Définir et planifier le remplacement du revenu à la retraite
Définition du ratio de remplacement des salaires
Le taux de remplacement du salaire, également connu sous le nom de ratio de remplacement du revenu, se réfère généralement au pourcentage de revenu avant la retraite nécessaire à la retraite.
Par exemple, si le revenu de pré-retraite d'un investisseur est de 100 000 $ et que l'investisseur suppose un taux de remplacement du salaire de 80%, l'investisseur devra prévoir 80 000 $ de revenu au cours de la première année de retraite.
Cette connaissance peut alors également aider à déterminer une répartition d'actifs appropriée et les types de fonds communs de placement à acheter pour atteindre les objectifs.
Commencer avec la planification du remplacement du revenu
Même s'il a ses défauts, le taux de remplacement du salaire peut être un bon outil de planification pour estimer les besoins de revenu de retraite. Les «règles empiriques» générales ne fonctionnent pas pour tout le monde, mais si vous planifiez et que votre objectif est de prendre sa retraite dans 20 ans, vous devez faire des suppositions réalistes et faire un peu de calcul avant de décider des taux d'épargne. et la sélection des investissements.
Une autre règle générale concernant les revenus de retraite est la règle des 4% , ce qui suggère qu'un bon taux de retrait au début de la première année de retraite représente 4% du total des actifs de retraite.
Maintenant vous êtes prêt pour des maths. Pour simplifier les choses, supposons que vous ayez 20 ans de retraite maintenant et que vous puissiez vivre avec un revenu brut actuel de 50 000 $. En utilisant la règle de 72 , qui dit que vous pouvez diviser 72 par un taux de rendement attendu et arriver au nombre d'années pour doubler votre épargne, vous pouvez également calculer un besoin de revenu de retraite de cette façon.
En gardant les choses simples, supposons un taux d'inflation de 3,5%, ce qui est un peu plus élevé que la moyenne historique. Si vous divisez 72 par 3,5, vous obtenez environ 20. Cela vous dit que votre besoin de revenu de 50 000 $ en dollars d'aujourd'hui va doubler pour atteindre 100 000 $ en 20 ans. Maintenant, en supposant un délai de 20 ans pour la retraite, tenez compte du taux de remplacement du salaire de 80% et vous arrivez à un besoin de revenu de retraite de 80 000 $ pour la première année.
En utilisant la règle des 4%, vous pouvez diviser votre besoin de revenu (80 000) par 0,04 et vous obtenez 2 millions de dollars. Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de trouver comment obtenir 2 millions de dollars d'où vous êtes aujourd'hui! Ce calcul est un peu plus compliqué. Je peux vous dire maintenant que si vous n'avez rien économisé et que vous avez besoin de 2 millions de dollars en 20 ans, vous devriez économiser environ 3 400 $ par mois et vos investissements devraient atteindre un taux de rendement moyen de 8,00% pour y arriver. Mais si vous avez économisé 200 000 $ à ce jour, vous n'auriez besoin que d'économiser environ 1 100 $ par mois selon les mêmes hypothèses.
Gardez à l'esprit que le taux de remplacement du salaire et la règle des 4% sont des estimations simples mais utiles. Par conséquent, en général, plus la date de votre retraite est éloignée, moins votre estimation sera vraisemblable. C'est pourquoi la planification financière est un processus continu.
Vous pouvez faire des ajustements à mesure que vous vous rapprochez de votre date de retraite.
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