la planification financière: Mettre en œuvre le plan
Maintenant vous mettez simplement votre plan au travail! Mais aussi simple que cela puisse paraître, beaucoup de gens trouvent que la mise en œuvre est l'étape la plus difficile de la planification financière. Bien que le plan ait été élaboré, il faut de la discipline et du désir pour le mettre en pratique. Sauver 250 $ ou 300 $ par mois peut être difficile. Vous pouvez commencer à vous demander ce qui peut arriver si vous échouez. C'est là que l'inaction se développe dans la procrastination. Les investisseurs qui réussissent vous diront que le démarrage est l'aspect le plus important du succès. Vous n'avez pas besoin de commencer à un niveau élevé d'épargne ou à un niveau avancé de stratégie d'investissement. Vous pourriez apprendre à investir avec un seul fonds ou vous pourriez commencer à économiser quelques dollars par semaine pour construire votre premier investissement.
Le but est de rendre vos stratégies financières réalisables et d'envisager de passer lentement aux taux d'épargne désirés plutôt que de sauter dans quelque chose qui pourrait être difficile si mis en œuvre trop rapidement pour votre niveau de confort et votre budget.
Étape 6 de la planification financière: Surveiller le plan
C'est ce qu'on appelle la planification financière pour une raison: les plans évoluent et changent tout comme la vie. Une fois le plan créé, c'est essentiellement un morceau d'histoire. C'est pourquoi le plan doit être surveillé et modifié de temps en temps. Pensez à ce qui peut changer dans votre vie, comme le mariage, la naissance d'enfants, les changements de carrière et plus encore. Ces événements exigent tous de nouvelles perspectives sur la vie et la finance. Pensez maintenant aux changements financiers hors de votre contrôle, tels que les changements de la législation fiscale, les taux d'intérêt, les taux d'inflation, les fluctuations des marchés boursiers et les récessions économiques. Rien ne reste constant sauf changement!
La vie change, les lois changent et votre plan aussi. Mais, encore une fois, c'est pourquoi on ne parle pas de plan financier, c'est de la planification financière!
Maintenant que vous connaissez les 6 étapes de la planification financière, vous pouvez les appliquer à n'importe quel domaine des finances personnelles, y compris la planification d'assurance, la planification fiscale , les flux de trésorerie, la planification successorale , l'investissement et la retraite.
Rappelez-vous simplement de continuer à vous reporter aux étapes à mesure que surviennent des changements de vie ou financiers importants. Vous pouvez également faire comme les planificateurs financiers professionnels et asseyez-vous et réévaluer votre plan sur une base périodique, comme une fois par an.
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