Pourquoi et comment emprunter en ligne
Avantages de l'emprunt en ligne
Comment un prêteur en ligne est-il différent de la banque avec laquelle vous travaillez depuis des années?
La nouvelle génération de prêteurs vise à faciliter l'emprunt.
Approbation rapide: les prêteurs en ligne peuvent vous dire plus ou moins instantanément si vous êtes approuvé ou non, combien vous pouvez emprunter et à quoi ressembleront vos paiements. La plupart des banques traditionnelles sont différentes: vous pouvez probablement remplir une demande en ligne, mais il faudra peut-être un certain temps pour obtenir une réponse (quelqu'un devra peut-être examiner l'application et vous devrez peut-être visiter une succursale en personne).
Meilleurs taux: il est toujours avantageux de magasiner, et les prêteurs en ligne facturent souvent moins que ce que vous paierez ailleurs. Vous devriez voir des taux d'intérêt plus bas et des frais de service moins élevés (le cas échéant). Les prêteurs en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les banques et les coopératives de crédit ayant des succursales physiques, et ils n'ont pas les mêmes coûts réglementaires. En fin de compte, cela signifie que vous pouvez payer moins.
Approbation plus facile: les banques et les coopératives de crédit ont connu un essoufflement au fil des ans.
Il est facile d'obtenir un prêt si vous avez un bon crédit . Mais si vous construisez encore du crédit ou si vous avez traversé des moments difficiles ces derniers temps, un score FICO standard ne vous fera pas de bien. Les prêteurs en ligne sont plus susceptibles d'approuver des scores de crédit inférieurs et d'utiliser des informations «alternatives» pour évaluer votre solvabilité (tels que les paiements de services publics et même les données de vos réseaux sociaux).
Prêts non garantis: la plupart des prêts en ligne ne sont pas garantis , ce qui signifie que vous ne fournissez pas de garantie pour vous aider à obtenir une approbation . Cela peut les rendre plus sûr que d'emprunter contre vos actifs. Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt non garanti, vos scores de crédit baisseront ( entre autres choses ), mais votre voiture ne sera pas repris et vous ne serez pas confrontés à la forclusion.
Comment emprunter
Obtenir un prêt en ligne est similaire à l'obtention d'un prêt n'importe où ailleurs - bien qu'il se sentira probablement plus facile. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre numéro de sécurité sociale et votre adresse. Selon le prêteur, vous devrez également fournir des informations financières (telles que des informations sur votre emploi et votre revenu, vos dépenses, etc.).
Pour commencer, il suffit de choisir un prêteur et de postuler. Le processus devrait prendre environ 10-15 minutes. Pour des idées sur les prêteurs, lisez la suite.
Prêts sur le marché
Les meilleurs prêts en ligne proviennent de prêteurs non traditionnels. En d'autres termes, votre banque ou coopérative de crédit locale n'est probablement pas impliquée, et les grandes banques ne sont pas non plus au courant chaque jour. Les nouveaux prêteurs se concentrent uniquement sur un type de prêt spécifique . Ils ne veulent pas offrir de comptes de chèques et d'épargne, de cartes de crédit ou de services aux entreprises.
Les premiers prêteurs à cet espace étaient des services de prêt peer-to-peer (P2P) , et ceux-ci sont toujours d'excellentes options pour emprunter.
Lending Club et Prosper devraient être au sommet de votre liste lorsque vous magasinez pour des prêts en ligne.
Les prêteurs P2P ont commencé avec un modèle de «eBay pour les prêts»: tout le monde pouvait demander un prêt en créant une liste publique demandant de l'argent, et n'importe qui pouvait prêter (choisir un taux d'intérêt qu'ils voulaient les taux d'intérêt les plus bas disponibles). Au fil du temps, le système est devenu plus complexe. Dans certains cas, les particuliers ne font plus les prêts - les banques et autres grandes institutions sont la source de financement de plusieurs grands prêteurs du marché.
Alors que Lending Club et Prosper peuvent être utilisés à n'importe quelle fin, les nouveaux prêteurs essaient de prêter pour certains types de prêts - et parfois vous ferez mieux si vous faites correspondre votre prêt à leur service . Par exemple, SoFi a commencé à faire des prêts aux étudiants (et maintenant elle fait des prêts hypothécaires, des prêts personnels, etc.), tandis que Kabbage et OnDeck font des prêts aux entreprises.
Recherche de prêteurs, comparer les offres, et aller avec le meilleur.
Bien sûr, vous aurez besoin de rechercher un prêteur pour vous assurer que vous travaillez avec une entreprise de bonne réputation.
Évitez les prêts sur salaire
Lors de la recherche de prêts en ligne, vous trouverez beaucoup de résultats pour les prêts qui sont essentiellement des prêts sur salaire . Ce sont des prêts à court terme coûteux qui entraînent généralement une spirale coûteuse de la dette. Vous pouvez identifier ces prêts (à éviter) les moyens suivants:
Très court terme : les prêts sur salaire sont remboursés dans un délai d'environ un mois. Recherchez les prêts sur lesquels vous effectuez des paiements mensuels sur plusieurs années (et que vous pouvez rembourser rapidement sans pénalité de remboursement anticipé )
Taux d'intérêt élevés ou frais: encore une fois, magasinez. Les prêts sur salaire seront considérablement plus chers que les prêteurs du marché. Vous pouvez obtenir une carte de crédit et payer 20% APR, et de nombreux prêts en ligne facturent beaucoup moins. Si vous payez plus que cela, vous obtenez probablement une mauvaise affaire.
Pas de vérification de crédit: le fait est que vous avez besoin de crédit décent (mais pas génial) pour obtenir un prêt décent. Quiconque vous prêtera sans vérifier votre crédit prend un risque - et il s'attend à être indemnisé pour avoir pris ce risque.
Paiements initiaux: n'empruntez pas auprès d'un prêteur en ligne qui exige un paiement initial. Les prêteurs légitimes peuvent facturer des frais, mais ces frais viennent du produit de votre prêt. Les escroqueries par «paiement anticipé» sont connues pour vous demander de remettre de l'argent et de ne rien fournir en retour.
Bottom Line
Pour obtenir un bon prêt, vous devez magasiner, et les prêteurs Internet doivent être inclus dans votre recherche. Stick avec les prêteurs réputés, et vous devriez être en mesure d'éviter les ennuis . Vérifiez avec votre banque pendant que vous y êtes, et allez avec celui qui vous traite le mieux. Les banques fournissent toujours des services précieux et peuvent vous aider à gagner du temps (sinon de l'argent) , mais elles ne sont pas toujours votre meilleure option pour emprunter.