Et pourquoi vous devriez éviter de taper tôt l'argent de la retraite
Si vous pensez que vous avez besoin d'argent, et votre IRA est le seul endroit où vous pouvez l'obtenir, assurez-vous de savoir comment fonctionne la taxe de pénalité avant de décider d'encaisser une partie de votre IRA.
Comment fonctionne la pénalité de retrait anticipé de l'IRA? Voici un exemple.
Supposons que vous avez 54 ans et que vous prenez 10 000 $ de votre IRA traditionnel.
- Le montant de 10 000 $ apparaît à la première page de votre déclaration de revenus (aux lignes 15a et 15b sur un formulaire régulier 1040).
- Ce revenu est inclus avec vos autres sources de revenu pour déterminer le montant total de l'impôt dû pour l'année.
- Le montant de l'impôt dû sur les 10 000 $ dépendra de votre taux d'impôt sur le revenu, qui est déterminé par votre revenu total et vos déductions.
- En plus de la taxe sur le retrait anticipé de 10 000 $, une pénalité de 10% est imposée sur le retrait.
- Dans ce scénario, cela représenterait 1 000 $ d'impôt supplémentaire à payer en plus de vos impôts ordinaires sur le revenu.
Si vous aviez au moins 1 000 $ de plus d'impôts retenus au cours de l'année que ce dont vous auriez besoin pour couvrir votre facture d'impôt normale, alors, malgré le retrait anticipé de l'IRA, aucune taxe supplémentaire ne serait due.
Ce qui signifie que si vous n'aviez pas pris le retrait anticipé de l'IRA, vous auriez reçu au moins 1000 $ de remboursement. En raison de la taxe de pénalité, vous ne recevez pas le remboursement.
Si vous n'avez pas payé suffisamment au cours de l'année, vous devez au moment de l'impôt, et vous pourriez également être frappé d'une pénalité supplémentaire à l'IRS pour le paiement insuffisant des impôts.
Pour éviter cela, lorsque vous prenez votre distribution IRA, il est préférable d'avoir des taxes retenues dès la distribution. Donc, si vous preniez une distribution anticipée de 10 000 $ et que vous aviez 30% d'impôt retenu, vous recevriez un chèque de 7 000 $, et 3 000 $ seraient envoyés directement à l'IRS pour les taxes.
Éviter l'impôt sur les pénalités
Si vous utilisez une distribution IRA précoce pour rembourser vos dettes, détrompez-vous. Les comptes de retraite peuvent fournir certaines formes de protection contre les créanciers. En savoir plus dans Avant de retirer un 401 (k ). Bon nombre des règles de protection des créanciers qui s'appliquent aux 401 (k) s'appliquent également aux IRA.
Il est difficile d'économiser suffisamment pour reconstituer un compte après un retrait anticipé. Vous devriez penser à votre argent IRA comme votre pécule. Faites tout ce que vous pouvez pour éviter un retrait anticipé. Si vous devez prendre des fonds de votre IRA, voyez si vous pouvez bénéficier d'une exception à la taxe de pénalité .
La taxe de pénalité ci-dessus s'applique également aux retraits anticipés tirés de comptes 401 (k).
Une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans 1/2 (ou 55 ans dans certains cas pour un régime 401 (k) ), l'impôt de pénalité ne s'appliquera plus aux retraits. À ce moment, tout retrait devient un revenu imposable ordinaire pour vous. Je couvre ces règles dans les impôts sur les retraits normaux IRA .
Coûts d'opportunité
La pénalité et les taxes peuvent ne pas sembler abruptes au premier abord, mais rappelez-vous que le même 11 000 $ aujourd'hui vaut 26 000 $ quinze ans plus tard si vos placements gagnent 6% de rendement annuellement.
Demandez-vous, est-ce ma meilleure option?