Que se passe-t-il lorsque vous êtes en défaut?
Sans surprise, le défaut de paiement d'un prêt entraîne des conséquences.
Les détails dépendent de votre situation (comme le type de prêt, décrit ci-dessous), mais vous pouvez généralement compter sur les dommages à votre crédit et les dépenses supplémentaires.
Problèmes de crédit et d'ordre juridique: Votre crédit souffrira si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements requis. Pour les 30 premiers jours après le paiement est dû, vous êtes probablement en clair. Après cela, les prêteurs rapportent des paiements manqués aux bureaux de crédit , ce qui entraîne des scores de crédit inférieurs. Les scores inférieurs rendent difficile l'obtention de prêts à l'avenir, et les faibles scores de crédit peuvent avoir des répercussions sur plusieurs autres domaines de votre vie. Par exemple, vous pourriez avoir plus de difficulté à louer, obtenir un emploi, obtenir des services publics et un service de téléphonie mobile, et acheter une assurance .
Finalement, les dettes impayées peuvent être envoyées aux agences de recouvrement. Les collections endommagent votre crédit, peuvent mener à des jugements légaux contre vous, et peuvent être coûteuses. Comme les choses progressent, les prêteurs pourraient être en mesure de saisir votre salaire ou même prendre des actifs de vos comptes bancaires .
Dépenses élevées: Pour aggraver les choses, votre fardeau financier va probablement augmenter si vous par défaut sur un prêt. Des frais de retard, des pénalités et des frais juridiques peuvent être ajoutés à votre compte, ce qui augmente le solde total que vous devez.
Types de prêts
Selon le type de prêt par défaut, différentes choses peuvent se produire.
- Prêts garantis: Si un prêt a été garanti avec une garantie comme votre maison ou votre voiture, le prêteur peut potentiellement prendre cette propriété et la vendre.
- Prêts personnels: Pour les prêts non garantis (qui n'ont pas de garantie liée), les prêteurs ne peuvent que nuire à votre crédit et essayer de collecter en prenant des mesures juridiques.
Prêts au logement : Si vous avez acheté ou refinancer une maison avec votre prêt (ou emprunté avec une ligne de crédit hypothécaire ou une hypothèque de second rang ), votre prêteur pourrait vous forcer à forcer la vente et à vendre votre maison pour recouvrer le solde du prêt. . Si la vente ne couvre pas la totalité du montant que vous devez, vous pourriez toujours devoir la différence ou « insuffisance », selon les lois de l'État.
Automobiles: Les prêts automobiles sont similaires. Si vous par défaut sur un prêt de voiture, le véhicule peut être repris et vendu . Encore une fois, vous pourriez avoir une déficience si la voiture vend pour moins que vous devez (ce qui peut arriver en raison de la dépréciation rapide , ou si vous avez en quelque sorte eu à l' envers sur le prêt ). La reprise de possession est possible pour le prêt original que vous avez utilisé pour acheter le véhicule, et tout prêt de titre que vous avez pris pour l'argent supplémentaire.
Prêts étudiants: Les prêts étudiants vous permettent de rembourser en utilisant différentes options et peut-être même reporter (ou « différer ») les paiements lorsque vous traversez une période difficile - mais vous perdez généralement ces options lorsque vous ne respectez pas vos prêts étudiants.
En outre, les prêts étudiants sont notoirement difficiles à se débarrasser de la faillite. Les prêts étudiants fédéraux sont relativement favorables aux emprunteurs , mais si vous ne respectez pas ces prêts:
- L'IRS peut retenir les remboursements d'impôt pour rembourser la dette.
- Le ministère de l'Éducation peut saisir votre salaire très facilement .
- Vous pourriez recevoir des paiements de sécurité sociale inférieurs.
Cartes de crédit: Le défaut de paiement par carte de crédit est probablement le défaut le plus indolore, mais votre crédit en souffrira certainement, et votre compte sera probablement envoyé aux collections. Attendez-vous à voir les frais ajoutés à votre dette, et les agences de recouvrement feront des appels téléphoniques sans fin et d'autres tentatives de collecte.
Alternatives: Éviter les défauts
Compte tenu des conséquences, il est préférable d'éviter le défaut. Ce faisant, vous gardez vos options ouvertes, vous pouvez toujours par défaut plus tard, mais il est difficile de nettoyer les choses après avoir franchi ce seuil.
La communication est essentielle lorsque vous rencontrez des problèmes financiers. Laissez votre prêteur savoir si vous avez du mal à faire des paiements. Du point de vue de votre prêteur, le défaut peut prendre deux formes:
- Votre prêteur prend la tête et a la possibilité de travailler (potentiellement) sur une solution avec vous.
- Le prêteur voit que vous avez simplement cessé de payer, alors ils commencent à faire des efforts pour recueillir.
La première option est probablement la meilleure pour toutes les personnes impliquées.
Si vous établissez un «arrangement» quelconque, documentez toutes les communications et obtenez des accords par écrit avant de prendre des mesures. Vous devrez peut-être fournir des renseignements personnels comme vos revenus et dépenses mensuels, mais tout type de programme d'aide nécessite ces détails.
Les prêts étudiants ont les meilleures options pour l'allégement , y compris:
- Ajournement
- Abstention
- Paiements fondés sur le revenu
- D'autres arrangements qui facilitent le paiement
La seule façon de savoir quelles sont vos options est de parler avec votre prêteur. Avec les prêts étudiants, votre prêt est en défaut après 270 jours. Contactez votre prêteur rapidement afin que vous puissiez tout aligner bien en avance sur les délais.
Les prêts au logement peuvent créer un fardeau de la dette écrasant, et il existe plusieurs façons de traiter cette dette.
- Modification de prêt peut fournir un allégement et vous permettre de garder votre prêt existant en place.
- Plusieurs programmes gouvernementaux existent pour aider les propriétaires en difficulté.
- Le refinancement peut vous aider à réduire vos paiements mensuels, mais vous devrez être admissible au prêt (les programmes gouvernementaux peuvent vous aider si vous éprouvez déjà des difficultés).
Pour la dette en général , il peut être utile de parler avec un conseiller en crédit agréé qui peut vous aider à évaluer votre situation financière, et qui peut même mettre en place un plan de gestion de la dette (le cas échéant dans votre situation).