Comment les conseillers en placement et les planificateurs financiers sont payés
Le conseil le plus cher est le conseil gratuit. Bien que cette déclaration soit souvent présentée comme une blague, il y a beaucoup de vérité: comme tout le monde, les conseillers et les planificateurs professionnels doivent payer les factures et mettre de la nourriture sur la table à la maison. Par conséquent, même si les frais ne viennent pas directement de votre poche, et même si vous ne pouvez pas voir clairement comment ils sont payés, les conseillers sont payés par vous sous une forme ou une autre. Voici les principales façons dont les conseillers sont payés:
- Commissions: Ce type de paiement est typique des courtiers multiservices, qui sont les «courtiers en bourse» traditionnels. Une commission, qui peut aller de 30 $ à 300 $ ou plus, est versée au courtier chaque fois qu'il exécute un échange (achat ou vente d'actions). La commission fonctionne comme une taxe ajoutée au montant du commerce du client. Par exemple, si le commerce doit acheter 10 000 $ en actions d'une action particulière et que la commission est de 100 $, le total des échanges que vous avez achetés est de 10 100 $.
- Honoraires: Certains conseillers ne reçoivent pas de commissions payées, mais facturent des frais directement au client en fonction des services fournis. Certains conseillers imposeront des frais basés sur les actifs sous gestion (AUM) ou factureront des frais fixes uniques pour le type de service. Par exemple, un conseiller pourrait facturer des frais de 1,00%. Si les actifs sous gestion du client sont de 100 000 $, les frais annuels seraient de 1 000 $. Mais si le client veut simplement un plan financier ponctuel, le conseiller facturera des frais qui sont divulgués à l'avance. Pour ce type de service, un client peut payer de 500 à 5 000 $, selon la profondeur et la complexité du plan.
- Salary Plus Commission: Beaucoup de conseillers, généralement ceux trouvés dans les banques et les compagnies d'assurance, reçoivent un salaire de base et ils obtiennent également des commissions ou des primes basées sur les produits qu'ils vendent.
Types de conseillers en placement et planificateurs financiers
Il existe différents types de conseillers avec différents titres, désignations et certifications, mais voici ceux à savoir:
Planificateurs financiers agréés (CFP) : Un CFP® est une personne qui a satisfait à toutes les exigences du Certified Board Planner Board of Standards, qui comprend un minimum d'expérience et un examen complet du conseil d'administration. Les CFP doivent également satisfaire aux exigences de formation continue pour maintenir leur statut CFP. Les PFC peuvent avoir une connaissance approfondie de tous les domaines de la planification financière, y compris l'investissement, la retraite, l'assurance, les impôts, l'assurance et la planification successorale. Cependant, la désignation CFP ne garantit pas qu'ils sont des experts dans un domaine particulier, bien qu'ils se spécialisent généralement dans l'un des domaines de la planification financière. Généralement, et au minimum, la désignation CFP indique au moins une compréhension relative élevée des produits financiers.
Registered Investment Advisers (RIA): Une RIA est une société qui est enregistrée auprès d'un organisme de réglementation d'État, comme les divisions des valeurs mobilières du bureau du procureur général de l'État, ou la Securities Exchange Commission (SEC) .Un conseiller (avec un "er" ) est une société et un conseiller (avec un «ou») est un individu, formellement appelé un représentant RIA.
Courtiers en valeurs mobilières: Ces conseillers, habituellement appelés «courtiers de plein exercice», sont des représentants d'une société de courtage autorisée à vendre des titres (c.-à-d. Des actions et des obligations). Ces conseillers sont généralement payés par des commissions sur les titres qu'ils vendent. Ils sont appelés «service complet» parce qu'ils (tout comme les analystes des firmes de courtage) font tout le trading, le conseil et l'analyse pour le client. Les commissions ou les frais provenant des fonds communs de placement proviennent généralement des fonds de chargement et des frais 12b-1. La plupart des investisseurs de bricolage utilisent des «courtiers à escompte», comme Charles Schwab , qui ne placera généralement pas les ordres d'achat ou de vente, mais exécutera les opérations pour une petite commission, généralement autour de 10 $. Les courtiers à escompte donnent également accès à des fonds communs de placement sans frais.
Agents d'assurance et banquiers : Je place ces deux types de conseillers dans la même catégorie car ils ne sont ni des conseillers en placement ni des planificateurs financiers, mais ils peuvent être autorisés à vendre des fonds communs de placement, des actions, des obligations et / ou des rentes variables. . L'assurance et les banquiers peuvent également fournir des services de planification financière.
Quel type de conseiller en placement vous convient le mieux?
Pour déterminer le meilleur conseiller, vous commencez par déterminer combien et de quel type de services vous avez besoin. Si vous avez seulement besoin de conseils sur l'investissement, de conseils de base et que vos besoins ne sont pas complexes, vous pourriez bénéficier d'une société de courtage comme Edward Jones . Ils obtiennent des commissions payées, mais ils sont généralement raisonnables.
Mais sachez que les courtiers ne sont tenus de respecter ce que l'on appelle une norme de diligence appropriée, ce qui signifie qu'ils sont tenus de recommander et de vendre des types d'investissement qui conviennent au client et aux objectifs du client. Cependant, il convient de noter que les courtiers ne sont pas légalement tenus de trouver les types d'investissement les meilleurs ou les moins chers pour le client. En outre, les courtiers comme celui-ci recommandent généralement de charger des fonds ou des fonds avec des ratios de dépenses qui sont plus élevés que nécessaire pour atteindre les objectifs du client.
Si vous voulez des conseils en placement et une planification financière continue, votre meilleur pari pourrait être un conseiller en placement inscrit. Les RIA ne sont payées que par le client (vous) et n'utilisent que des investissements (fonds communs de placement sans frais, fonds indiciels à faible coût, ETF) qui répondent le mieux aux besoins du client.
Les AIR sont tenues de respecter une norme de diligence fiduciaire, qui est plus large que la norme d'aptitude du courtier. En d'autres termes, une AIR est légalement tenue de placer les intérêts du client avant les siens. Vous paierez des frais continus, mais les frais viendront de vous et une bonne RIA peut faire des économies sur les fonds communs de placement à faible coût, qui sont souvent les fonds les plus performants.
Dans l'opinion, l'expérience personnelle et professionnelle de votre humble expert en fonds communs de placement, de l'assurance et des banques ne sont pas les meilleurs endroits pour obtenir des conseils d'investissement. Alors que certains sont capables, il est généralement préférable d'obtenir vos produits d'assurance auprès des compagnies d'assurance et vos produits et services bancaires auprès des banques. Sur une note plus légère, vous n'achèteriez pas de hamburgers dans une pizzeria, n'est-ce pas?
Sur une note finale, quel que soit le conseiller ou planificateur que vous utilisez, il est sage d'utiliser un avec une certification, comme un CFP (voir ci-dessus) ou similaire. Il est également sage de demander des références à des amis ou des collègues et de demander des références au conseiller avant de les embaucher.
Avertissement: Les informations sur ce site sont fournies à des fins de discussion uniquement, et ne doivent pas être interprétées comme des conseils d'investissement. Cette information ne constitue en aucun cas une recommandation d'achat ou de vente de titres.