La dette de carte de crédit est toxique. Vous pouvez facilement dépenser des centaines de dollars chaque mois, à peine faire une brèche dans le solde de votre prêt.
Mais il y a un autre moyen: une fois que vous payez vos cartes de crédit, tout cet argent sera disponible pour des choses plus importantes. Vous serez en mesure de planifier et d'économiser pour les objectifs futurs, et vous sentirez moins de pression chaque mois lorsque vos factures sont dues.
01 La route à suivre
- Une stratégie pour payer vos cartes
- Façons de payer moins d'intérêt pendant que vous réduisez la dette
- Erreurs à éviter
Les premières choses sont les premières: vous aurez besoin d'argent pour rembourser votre dette. Si vous gagnez plus, dépensez moins, ou vendez les choses dont vous n'avez pas vraiment besoin, c'est seulement possible si vous avez au moins un peu plus d'argent en main. Besoin d'idées sur les moyens d'économiser? Voici 25 d'entre eux.
Vous pouvez certainement l'aile si vous aimez - ce n'est jamais une mauvaise idée de jeter de l'argent supplémentaire à vos factures de carte de crédit. Mais avec un peu de planification, vous augmenterez votre confiance et vos chances de succès.
02 La bonne stratégie
La boule de neige de la dette: la «boule de neige de la dette» est un moyen de créer une dynamique en réduisant la dette. Popularisé par Dave Ramsey, l'idée est de rembourser d'abord votre plus petite dette, puis de rembourser votre prochain plus petit solde et de remonter la pente. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit, l'une avec un solde de 400 $ et l'autre avec un solde de 2000 $, vous paierez d'abord la carte de 400 $. Cette méthode est la meilleure - vous obtenez des victoires rapides et de plus en plus significatives sur votre chemin vers la liberté de la dette. Des études sur la finance comportementale nous indiquent que certaines personnes sont plus susceptibles de s'en tenir au programme avec cette voie.
L'avalanche de dette: une autre approche est l'approche «financièrement optimale». Au lieu de payer d'abord votre plus petit solde, vous vous concentrerez sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit, l'une facturant 10% APR et l'autre facturant 18% APR, vous paierez la carte qui facture 18% le plus rapidement possible. Même si vous pouvez éliminer rapidement la carte de 10% (et il vous faudra plusieurs années pour rembourser la carte de 18%), votre objectif est de payer le moins d'intérêt possible . Vous ne ressentirez pas la même satisfaction psychologique que vous le feriez avec la boule de neige de la dette, mais cela coûtera moins cher à long terme.
Quelle méthode devriez-vous utiliser? Celui qui fonctionne - soit bien. L'objectif d'ensemble est de rembourser vos dettes, et même si cela peut sembler logique d'utiliser l'avalanche de dettes, cela n'a aucun sens si vous ne remboursez pas vos dettes. Si vous vous découragez et perdez de la motivation (ou voyez cela dans votre avenir), essayez la boule de neige de la dette.
Si vous voulez vraiment voir comment ces deux stratégies se comparent, exécutez les chiffres vous-même. Il n'est pas très difficile de dresser un tableau montrant comment fonctionnent les paiements par carte de crédit (et les paiements supplémentaires) .
03 En attendant
- Si vous avez une carte de crédit APR 0%
- Vous allez utiliser les transferts de solde de cartes de crédit pour profiter des offres promotionnelles à faible taux (et vous allez gérer activement votre dette)
Alternatives aux cartes
Si vous payez trop sur votre carte de crédit, il y a beaucoup d'alternatives. Vous pourriez même décider de consolider vos dettes (ou combiner tous vos prêts en un prêt plus important) - surtout si vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Quels types de prêts pouvez-vous utiliser pour consolider la dette de carte de crédit? Il est préférable d'utiliser des prêts personnels non garantis : ce sont des prêts auxquels vous êtes admissible en fonction uniquement de vos scores de crédit et de revenus. Vous n'avez pas à donner de garantie (ce qui signifie que vous ne perdrez rien de valeur si vous ne pouvez pas rembourser le prêt - même si votre crédit en souffrira ). La dette de carte de crédit est déjà une dette non garantie, de sorte que vous auriez besoin d'une bonne raison de passer à un prêt garanti.
Les prêts entre pairs sont des prêts qui viennent généralement d'autres personnes , bien que parfois une banque finance le prêt. Au lieu d'emprunter auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale, vous faites une demande de prêt auprès d'un site Web de prêt entre pairs. Les personnes disposant de fonds supplémentaires peuvent intervenir pour financer votre prêt et vous paierez souvent des taux d'intérêt plus bas que ceux que vous paierez aux prêteurs traditionnels ou aux émetteurs de cartes de crédit.
Les prêteurs sur le marché en ligne sont la prochaine génération de prêteurs de pair à pair . Encore une fois, vous empruntez surtout auprès de prêteurs non bancaires: les investisseurs (qu'ils soient des institutions, des banques ou d'autres organisations) avec des fonds supplémentaires décident de financer ou non votre prêt, généralement en fonction de votre pointage de crédit et de votre revenu. Si vous avez un mauvais crédit ou si vous n'avez jamais accumulé votre crédit , ces prêteurs pourraient chercher des sources d'information «alternatives» pour décider d'approuver ou non votre prêt.
Les banques et les coopératives de crédit valent également le détour. Ils peuvent généralement offrir des prêts personnels non garantis avec des taux qui sont beaucoup plus bas que les taux d'intérêt des cartes de crédit. Les coopératives de crédit sont parfois moins chères que les banques (et plus disposées à approuver les prêts), alors assurez-vous de vérifier quelques coopératives de crédit que vous magasinez.
Désavantages
Si vous consolidez la dette, vous devez être conscient de deux problèmes potentiels.
Pas de recharges: après avoir remboursé une carte de crédit avec un prêt de consolidation, il est tentant d'utiliser à nouveau cette carte et d'accumuler des dettes. Ne fais pas ça. Rappelez-vous que vous n'avez pas encore remboursé votre dette - vous avez seulement transféré votre dette ailleurs.
Des paiements plus élevés: si vous utilisez un prêt de consolidation, vous pourriez avoir des paiements mensuels plus élevés que tous les paiements «minimum» de votre carte de crédit combinés. C'est parce que vous remboursez votre dette - et vous le ferez souvent d'ici trois à cinq ans. Assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez avant d'accepter quoi que ce soit. Utilisez un calculateur d'amortissement du prêt pour voir à quoi ressemblent vos paiements (en utilisant un prêt personnel au lieu d'une carte de crédit) sur une période de trois ans.
04 Ce qu'il faut éviter
Raid Retirement
Où est votre plus grande source de fonds? Pour beaucoup, c'est dans un compte de retraite comme un 401 (k) ou IRA. Vous avez passé des années à accumuler ces économies, et vous n'en aurez plus besoin d'ici peu, alors pourquoi ne pas les utiliser pour rembourser vos dettes de carte de crédit?
Le problème est que vous devrez recommencer à zéro quand il s'agit d'épargner pour la retraite. Vous êtes plus âgé maintenant que lorsque vous avez commencé à épargner pour la retraite. Pour revenir à l'endroit où vous êtes, vous devrez apporter des contributions importantes à vos comptes de retraite - des montants peut-être inabordables (semblables à vos paiements par carte de crédit). Vous aurez un problème résolu, mais vous en créerez un autre - et il n'y aura pas de solutions rapides disponibles plus tard.
Vous pourriez voir cela comme votre seule alternative à la faillite de vos prêts ou de votre faillite, mais vous devez parler à un avocat local et planificateur financier avant d'utiliser les fonds de retraite. Dans certains cas, votre épargne-retraite est protégée contre les créanciers, à moins que vous ne retiriez volontairement les fonds. Ne serait-il pas agréable d'avoir au moins quelques actifs à votre nom, même si vous devez déclarer faillite?
Nantissement (Important) Garantie
Si vous avez des scores de crédit faibles ou un revenu insuffisant pour être admissible à un prêt, vous pourriez être tenté d'emprunter sur vos actifs. Malheureusement, vous risqueriez de ne pas en avoir un auparavant: si vous arrêtez de payer par carte de crédit, vos points de crédit baisseront, mais personne ne pourra reprendre possession de votre voiture ou vous forcer à quitter votre domicile.
Si vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire , vous aurez accès à beaucoup d'argent à un taux d'intérêt bas. Cependant, ces prêts sont garantis par un privilège sur votre maison . Si vous ne parvenez pas à payer le prêt, les prêteurs peuvent saisir la maison et la vendre pour récupérer leur argent.
La même chose est vraie pour les prêts de titre de voiture : vous pouvez obtenir de l'argent rapidement, mais vous devez effectuer tous vos paiements à temps. Si vous ne pouvez pas récupérer notre véhicule, vous aurez du mal à vous rendre au travail et à gagner un revenu. Cela ne fera que rendre plus difficile de rembourser les dettes.