Qu'est-ce que la garantie et comment ça marche?
Lorsque vous vous engagez en garantie, le prêteur prend moins de risques, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d'obtenir un bon taux.
Comment fonctionne le collatéral
La garantie est souvent requise lorsque le prêteur veut avoir l'assurance qu'il ne perdra pas tout son argent. Si vous engagez un bien en garantie, votre prêteur a le droit de prendre des mesures (en supposant que vous arrêtez de payer le prêt): il prend possession de la garantie, la vend et utilise le produit de la vente pour rembourser le prêt.
Comparez un prêt garanti avec un prêt non garanti , où tout ce qu'un prêteur peut faire est votre crédit ou intenter une action en justice contre vous.
Les prêteurs préfèrent, par-dessus tout, récupérer leur argent. Ils ne veulent pas intenter d'action en justice contre vous, alors ils essaient d'utiliser la garantie comme garantie. Ils ne veulent même pas s'occuper de vos garanties (ils ne sont pas dans le domaine de la propriété, de la location et de la vente de maisons), mais c'est souvent la forme de protection la plus facile.
Types de garantie
Tout actif que votre prêteur accepte comme garantie (et qui est autorisé par la loi) peut servir de garantie.
En général, les prêteurs préfèrent les actifs faciles à évaluer et à convertir en liquidités. Par exemple, l'argent dans un compte d'épargne est idéal pour les garanties: les prêteurs savent combien cela vaut, et il est facile à collecter. Certaines formes courantes de garantie comprennent:
- Automobiles
- Immobilier (y compris l' équité dans votre maison )
- Comptes de caisse (les comptes de retraite ne sont généralement pas admissibles, bien qu'il y ait toujours des exceptions)
- Machines et équipements
- Investissements
- Conditions d'assurance
- Objets de valeur et de collection
- Paiements futurs des clients (comptes débiteurs)
Même si vous obtenez un prêt commercial, vous pourriez engager vos biens personnels (comme votre maison familiale) dans le cadre d'une garantie personnelle .
Notez que les comptes de retraite tels que les IRA ne sont souvent pas autorisés à servir de garantie.
Valoriser vos biens
En général, le prêteur vous offrira moins que la valeur de votre actif mis en gage. Certains actifs peuvent être fortement réduits. Par exemple, un prêteur pourrait seulement reconnaître 50% de votre portefeuille d'investissement pour un prêt garanti. De cette façon, ils améliorent leurs chances de récupérer tout leur argent au cas où les investissements perdraient de la valeur.
Lors de la demande d'un prêt, les prêteurs citent souvent un ratio prêt / valeur acceptable (LTV). Par exemple, si vous empruntez contre votre maison, les prêteurs pourraient autoriser un LTV jusqu'à 80%. Si votre maison vaut 100 000 $, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 000 $.
Si vos biens donnés en garantie perdent de la valeur pour une raison quelconque, vous devrez peut-être engager des actifs supplémentaires pour conserver un prêt de garantie. De même, vous êtes responsable du montant total de votre prêt, même si la banque prend vos actifs et les vend pour moins que le montant que vous devez. La banque peut intenter une action en justice contre vous pour recouvrer toute insuffisance (le montant qui n'a pas été payé).
Types de prêts
Vous pouvez trouver des prêts collatéraux dans une variété d'endroits. Ils sont couramment utilisés pour les prêts aux entreprises ainsi que des prêts personnels. Beaucoup de nouvelles entreprises, parce qu'elles n'ont pas longtemps fait des profits, sont tenues de donner des garanties ( y compris des biens personnels appartenant à des propriétaires d'entreprise ).
Dans certains cas, vous obtenez un prêt, achetez quelque chose et vous l'engagez en garantie en même temps. Par exemple, dans les cas d'assurance-vie à primes, le prêteur et l'assureur travaillent souvent ensemble pour fournir le contrat et le prêt en même temps.
Un achat de maison financé est similaire: la maison garantit le prêt, et le prêteur peut saisir sur la maison si vous ne remboursez pas. Même si vous empruntez pour des projets fixes, les prêteurs veulent utiliser votre propriété de placement comme garantie.
Lorsque vous empruntez pour des maisons mobiles ou manufacturées , le type de prêt disponible dépendra de l'âge de la maison, du système de fondation et d'autres facteurs.
Il existe également des prêts collatéraux pour les personnes ayant un mauvais crédit. Ces prêts sont souvent coûteux et ne devraient être utilisés qu'en dernier recours. Ils vont par une variété de noms, tels que les prêts de titre de voiture , et impliquent généralement l'utilisation de votre automobile en garantie. Soyez prudent avec ces prêts: si vous ne parvenez pas à rembourser, votre prêteur peut prendre le véhicule et le vendre - souvent sans vous avertir à l'avance.
Emprunter sans garantie
Si vous préférez ne pas donner de garantie, vous devrez trouver un prêteur prêt à remettre de l'argent en fonction de votre signature (ou de la signature de quelqu'un d'autre). Certaines des options comprennent:
- Les prêts non garantis tels que les prêts personnels et les cartes de crédit
- Les prêts en ligne (y compris les prêts entre pairs) sont souvent des prêts non garantis avec de bons taux
- Obtenir un cosignataire de demander le prêt avec vous - mettant leur crédit à risque
Dans certains cas, comme l'achat d'une maison, emprunter sans utiliser quoi que ce soit comme garantie n'est probablement pas possible (sauf si vous avez une équité importante dans la maison). Dans d'autres situations, il peut être une option de faire sans garantie, mais vous aurez moins de choix et vous devrez payer un taux plus élevé pour emprunter.