Comment gérer votre épargne-retraite
Certains employés ont accès à un régime 403 (b) ou 457 au lieu d'un régime 401 (k) et ils travaillent de façon très similaire.
Voici sept pratiques exemplaires essentielles pour vous assurer de tirer le meilleur parti de la participation à un régime de retraite au travail.
Économisez autant que possible aujourd'hui
Il est souvent judicieux d'aller au-delà des taux d'épargne par défaut que de nombreux régimes utilisent automatiquement pour recruter de nouveaux employés. La plupart des planificateurs financiers conviennent que vous devez économiser 10-20% du revenu total gagné chaque année tout au long de votre carrière afin de maintenir le même style de vie pendant la retraite. Cette approche augmente la probabilité que vous accumulerez suffisamment d'économies pour remplacer les objectifs de revenu pendant la retraite.
Max le match
Si votre employeur correspond à vos cotisations, assurez-vous de profiter pleinement de cet argent gratuit qui fournit un bon coup de pouce pour votre épargne-retraite.
Pensez à votre taux d'imposition actuel et aux impôts futurs
Les contributions avant impôts aux régimes 401 (k) procurent un avantage fiscal immédiat. La taille et l'importance de cet allégement fiscal dépendent de votre tranche d'imposition marginale. Vous pouvez estimer le montant des économies d'impôt que vous obtiendrez grâce aux cotisations avant impôt en utilisant des outils comme ce calculateur d'économies avant impôt.
Certains régimes de retraite offrent une option Roth vous donnant la possibilité d'investir en franchise d'impôt. Un Roth 401 (k) est généralement un choix judicieux si vous n'avez pas besoin des avantages fiscaux actuels des cotisations avant impôt ou si vous prévoyez être dans la même tranche d'imposition ou une tranche d'imposition supérieure lorsque vous commencez à recevoir des distributions.
Faites de futures augmentations à vos économies automatiques
Il est facile de mettre nos cotisations de retraite sur le régulateur de vitesse et d'oublier de faire des changements importants au fil du temps.
L'inconvénient de cet état d'esprit « fixez-le et oubliez-le » est que notre situation financière est en constante évolution. Malheureusement, les bonnes intentions d'épargner plus tard dans la vie ne sont pas toujours suivies de manière cohérente. C'est pourquoi les experts en finance comportementale ont démontré que vous pouvez épargner plus demain grâce à des augmentations progressives du plan de retraite au fil du temps.
De nombreux régimes de retraite inscrivent automatiquement de nouveaux participants dans un programme d'indexation des taux de cotisation. D'autres permettent aux employés de s'inscrire à cette fonctionnalité précieuse, sans frais supplémentaires. Ce qui rend les fonctions d'épargne automatique 401 (k) encore plus attrayantes, c'est la possibilité de changer d'avis ou de faire des mises à jour du montant de la cotisation à tout moment.
Voici un exemple de fonctionnement de l'augmentation du taux de cotisation:
Supposons que Michelle a 30 ans et contribue 5% de son salaire (60 000 $) à son régime 401 (k) avec une majoration annuelle de 1% et un plafond de 15%. Après 30 ans et avec une augmentation annuelle moyenne de 6%, le solde de 401 (k) serait d'environ 577 000 $ comparativement à 244 500 $ sans les augmentations automatiques. Vous n'avez pas beaucoup de temps de votre côté? Après 10 ans, la différence est encore légèrement inférieure à 34 000 $ en utilisant l'exemple précédent.
Choisissez le bon mélange d'investissement pour votre situation
Pour de nombreux investisseurs de retraite, la sélection de portefeuille peut être un défi.
Pour trouver un modèle d' allocation d'actifs approprié , vous devez faire correspondre votre niveau de confort avec le risque en tant qu'investisseur avec votre horizon de placement. De nombreux régimes de retraite offrent maintenant des fonds d'allocation d'actifs statiques ou des fonds à date cible pour aider les participants à diversifier leurs placements dans plusieurs catégories d'actifs (actions, obligations / titres à revenu fixe, immobilier, placements alternatifs).
Évitez les retraits anticipés
Il peut être tentant de se retirer rapidement, mais les conséquences à long terme n'en valent souvent pas la peine. 401 (k) les règles de retrait peuvent être compliquées et il existe certaines situations où les pénalités peuvent être évitées. Toutefois, si vous quittez un employeur ou rencontrez des difficultés financières, il est souvent recommandé d'éviter les retraits anticipés d'un régime 401 (k).
N'utilisez que des prêts 401 (k) en dernier recours
Certaines caractéristiques de prêt positives 401 (k) comprennent pas de vérifications de crédit et des taux d'intérêt concurrentiels.
Ils peuvent être une source potentielle de fonds, mais il est souvent sage d' éviter d'emprunter contre votre 401 (k) . Il y a un coût d'opportunité que vous pouvez manquer sur les gains du marché pendant que vous payez des intérêts pour vous-même. Mais le plus gros risque est que vous pourriez vous retrouver à payer des impôts et des pénalités si vous quittez votre emploi et que vous ne pouvez pas rembourser le solde impayé du prêt dans les 60 jours suivant le départ d'un employeur.
Prochaines étapes: Créer un plan d'action pour la retraite
Afin de tirer le meilleur parti de votre plan 401 (k), il est important d'avoir une vision claire des raisons pour lesquelles vous épargnez pour la retraite en premier lieu. Nous avons tous notre propre définition de ce que le mot «retraite» signifie réellement. Si vous voulez vous assurer que vous faites les choix les plus intelligents avec votre 401 (k), prenez le temps d'évaluer vos objectifs et passez en revue combien des sept étapes mentionnées ci-dessus vous avez déjà prises. Cette évaluation vous aidera à évaluer brièvement votre position.