Ce dont vous avez besoin pour une pré-approbation appropriée
Comment obtenez-vous préapprouvé pour un prêt? Rassemblez des informations sur vos finances et le prêt dont vous avez besoin, et soumettez une demande.
Suivez les étapes ci-dessous pour faciliter le processus.
Gérez votre crédit
Votre crédit est crucial pour presque n'importe quel prêt. À moins que vous obteniez un prêt sur salaire (ce qui n'est probablement pas une bonne idée ), les prêteurs se pencheront sur vos antécédents d'emprunt. Assurez-vous qu'ils - et vous - n'auront pas de mauvaises surprises quand cela arrivera.
Familiarisez-vous avec le crédit: votre crédit est l'un des facteurs les plus importants pour obtenir une approbation préalable. Comprendre comment cela fonctionne et ce que les prêteurs recherchent .
Vérifiez vos rapports: commandez vos rapports de crédit pour voir ce qu'ils contiennent. C'est gratuit pour tous les consommateurs américains - une fois par an, vous avez le droit de voir vos rapports de crédit de chaque bureau de crédit . Parcourez le rapport et vérifiez si des paiements en retard ou des erreurs apparaissent dans vos rapports.
Corriger les erreurs: s'il y a des erreurs dans vos rapports de crédit, corrigez-les. La Federal Trade Commission (FTC) rapporte que cinq pour cent des consommateurs ont des erreurs dans leurs rapports.
Bien que ce nombre ne soit pas scandaleux, les conséquences d'une erreur sont graves et pourraient ruiner vos chances d'emprunter. Signalez les erreurs au bureau de crédit et à tout prêteur qui signale l'erreur. En savoir plus sur la correction des erreurs
Se préparer
Les prêteurs vous demanderont des informations sur vos finances afin d'évaluer votre demande de prêt.
Rassemblez ces informations à l'avance afin qu'elles soient faciles à appliquer - et pour vous donner un rappel sur vos finances. Il est utile de consulter des informations à jour sur vos revenus et vos actifs avant de contracter des dettes supplémentaires .
Capacité de remboursement: vous devrez documenter le montant que vous gagnez. Les prêteurs veulent voir (et ils sont de plus en plus obligés de demander) que vous avez un revenu suffisant pour prendre de nouveaux prêts. Typiquement, ils calculent un ratio dette / revenu , qui montre combien vous gagnez par rapport au montant que vous payez chaque mois. Avec certains prêteurs, vous avez besoin d'un ratio dette / revenu inférieur à 36% pour être approuvé, bien que d'autres vous permettent d'aller plus haut.
Cela peut aussi aider à montrer que vous avez d'autres actifs à votre disposition (comme des espèces dans des comptes bancaires) comme un coussin supplémentaire. Votre prêteur peut demander les articles suivants, et plus:
- Payer les talons de votre travail actuel
- W-2 déclarations de l'année précédente
- Les déclarations d'impôt des années précédentes
- Relevés de compte bancaire
- Autres extraits de compte
Vous n'aurez peut-être pas besoin de fournir des copies de tous ces documents pour être préapprouvé, mais vous devriez au moins savoir où ils se trouvent et vous familiariser avec eux. Toute information que vous fournissez sur une demande de prêt doit être exacte, de sorte que vous aurez besoin de l'information de toute façon.
Détails sur votre achat: vous devrez peut-être également fournir des informations sur la chose que vous achetez avec l'argent du prêt. Le plus de détails que vous avez, le mieux - l'offre de votre prêteur peut changer en fonction de la façon dont vous avez l'intention d'utiliser l'argent. Par exemple, lorsque vous achetez une maison, s'agit-il d'une résidence unifamiliale, ou s'agit-il d'une unité de condos dans un immeuble de 50 unités? Si c'est une voiture, quelle est la marque, le modèle et l'année? Les prêts automobiles usagés sont différents des prêts automobiles neufs.
Choisissez un prêteur
À ce stade, vous êtes prêt à magasiner pour les prêteurs. Vous n'avez probablement besoin d'obtenir un prêt auprès d'un prêteur pour commencer à magasiner (et en utilisant une lettre de pré-approbation comme effet de levier), mais il vaut la peine de comparer les coûts de prêt entre plusieurs prêteurs. Vous n'êtes pas obligé d'utiliser un prêteur qui vous préapprouve, mais vous pourriez aussi bien passer par le processus avec des prêteurs offrant les meilleures conditions - sinon vous devrez tout faire plusieurs fois.
Vérifiez auprès d'une variété de prêteurs: inclure plusieurs prêteurs - et plusieurs types de prêteurs - dans votre recherche. Essayez une banque et une coopérative de crédit locale pour des prêts à la maison, à l'automobile et par carte de crédit. Pour les prêts personnels , assurez-vous d'inclure un prêteur en ligne ou prêteur P2P (ils ont souvent des taux compétitifs, et ils sont parfois prêts à travailler avec des emprunteurs qui ont un crédit moins que parfait).
Obtenez des informations complètes sur le montant que vous paierez, y compris:
- Frais d'origination ou de traitement
- Frais d'intérêt (le taux est-il variable ou fixe ?)
- Pénalités de remboursement anticipé , le cas échéant
- Frais annuels
Êtes-vous pré-qualifié? Pour les prêts par carte de crédit, certains prêteurs tiennent une liste d'emprunteurs «préqualifiés». Si vous êtes sur cette liste, il y a une bonne chance que le prêteur veuille travailler avec vous. Cependant, il n'y a aucune garantie que vous serez approuvé - vous devez toujours soumettre une demande, et le prêteur pourrait trouver quelque chose qu'ils n'aiment pas. Cela dit, il y a au moins quelque chose dans une base de données que le prêteur aime à votre sujet. Si vous n'êtes pas pré-qualifié avec un prêteur particulier, vous pouvez toujours appliquer et voir ce qu'ils disent.
Demander le prêt
Une fois que vous avez choisi un prêteur et préparé vous-même, il est temps de postuler. Il n'y a qu'une seule façon de savoir combien vous pouvez obtenir: remplir une demande et attendre une réponse.
Une réponse peut venir rapidement, ou cela peut prendre plus de temps. Les réponses pour les prêts auto pourraient venir plus ou moins instantanément. Les prêts au logement peuvent prendre beaucoup de temps , les prêteurs demandant une liste apparemment interminable de documents. Cela dit, certains prêteurs font une fois de plus une abréviation lorsque vous obtenez pré-approuvé, de sorte que le processus est généralement plus rapide qu'une souscription complète.
Faux espoir? Sachez que certains prêteurs prétendent vous préapprendre sans vraiment regarder vos finances. S'ils n'accordent pas votre crédit ou ne vous interrogent pas sur votre revenu, c'est mauvais signe. Pour que la pré-approbation puisse signifier quelque chose, ils doivent évaluer votre solvabilité. Cela ne vous fait pas beaucoup de bien d'être «préapprouvé» seulement pour constater que vous devez recommencer (parce que vous ne pouvez pas emprunter presque autant que promis).
Pour éviter ce problème, travaillez avec des prêteurs réputés - des banques et des coopératives de crédit dans votre communauté, ainsi que des prêteurs en ligne légitimes. Évitez les tenues volantes et toute personne qui prétend «nous approuvons tout le monde».