Emprunter à droite
Assurez-vous qu'il fait sens
La première étape consiste à s'assurer que l'emprunt est effectivement le bon choix. Si vous avez entendu parler de «bonne dette» et de «créances irrécouvrables», vous connaissez le concept: une bonne dette paie pour des choses qui procurent de la valeur à long terme et peuvent même prendre de la valeur avec le temps.
Des exemples de bonne dette comprennent:
- Un diplôme d'études collégiales, puisque les personnes ayant un diplôme ont tendance à gagner plus au cours de leur vie (et ils ont plus de choix de carrière)
- L'achat d'une maison abordable - si tout se passe bien - puisqu'elle peut procurer des avantages financiers à long terme et un contrôle sur votre environnement (vous pourriez même avoir à le vendre à profit un jour)
Les exemples de créances irrécouvrables comprennent:
- Acheter une voiture chère, car elle va perdre de la valeur immédiatement, et continuer à perdre de la valeur au fil du temps (vous pourriez même devoir plus que la valeur de la voiture )
- Payer des factures telles que le câble, les factures de téléphone et les frais de représentation, car il est impossible de continuer à emprunter pour couvrir les dépenses de base - tout cela finira un jour par être vilain
Avant d'emprunter, évaluez la durée de la dette par rapport à la durée des prestations. Si ce n'est pas un investissement dans votre avenir, examinez d'autres façons de financer le besoin.
Exécuter quelques numéros
Il est important de payer le bon prix pour tout ce que vous achetez.
Par exemple, lorsque vous magasinez pour une voiture, certains vendeurs essaient de mettre l'accent sur votre paiement mensuel au lieu du prix d'achat, ce qui peut mal fonctionner pour vous .
Mais vos paiements mensuels et les conditions de votre prêt sont toujours importants. Regardez vos revenus et vos dépenses et déterminez combien vous pouvez facilement vous permettre de payer pour votre nouveau prêt.
Si les paiements seront un fardeau, choisissez quelque chose de moins cher ou faites un acompte plus important afin que vous ayez plus de marge de manœuvre si vous tombez sur des moments difficiles.
Pour voir combien vous pourriez avoir besoin de payer sur votre dette, exécutez quelques chiffres. Vous pouvez faire vous-même tous les calculs ou utiliser des ordinateurs et des calculatrices en ligne pour faciliter le travail:
- Utilisez une calculatrice pour les prêts à taux fixe ( prêts standard à la maison, auto et personnels que vous payez au fil du temps)
- Voyez à quoi ressembleront vos paiements par carte de crédit si vous empruntez avec une carte de crédit
Bien sûr, vous pouvez presque toujours rembourser vos dettes en effectuant des paiements supplémentaires.
Voici la partie délicate de l'exécution des chiffres: vous devez prédire l'avenir. Vous voudrez peut-être emprunter de l'argent un jour (si vous achetez une maison maintenant, vous pourriez obtenir un prêt automobile dans cinq ans) - et vos mensualités sur le prêt d'aujourd'hui nuiront à votre capacité d'emprunter demain. Les prêteurs veulent voir un ratio dette / revenu raisonnable, et vous pourriez simplement ne pas être en mesure de payer des paiements supplémentaires. Si vous utilisez une calculatrice qui vous indique «combien de maison vous pouvez vous permettre» (ou similaire), soyez prudent et n'empruntez pas le montant total disponible.
De plus, vous ne pouvez pas prédire si vous (ou votre conjoint, si vous êtes marié) perdez votre emploi.
Emprunter à un niveau "confortable" vous protège. Par exemple, vous pourriez acheter des choses qui ne vous obligent pas à faire des sacrifices - parce que vous aurez vraiment besoin de faire des sacrifices si vos revenus changent. Si vous achetez une maison que vous pouvez vous permettre pour votre propre revenu (ou celui de votre partenaire), ce n'est pas aussi désastreux si quelqu'un est mis à pied ou quitte.
Obtenez le bon prêt
Associez votre prêt à vos besoins. Dans certains cas, c'est plus ou moins automatique: si vous achetez une maison, vous ne serez probablement admissible qu'à des prêts immobiliers (comme des prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ou 30 ans). Mais il est facile de trouver des discordances. Par exemple, il est risqué d'utiliser une marge de crédit hypothécaire pour financer une entreprise (mais cela pourrait être payant - qui sait?). Si l'entreprise échoue, comme beaucoup le font, vous mettez votre maison à risque de forclusion si vous n'avez pas un moyen de rembourser le prêt immobilier.
Il est plus sûr d'utiliser des prêts personnels non garantis . Si vous ne donnez aucune garantie , les prêteurs n'ont rien à faire. Bien sûr, si vous ne parvenez pas à contracter un emprunt, votre crédit en souffrira et vous risquez de vous retrouver avec des problèmes juridiques , mais vous ne serez pas obligé de quitter votre domicile (ou de reprendre possession de votre voiture au milieu de la nuit ).
Les prêts que vous payez mensuellement - également connu sous le nom de prêts à tempérament - sont généralement votre meilleure option. Les prêts qui doivent être remboursés chaque semaine ou à la fin du mois sont souvent des prêts très coûteux, réservés aux emprunteurs dans des situations désespérées. Ces prêts sont annoncés dans les magasins de prêt sur salaire et de transfert d'argent, et deviendront probablement des erreurs très coûteuses.
Comment obtenir des prêts mensuels à tempérament
Un prêt décent a des paiements mensuels réguliers qui réduisent votre dette au fil du temps. Où pouvez-vous trouver ces prêts? Regardez les petites institutions (qui sont plus susceptibles de travailler avec vous si vous avez un mauvais crédit ou vous n'avez pas encore établi de crédit) et regardez en ligne:
- Les banques locales et les coopératives de crédit - les institutions avec un accent sur la communauté sont votre meilleur pari
- Prêteurs pair à pair qui permettent aux particuliers de financer votre prêt
- Autres prêteurs non bancaires en ligne (qui pourraient financer votre prêt auprès de diverses sources)
Emprunter de l'argent avec un mauvais crédit
Si vous avez un mauvais crédit, il est plus difficile d'obtenir l'approbation. Tout prêt que vous obtiendrez aura des taux d'intérêt plus élevés , ce qui signifie que vous paierez effectivement plus pour ce que vous achetez. Comment pouvez-vous améliorer vos chances d'emprunter de l'argent avec un mauvais crédit?
Construire (ou reconstruire) votre crédit
Si vous empruntez de l'argent et que vous remboursez à temps, votre crédit s'améliorera. Vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir l'approbation pour le prêt que vous voulez aujourd'hui, mais au fil du temps, vous pouvez obtenir votre crédit à un meilleur endroit. Voyez comment établir et améliorer votre crédit , et essayez un petit prêt garanti en espèces pour que les choses commencent. Apprenez à connaître votre crédit en vérifiant vos rapports de crédit (gratuitement) au moins une fois par année, et apprenez comment les scores de crédit fonctionnent afin que vous compreniez ce que les prêteurs regardent .
Garantie de garantie
Si vous avez des actifs sur lesquels vous pouvez emprunter, c'est toujours une option. Mais vous devez examiner le risque de façon réaliste - que se passe-t-il si votre actif (généralement votre voiture ou votre maison) est emporté parce que vous ne pouvez pas effectuer de paiements. Aurez-vous un endroit où vivre? Serez-vous capable de vous rendre au travail et de gagner un revenu? Est-ce que votre famille ou quelqu'un d'autre souffrira?
Aide des amis et de la famille
Si les prêteurs professionnels ne sont pas disposés à approuver votre prêt, vous pourriez être tenté d'obtenir de l'aide de la famille ou des amis. Bien qu'il puisse sembler qu'ils ont beaucoup d'argent supplémentaire, cela vaut la peine de faire les choses par vous-même si possible. Leur argent pourrait être affecté à des objectifs importants comme la retraite ou les soins de santé, et vos amis et votre famille pourraient ne pas être en mesure de prendre le risque de prêter de l'argent. Bien sûr, vous avez l' intention de rembourser, mais la vie jette des balles parfois - que faire si vous êtes blessé ou tué dans un accident de voiture?
Emprunter de l'argent directement auprès de vos connaissances peut être gênant (même si cela aide à avoir une conversation détaillée sur les attentes, tout est écrit ). Les choses pourraient changer dans votre relation. Si quelqu'un est vraiment désireux et capable de prendre le risque de vous aider, envisagez de les utiliser comme cosignataire pour votre prêt.
Un cosignataire demande le prêt avec vous, et cette personne est également responsable du remboursement du prêt (si vous ne pouvez pas rembourser, si vous n'avez plus d'argent, si vous décidez de dépenser l'argent ailleurs, ou si vous décédez, le cosignataire sera sur le crochet pour votre dette). Si vous pouvez trouver quelqu'un avec un bon crédit et un revenu suffisant pour vous aider à vous qualifier.
Logistique
Pour obtenir un prêt, vous devrez présenter une demande auprès des prêteurs. C'est une bonne idée de magasiner parmi plusieurs prêteurs. Les coûts et les conditions varient, et vous pouvez certainement économiser de l'argent en comparant les offres (comparer trois prêteurs est probablement suffisant). Faites tous vos achats dans les 30 jours ou moins pour minimiser les dommages à votre crédit - si vous continuez à demander des prêts, vous pouvez avoir l'impression que vous avez des problèmes financiers (et vous seriez incapable de rembourser).
Information additionnelle
Comment obtenir un prêt .
Une fois que vous êtes approuvé, assurez-vous de faire vos paiements à temps. Mettre en place des paiements électroniques automatiques (sauf si vous avez une bonne raison de ne pas) afin que vous ne manquez pas les paiements.